Yeniden finansman nedir? Borçlarınızı yeniden finanse etmek için ayrıntılı talimatlar. Kredi yeniden finansmanı ne anlama geliyor? Diğer bankalardan kredileri nerede yeniden finanse edebilirim - bu yıl en iyi teklifler

Bu yazımda size bundan bahsedeceğim kredi yeniden finansmanı. Yeniden finansmanın ne olduğunu, kimin buna ihtiyacı olduğunu ve neden olduğunu, borçlunun bundan ne fayda sağladığını ve borcu yeniden finanse etmeye değip değmeyeceğini öğreneceksiniz. En baştan başlayalım, her şey sırayla.

Kredi yeniden finansmanı nedir?

Bir kredinin yeniden finanse edilmesi, bir borçlunun başka bir bankada yeniden finanse edilmesidir, yani aslında, mevcut başka bir krediyi geri ödemek için bir kredi verir. Borçlunun teminatlı bir kredisi varsa, refinansman sırasında rehin yeni bir alacaklı bankaya aktarılır.

Birçoğu yeniden finansman ve yeniden yapılandırmayı karıştırır veya eşitler, ancak bunlar tamamen farklı kavramlardır, çünkü yalnızca aynı bankadaki kredi sözleşmesinin mevcut koşullarında bir değişikliktir ve yeniden finansman, yeni bir bankada tamamen yeni bir kredi verilmesidir.

Diğer bankalardan alınan refinansman kredileri, finansal kuruluşlar arasındaki rekabetin bir sonucu olarak, nispeten yakın zamanda yaygınlaşmıştır. Müşteriler için verilen mücadelede, bankalar önce kaliteli, sonra kötü olanlarla birbirlerinden borç alanlarını cezbetmeye başladılar.

Kimin kredi yeniden finansmanına ihtiyacı var?

Borç refinansmanının, bankanın yeni müşteriler çekmesini, yani gelirini artırmasını sağlayan başka bir banka kredi programı olduğu açıktır. Aynı zamanda, borçlu yeniden finansmandan da yararlanabilir. Bir krediyi başka bir bankada yeniden finanse etmek isteyen 3 ana borçlu kategorisi vardır:

1. Kredi ödemelerini azaltmak isteyenler. Bir kredi alırken, bir kişi en fazlasını seçmedi ve ancak o zaman yükümlülüklerini önemli ölçüde daha az ödeyebileceğini fark etti. Kredi aldığı bankanın faizi ve komisyonu düşürmesi pek olası değildir, bu nedenle borcunuzu başka bir bankada daha uygun koşullarda yeniden finanse edebilirsiniz.

2. Kredi miktarını artırmak isteyenler. Bu seçenek teminatlı krediler için geçerlidir. Diyelim ki bir kişi gayrimenkul satın almak için borç para aldı, zaten borcunun yarısını ödedi, ama sonra başka bir amaç için paraya ihtiyacı var. Alacaklı banka kredi tutarını artırmak istemezse, rakip banka bunu borcu yeniden finanse ederek ve mevcut teminat kapsamındaki daha büyük bir kredi tutarı sağlayarak yapabilir.

3. Gecikmelerden kaçış. Bazı durumlarda, geri ödeme ile ilgili sorunları olan borçlular, yeniden finansmana başvurmak için acele etmektedir. Tüm bankalar kredinin böyle bir yeniden finansmanına gitmeyecek, ancak borçlunun borcunu ödediğini kanıtlayabilirse vadesi geçmiş borcu yeniden finanse etmeyi kabul edenler olabilir.

Başlangıçta, borç yeniden finansmanı daha sık olarak kullanılıyordu, ancak daha sonra özel kredi programları için yaygınlaştı: ipotek,.

Bir krediyi yeniden finanse etmek için belgeler.

Diğer bankalardan bir krediyi yeniden finanse etmek için, yeni bir bankacılık kurumunun kredi programları tarafından sağlanan standart bir belge paketinin yanı sıra mevcut borcun kullanılabilirliğini ve kalitesini doğrulayan belgeler toplamalısınız:

– Kredi sözleşmesi ve geri ödeme planı;

- Rehin (ipotek) sözleşmesi, eğer kredi güvence altına alınmışsa, rehin değeri üzerinde anlaşma eylemi;

- Kredideki mevcut borcun durumu, gecikmelerin varlığı veya yokluğu belgesi;

- Mevcut borçların geri ödenmesini onaylayan makbuzlar.

Farklı bankaların bir krediyi yeniden finanse etmek için farklı belgeler gereksinimleri olabilir, bu nedenle, elbette, bu konuyu belirli bir bankada bireysel olarak açıklığa kavuşturmak daha iyidir.

kredi yeniden finansman süreci.

Bir krediyi yeniden finanse etme prosedürü, her bir bankanın iç düzenlemeleri tarafından da düzenlenir, ancak genel olarak, borç yeniden finansmanının aşağıdaki temel aşamaları belirlenebilir (kredinin mevcut olduğu bankayı belirtiriz - Banka 1 ve banka borçlunun yeniden finanse etmek istediği yer - Banka 2):

1. Borçlu Banka 2'den bir kredinin yeniden finanse edilmesi konusunda tavsiye ister, başvurusunu değerlendirmek için ön onay alır;

2. Borçlu, kredinin yeniden finansmanı için gerekli belgeleri toplar ve Banka 2'ye sunar;

3. Banka 2 başvuruyu değerlendirir ve kredi komitesinde borcun krediyle yeniden finanse edilmesi olasılığına ilişkin bir karar verir;

4. Borçlu, Banka 1'e uygulama niyetini bildirir (bu durumda, prensipte Banka 1'in onayı gerekli değildir);

5. İşlem gününde, borçlu Banka 2 ile bir kredi sözleşmesi ve yeni bir geri ödeme planı imzalar;

6. Banka 2, çoğu durumda, borcun geri ödenmesi için gereken tutarı Banka 1'e aktararak bir kredi verir. borçlu ile kararlaştırılan yol;

7. Borçlu, Banka 1'den kredinin tamamen geri ödendiğini ve üzerinde herhangi bir borç bulunmadığını belirten bir sertifika alır ve kredinin yeniden finansman için kullanım amacının teyidi olarak Banka 2'ye sunar;

8. Kredi teminat altına alınmışsa - Banka 1 rehinli maldan haczi kaldırır;

9. Borçlu Banka 2 ile bir rehin (ipotek) sözleşmesi imzalar;

10. Banka 2 rehinli mal üzerinde haciz uygular.

İşte bu kadar, kredi yeniden finansman prosedürü tamamen tamamlandı ve ardından borçlu imzalanan anlaşmalara ve programlara uygun olarak yeni bir bankaya geri ödeme yapıyor.

Artık diğer bankalardan alınan kredilerin nasıl yeniden finanse edildiğini, bundan kimlerin yararlanabileceğini ve bunun için hangi belgeleri sağlamanız gerektiğini biliyorsunuz.

Sitede finansal okuryazarlığınızı geliştirin: burada, kişisel finansı nasıl sistematize edeceğinize ve mümkün olduğunca verimli bir şekilde kullanacağınıza, bankalarla yetkin bir şekilde işbirliği yapacağınıza ve yeni kazanç ve yatırım yolları öğreneceğinize dair birçok faydalı pratik öneri bulacaksınız. Tüm sorularınızı her zaman yorumlarda sorabilir veya forumda tartışabilirsiniz. Yeni gönderilerde görüşmek üzere!

Borç yeniden finansman planı

Başlangıçta, teminatı yeniden verirken, yeni borç veren, alınan kredi tutarı için artan bir faiz oranı belirler. Bu, önceki kredi kuruluşundan gelen para yenisinin hesabına yatırılıncaya kadar, kredinin teminatsız olarak kabul edilmesiyle açıklanmaktadır. Yenileme prosedürünün tamamlanmasının ardından, yüzde azaltılır. Çoğu zaman, böyle bir plan, bir ipotek kredisini yeniden finanse ederken gerçekleşir. En uygun. Aynı banka kredi vermekle meşgulse, borçlu sadece paradan değil zamandan da tasarruf edebilir.

Borç yeniden yapılandırma, aşağıdaki kredi parametrelerini değiştirmenize olanak tanır: faiz, geri ödeme süreleri, aylık ödemeler, para birimi. Yeniden finansmanın ek bir avantajı, farklı bankalarda verilen birkaç krediyi tek bir kredide birleştirme yeteneğidir.

Kredi koşulları nasıl iyileştirilebilir?

Bazı bankalar krediyi erken öderken müşteriyi para cezası ödemeye zorlar ve bu da ek maliyetler getirir. Genel olarak, uzmanlar borcun yeniden finanse edilmesini ancak kredi oranlarındaki farkın en az %2 olması durumunda tavsiye eder.

Yeniden finansman ne zaman mümkün değildir?

yeniden finansman koşulları

Başka bir deyişle, borcunuzu yeniden finanse etmeye karar verdikten sonra, bankanın değil, bu konuyla ilgilenen taraf olduğunuzu anlamak önemlidir, bu nedenle ana işler omuzlarınıza düşer. Ancak bu, kendi paranızı biriktirme fırsatından vazgeçmeniz gerektiği anlamına gelmez.

Bankadan aldığı kredileri zamanında ve eksiksiz ödeyemeyeceğini hisseden bireysel vatandaşlar, krediyi nasıl yeniden finanse edeceklerini giderek daha fazla düşünüyorlar. Herkes ne olduğunu bilmiyor ve genellikle bu terimi başka bir "borç yeniden yapılandırması" ile karıştırıyor. Bunlar, tek bir ortak noktaya sahip olan iki farklı bankacılık işlemidir - nihai amaç, başarısız olan borçlunun sorunlarını çözmektir.

"Kredi yeniden finansmanı" gerçekten ne anlama geliyor?

Tüketici kredisi alanında, borçluların finansal sorunları çözmelerine yardımcı olabilecek bu hizmet çok uzun zaman önce ortaya çıkmadı. Özü, borçlunun maliyetlerini azaltmak ve olayların olumsuz bir senaryoya göre gelişmesini önlemektir, bu da bir "borç boşluğuna" düşmek ve kredi geçmişine zarar vermek anlamına gelir. Mevcut bir krediyi geri ödemek için başka bir finans kuruluşundan yeni bir kredi almanız gerekir, ancak tüm bankalar bunu kabul etmez.

Çok sık olarak, yeniden finansman kredilerine başka bir kelime denir - "borç verme". Özünde, banka hedeflenen bir kredi verir, çünkü anlaşma sağlanan fonların başka bir bankacılık kurumuna olan borç yükümlülüklerini ödemeyi amaçladığını belirtir. Yeniden finansman prosedürü farklı durumlarda kullanılır. Örneğin 2009 yılında %22'den alınan konut kredisinin şartları artık vatandaşa yakışmamaktadır, çünkü başka bir bankanın faiz oranı %16'dır. Çözüm açık: bu bankanın hizmetlerine başvurmak, mevcut olanı geri ödemek için ondan yeni bir kredi almak. Çünkü bir vatandaşın bir yıldan fazla ipotek ödemesi gerektiği gerçeği göz önüne alındığında,% 6'lık fark önemli.

Önemli! Yeniden finansman, farklı hedeflere ulaşmak için kullanılabilir: aylık taksit miktarını azaltmak, birkaç krediyi tek bir kredide birleştirmek, kredi koşullarını iyileştirmek, borç oluşumu riskini azaltmak.

Borç yeniden finansmanı için koşullar

Daha önce alınmış kredilerin yeniden finansmanını kullanmak isteyen kişiler, CFU'nun kriterlerine ve gereksinimlerine tam olarak uymalıdır:

• uygun yaş kategorisi;
• ödeme gücü;
• tek bir yerde belirli iş deneyimi;
• iyi kredi geçmişi;
• Rusya Federasyonu vatandaşlığı ve daimi oturma izninin varlığı.

Gecikmiş veya kalıcı bir temerrüde düşen potansiyel bir borçlunun yeniden finansmanı reddedilebilir. Banka başvuruyu onaylarsa, vatandaşa miktarı borç miktarını biraz aşan bir kredi verilebilir. Geri ödemesinden sonra kalan para, kendi takdirinize bağlı olarak elden çıkarılabilir.

Hangi durumlarda daha önce alınmış bir krediyi yeniden finanse etmek mümkün olacak?

Gereksinimler sadece bir vatandaşa değil, aynı zamanda borçlu tarafından düzenlenen bir kredi sözleşmesine de sunulur. Aşağıdaki durumlarda başka bir bankada bir krediyi yeniden finanse etmek mümkündür:

• borçlunun gerekli tüm ödemeleri en az altı ay boyunca yapmış olması;
• kredi sözleşmesinin sona ermesinden en az üç ila altı ay önce;
• krediyle ilgili herhangi bir bankacılık işlemi yapılmadı, örneğin kredi yeniden yapılandırılmadı veya uzatılmadı;
• ödemelerde herhangi bir gecikme olmaz (gerçi bazı CFI'lar, ödemelerin teknik arızalar veya önemsiz gün aralıkları nedeniyle gecikmiş olması halinde buna "göz yumar").

Prosedür algoritması

Bir kredi nasıl yeniden finanse edilir? Bu adım adım bir işlemdir ve özüne girmeden önce böyle bir hizmet sunan bankalar hakkında bilgi almanız gerekir. Mevcut bir krediyi en iyi 5 derecesinden hangi bankada yeniden finanse etmenin daha karlı olduğunu öğrenebilirsiniz.Bundan sonra, sorunu çözmenin ilk adımı olacak tüm kriterleri karşılayan bir finansal kuruluşla iletişime geçmeniz gerekir. Bazı durumlarda, KFU'nun bölgesel bölümüne yalnızca kişisel bir başvuru yapılması gerekir, ancak bireyler için benzer bir hizmet sunan çoğu banka başvuruları çevrimiçi olarak kabul eder. Ve farklı CFU'lara birkaç başvuru göndermek daha iyidir, çünkü bankanın sebep göstermeden reddetme hakkı vardır.
Daha ayrıntılı olarak, süreç şöyle görünür:

1. Borçlu, kendisine kredi veren KFU'ya gelir ve erken geri ödeme imkanı olup olmadığını sorar. Genellikle, sözleşmede erken geri ödeme konusunda bir moratoryumun varlığını / yokluğunu gösteren bir madde vardır.
2. Alacaklı banka kabul ederse, vatandaşın kredi yeniden finansman programı olan bankayla iletişime geçmesi gerekir.
3. Yöneticiye kayıt için hangi belgelerin gerekli olduğunu sorabilirsiniz, çünkü her kredi kurumunun kendi gereksinimleri vardır. Hemen hemen hepsi, ödeme gücünün belgesel kanıtı gerektirir, bu nedenle, bir gelir belgesi olmadan ve Emekli Sandığı'ndan (emekliler için) bir alıntı olmadan yapmak imkansızdır.
4. Kararı beklemek gerekiyor ve eğer olumluysa, şartları dikkatlice incelenmesi gereken sözleşmeyi imzalamak için bankaya dönmeniz gerekiyor.
5. Başvuru onaylandıktan sonra diğer krediler yeniden finanse edilecek ve gerekli tutar ilk krediyi veren finans kuruluşunun hesabına aktarılacağı için nakit çıkışı yapılmayacaktır.

Önemli! Birkaç krediyi yeniden finanse etmeniz gerekiyorsa, fonlar her biri için ayrı ayrı aktarılır.

Bir krediyi yeniden finanse etmek faydalı mıdır ve kime yarar?

Her şeyden önce, bu prosedür, kredi ve finans sektöründeki yüksek rekabet göz önüne alındığında önemli olan yeni bir müşteri alan bankalar için faydalıdır. İstikrarlı ve doğru ödemeler yapan her ödeme gücü olan müşteri bir gelir kaynağıdır ve borç yükümlülüklerini yerine getirmeyi bırakırsa, borcu mahkemede geri alınabilir. Borçlu için faydalı mı ve yeniden finanse etmeye değer mi? KFU'nun zararına çalışmayacağı açıktır, ancak böyle bir prosedürün borçlu için de olumlu yönleri vardır:

1. İşbirliği koşullarının değiştirilmesi, aylık ödemelerin miktarını azaltacak ve kredi geri ödeme süresini artıracaktır.
2. Düşük faiz de önemli bir avantajdır.
3. Borçlunun birkaç kredisi varsa, özellikle dikkat çeken zamandan tasarruf.
4. Bir ev kredisini yeniden finanse ederken, vergi indirimi sağlanır.
5. Özellikle günümüz ekonomik koşullarında önemli olan kredi para birimini döviz kurlarının sürekli dalgalandığı dönemlerde değiştirme imkanı bulunmaktadır.
6. Kredi geri ödeme süresi değişir ve böyle bir uzatma, bazı insanlar için gerçek bir kurtuluştur, çünkü krediyi daha uzun süre, ancak daha küçük miktarlarda geri ödeyeceklerdir.

Borç yeniden finansmanının dezavantajları şunlardır:

• kredinin nihai miktarında artış;
• komisyonlar ve sigortalar şeklinde ek masraflar üstlenmek;
• bir paket belge toplama ve bazılarının kopyalarını noter ile tasdik etme ihtiyacı;
• hizmetleri ücretsiz olmayan değerleme uzmanlarının çekiciliği.

Kredi koşullarını iyileştirme prosedürünün özellikleri

“Kredi yeniden finansmanının” ne anlama geldiği artık açıktır, ancak gerçek şu ki, bazı durumlarda bu prosedürü başlatmanız tavsiye edilmez. Örneğin, mikro kredileri ödemek için kredi vermek en iyi çözüm değildir, çünkü daha yüksek bir faiz oranıyla büyük bir krediyi kapatmanız gerekiyorsa yeniden finansman uygundur. Ve bunun en iyi örneği ipoteklerdir. Sonuçta %3'lük bir fark bile belli bir miktar paranın ailede kalması için büyük bir fırsat olacaktır.

Kredi teminat üzerine verilmişse, teminat mülkünün diğer bankaların, yani müşterinin borçlarını yeniden finanse etmeyi kabul edenlerin mülkü olabileceğini bilmelisiniz. Teminat mülkünün yeniden kaydedilmesi gerekir ve bu hızlı bir süreç değildir ve gerçekleştirilirken kredi teminatsız hale geleceği için müşteri artan faiz ödemek zorunda kalacaktır. Bu nedenle, yeni bir kredi almadan önce tüm avantaj ve dezavantajları göz önünde bulundurmalısınız. İlk krediyi sağlayan finans kuruluşunun, borç yükümlülüklerini zamanından önce iptal etme arzusunu ifade eden bir kişiye ceza uygulayabilmesi dikkat çekicidir. Ve bu, yeniden finansmanı anlamsız kılan oldukça büyük bir paradır.

Önemli! Bir kredi sözleşmesi imzalamadan önce içeriğini dikkatlice okumalısınız ve bir şey net değilse, çalışana bu veya bu öğenin ne anlama geldiğini sormanız gerekir. KFU'nun ticari itibarı kusursuz olmalıdır.

Yeniden yapılandırmadan farklılıklar

Bir kredinin yeniden finanse edilmesi nasıl gerçekleşir ve nedir - bunu çözdük, ancak bu prosedür yeniden yapılandırmadan nasıl farklıdır? Yeniden yapılandırma, krediyi veren CFI tarafından başlatılan bir bankacılık sürecidir. Borçlunun aylık ödemeleri yapmak için yeterli paraya sahip olmadığı durumlarda yapılan sözleşme değiştirilir. Bankanın bireysel bir program geliştirebilmesi ve uygulayabilmesi için müşterinin hastalık, işten çıkarılma, medeni durumdaki değişiklikler vb. nedenlerle ödeme gücünü kısmen kaybettiğine dair kanıt sağlaması gerekir.

Yeniden yapılandırma ipotek, otomobil ve tüketici kredileri ile ilgili olarak gerçekleştirilir ve prosedürün kendisi çeşitli şekillerde olabilir. Örneğin, bir müşteriye kredi tatilleri sağlanır, bu süre zarfında borçlu sadece parayı kullanmak için faiz öder, ödeme planı değiştirilebilir, ödeme süresi uzatılabilir. Para birimini değiştirmek ve birkaç küçük krediyi tek bir büyük kredide birleştirme yeteneği, yeniden yapılandırmanın elde edilmesi çok daha kolay olan yeniden finansmanla ortak olduğu tek şeydir.

Merhaba arkadaşlar!

Son yıllarda, ülke kredilerde bir artış gördü. Yakın zamana kadar, borçlar da yükselişteydi. Ancak zaten 2017'de uzmanlar, temerrüt piyasasında istikrara ve büyüme oranında bir düşüşe dikkat çekiyor. Son rol, borçlulara kredileri yeniden finanse eden bankaların programları tarafından oynanmadı.

Nedir ve üye olmaya değer mi? Bu soruların yanı sıra prosedürün artıları ve eksileri makalemizde ele alacağız.

Bugün yeniden finansman kavramı iki açıdan ele alınmaktadır:

1. yeniden finansman daha uygun koşullarda yeniden finansman sağlayarak borçlunun borç yükünü azaltmanın bir yoludur. Başka bir deyişle, bir veya daha fazla eski borcunuzu ödemek için yeni bir kredi alıyorsunuz.

2. Oran kelimesiyle bağlantılı olarak sıklıkla duyduğumuz ikinci kavram. yeniden finansman oranı- bu, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın kredi kurumlarımıza kredi verme yüzdesidir. Bu elbette ülke ekonomisi için çok önemli bir gösterge ama bugünkü yazımızın amacı bu değil. Bırakın ekonomistler, finansörler ve diğer ilgili uzmanlar bununla ilgilensin.

Peki, bir kez daha basit terimlerle, yeniden finansman ne anlama geliyor? Neden yürütmek? 2015 yılında 5 yıl boyunca yıllık %20 ihtiyaç kredisi, bir yıl sonra %16 vb. ihtiyaç kredisi çektiğinizi düşünün. Bütün bu krediler bir tane ile değiştirilebilir. Böylece yeni bir kredi pahasına tüm eskileri geri ödeyecek ve daha uygun koşullarda geri ödemeye başlayacaksınız.

Yeniden yapılandırma genellikle yeniden finansman terimiyle birlikte düşünülür. Birçok borçlu, terimleri eş anlamlı olarak alarak kafa karıştırır. Ama birbirlerinden farklıdırlar.

Yeniden yapılandırma bir banka ile olan mevcut kredi sözleşmenizin geri ödeme süresini uzatmak, aylık ödemeyi haklı nedenlerle (örneğin işten çıkarmalar, maaş kesintileri) azaltmak için revize edilmesidir. Bu prosedür, kredi için başvurduğunuz yerde gerçekleştirilir. Yeniden yapılanmaya herkese izin verilmediği açıktır. Banka iyi sebepler bulmalıdır.

Daha sonra, borçlunun gereksinimlerini, hangi belgelerin gerekli olduğunu ve prosedürün kendisinin nasıl gerçekleştirildiğini analiz edeceğiz. Bu hizmet hemen hemen tüm bankalar tarafından sunulmaktadır, bu yüzden TOP-5 kredi kurumlarındaki programları karşılaştıralım. Sonunda, yeniden finansmanın artılarını ve eksilerini vurgularız.

Gereksinimler ve belgeler

Borçlunun gereksinimleri ve belge paketi, basit bir belge almaktan çok farklı değildir. Organizasyondan organizasyona değişebilirler. Finans portalı Banki.ru'nun derecelendirmesine göre ilk 5 bankaya bakalım.

Tüketici kredisinden farkı, bankanın önceki kredileriniz hakkında bilgiye ihtiyaç duymasıdır. Eski kredilerdeki borçların geri ödenmesi için de özel şartlar vardır. Ancak, TOP-5 bankalarının yeniden finansman programlarını daha ayrıntılı olarak analiz ettiğimizde, onları biraz sonra ele alacağız.

Borç verme prosedürü

Ana aşamalar:

1. Bankanın borcun erken ödenmesine izin verip vermediğini ve bu prosedürün nüanslarını öğrenin.
2. Ödünç vermek için belirli bir kuruluş seçin. Başvuru yapmak için şubeye gerekli belgelerden oluşan bir paket getirin ve teslim edin. Bir karar beklemek (genellikle 1 ila 5 gün).
3. Eski bankadaki borcun erken geri ödenmesi için bir başvuru yazın.
4. Prosedürü tamamlamak için yeni bankaya dönersiniz. Bir veya daha fazla eskisinin yerine geçen bir kredi sözleşmesi imzalarsınız.
5. Çoğu durumda, banka borcu ödemek için gerekli tutarı bağımsız olarak transfer eder.

Farklı kredi kuruluşlarında birden fazla kredi varsa o zaman her bankada 1. ve 3. adımlar yapılmalıdır. Borç ödendiğinde borcunuz olmadığına dair bir belge aldığınızdan emin olun.

Bazı bankalar yalnızca diğer kuruluşlardan alınan kredilerin yeniden finanse edilmesine izin verir. Ve örneğin Sberbank, yabancılar da olması koşuluyla kendi kredilerini yeniden finanse ediyor. Kredi sayısı 1 ile 6 adet arasında değişmektedir. Daha sonra, çeşitli kredi kuruluşlarındaki koşulları daha ayrıntılı olarak ele alacağız.

Kaç kez yeniden finanse edebilirsiniz? Yönetmelikte bu sorunun cevabı yok. Bu nedenle, şu sonuca varıyoruz: gerektiği kadar. Ancak 1-2 defadan daha sık olarak, kendinizle aynı fikirde olmanız pek olası değildir. Prosedür biraz zaman alır, ek maliyetlerle ilişkilidir ve her durumda belirgin tasarrufları yoktur.

TOP-5 bankalarında yeniden finansman koşulları

Araç kredisi, kredi kartı, ipotek gibi farklı kredi türleri programa katılabilir. İpotekler daha karmaşıktır. Biraz sonra bahsedeceğim ama şimdilik TOP-5 finans kurumları ve koşulları.

Rusya Sberbank

1. 5 krediye kadar.
2. 7 yıla kadar.
3. Yıllık %11,5'ten.
4. 30 bin ila 3 milyon ruble arasında bir miktar.
5. Ek para alma fırsatı.
6. Kredi borcunu aşmayan bir miktara ihtiyacınız varsa, belgelerden sadece bir pasaport ve borç hakkında bilgi (şartlar, ödeme planı vb.)

Tabloda faiz oranları hakkında daha fazla ayrıntı.

Programa hangi krediler katılabilir?

Borçlunun son 12 ayda temerrüde ve kredinin tüm vadesi boyunca yeniden yapılandırmaya sahip olmaması gerekir.

Gazprombank

1. 7 yıla kadar kredi vadesi.
2. 50 bin ila 3,5 milyon ruble arasında bir miktar.
3. Yalnızca diğer bankalardan alınan kredileri yeniden finanse eder.
4. Faiz oranı.

Yeniden finanse edilen bir kredi için şartlar - 6 ay boyunca geri ödemiş olmanız ve kalan kredi vadesinin en az 6 ay olması gerekir.

VTB Bankası

1. Kredi vadesi 5 yıla kadar.
2. Faiz oranı, tutara bağlı olarak %12,5 ile %16,9 arasındadır.
3. 100 bin ila 5 milyon ruble arasında bir miktar.
4. 6 adete kadar kredi sayısı.
5. Kendi ihtiyaçlarınız için ekstra para ödünç alabilirsiniz.

Sitedeki hesaplayıcı, refinansman sonrasında alacağınız yeni aylık ödemeyi belirlemenize olanak tanır. Örneğin krediler için gerekli parametreleri belirledim.

İşte elde edilen sonuçlar.

Böylece aylık ödeme 20.919 ruble azalacaktır. her ay.

Ödemede birkaç kat azalmanın, üzerinizdeki aylık yükün azalması anlamına geldiğine dikkatinizi çekmek isterim. Ancak tam bir resim elde etmek için, kredinin tüm süresi boyunca borç üzerindeki fazla ödeme miktarını hesaplamak gerekir. Ve eski kredilerden daha fazlası olabilir.

Yeniden finanse edilen krediler için gereksinimler:

• Kredi vadesinin bitiminden en az 3 ay önce,
• son 6 ayda gecikme olmaması,
• borç yok,
• Tüm krediler diğer bankalardan alınır.

Rosselhozbank

1. Kredi vadesi 5 yıla kadar.
2. 3 krediye kadar refinansman yapabilirsiniz.
3. Maksimum miktar 750 bin ruble'ye kadar.
4. Kişisel ihtiyaçlarınız için ekstra borç para alabilirsiniz.
5. %10'dan başlayan faiz oranı.

Borçlu sigortayı reddederse, banka faiz ek ücretleri (+ %4,5) uygular. Borç vermenin faydalarını hesaplarken bu akılda tutulmalıdır.

Alfa Bankası

1. 5 adede kadar yeniden finanse edilen kredi.
2. Kredi vadesi 5 yıla kadar.
3. Kredi tutarı 50 bin ila 1,5 milyon ruble.
4. Ek nakit alabilirsiniz.
5. Faiz oranı %11,99'dan %19,99'a.

Alfa-Bank'ın faiz oranı konusunda ilginç bir durumu var. Değeri ayrı ayrı belirlenir. Ve maksimum %19.99'luk bir değer belirlenirse, yeni kredi sözleşmesi kârsız hale gelir.

Bankanın internet sitesinde ve kamuya açık olarak yayınlanan belgelerde daha önce alınmış bir kredinin yeniden finanse edilmesinin ne kadar sürdüğüne dair bir bilgi yok.

Bordro müşterileri için tüm bankaların tercihli kredi koşulları olduğunu lütfen unutmayın.

ipotek refinansmanı

Teminat gerektiren bir ipoteği yeniden finanse edebilir miyim? Evet yapabilirsin. Prosedür, mevcut teminat nedeniyle tam olarak daha karmaşık olacaktır. Ancak bugün, en popüler kredi türlerinden biridir. Niye ya? Çünkü ipotek, kural olarak, uzun bir süre için verilir. Bu dönemde faiz oranları önemli ölçüde düşebilir, bu nedenle borçlular kredi yüklerini azaltmak isterler.

Bir ipoteği yeniden finanse ederken dikkat etmeniz gereken en önemli şey ek ödemelerdir:

1. Hayat ve sağlık sigortası.
2. Yeni ipotekli mülk sigortası.
3. Birleşik Devlet Vergi Mükellefleri Sicilinden (Birleştirilmiş Devlet Mükellefler Sicili) alıntı.
4. Gayrimenkul değerleme raporunun hazırlanması.
5. Yeniden kayıt için devlet görevi.

Bu belgelerin toplanması kayıt süresini uzatır, ancak harcanan zaman ve para, daha uygun borç geri ödeme koşullarıyla karşılığını fazlasıyla verebilir.

Avantajlar ve dezavantajlar

Yeniden finansmanın görünen faydalarına rağmen, ilk bakışta olumsuz yönleri de olabilir. Bu nedenle, şimdi ödünç vermenin artılarını ve eksilerini vurgulamaya çalışacağız:

1. Borçların önlenmesi.
2. Ödemede bir azalma şeklinde aylık kredi yükünün azaltılması.
3. Bir kredideki fazla ödeme miktarını azaltmak.
4. Birden fazla krediyi bir krediyle değiştirerek hizmet kolaylığını artırın.
5. Kredi para biriminin değiştirilmesi (bu, özellikle bazı vatandaşların birkaç yıl önce döviz olarak aldığı ipotekler için geçerlidir).
6. Sadece borç ödemek için değil, aynı zamanda kişisel ihtiyaçlar için de para almak.

1. Belge toplama sürecinden tekrar geçme ihtiyacı. Bu durumda, kendinizi ödeme gücünüzün daha önce borç aldığınız zamandan daha kötü hale geldiği bir durumda bulabilirsiniz.
2. Ek maliyetler mümkündür (örneğin, sigorta, teminat değerlendirmesi vb. nedeniyle)
3. Borç verme için bağımsız ödeme hesaplamaları yapma zorluğu. Yeni bir kredinin gerçek karlılığını tahmin etmek için özel hesaplayıcıları kullanabilirsiniz.
4. Mikro kredileri yeniden finanse edememe. Bankalar buna yanaşmıyor. Bu durumda düzenli ihtiyaç kredisi almayı teklif edebilir (borç ve gecikme yoksa) veya kredi kartı almayı deneyebilirsiniz.

Çözüm

1-2 yıllığına alınan kredileri yeniden finanse etmenin anlamsız olduğunu düşünüyorum. Yeni bir kredinin faydalarını hissetmek için çok kısa bir süre. Ancak ipotekler için bu araç çok, çok etkili olabilir. Üzerindeki faiz oranları düşmeye devam ediyor ve uzun bir kredi süresi, ödemelerden ve fazla ödemelerden önemli ölçüde tasarruf etmenizi sağlıyor.

Borç verme, ticari bankaların başka bir hizmetidir. Bundan mağlubiyette kalmazlar, ancak iyi bir kazançları vardır. Ancak, hizmeti uygun şekilde kullanan borçlu, aile bütçesini önemli ölçüde iyileştirebilir. Ana şey sadece faiz oranlarını karşılaştırmak değil, tüm kredi vadesi için faydayı hesaplamaktır.

Ocak 2019

Bankacılık kuruluşları, kredilerdeki faiz oranlarının boyutunu sürekli olarak güncellemektedir. Bu nedenle, bazı durumlarda yeniden finansman kredilerinin kullanılması faydalıdır. Bir krediyi yeniden finanse etmek - nedir ve nasıl resmileştirilir? Bu soruların cevapları bu makalede bulunabilir.

Neden bir krediyi yeniden finanse etmeniz gerekiyor?

Bu prosedürün özü, borçluya mevcut borcunu ödemek için nakit kredi verilmesi gerçeğinde yatmaktadır. Aynı zamanda, çoğu durumda eskisinden daha uygun olan diğer koşullar için yeni bir kredi verilir. Bu nedenle, faiz oranı bugünün tekliflerinden önemli ölçüde yüksek olan şu anda bir kredisi varsa, bu prosedür borçlu için faydalı olacaktır. Buna ek olarak, bir kişi kendini zor bir yaşam durumunda bulduğunda ve borçlarıyla başa çıkamadığında ve alacaklısı borcu yeniden yapılandırmayı reddettiğinde yeniden finansman yararlı olabilir.

Kredi yeniden finansman yasası

Bir bankada krediyi yeniden finanse etmek için başvuruda bulunmadan önce, borçluya bu prosedürün tüm karmaşıklıklarını ayrıntılı olarak anlamak için tüm haklarını incelemesi önerilir. Bunu yapmak için, yeniden finansman düzenlemesine ilişkin yasaları açıklayan özel belgeleri incelemeniz gerekir. Bu, aşağıdaki yasalarda belirtilmiştir:

1. Bankalar ve bankacılık faaliyetleri hakkında.
2. Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nda.
3. Tüketici kredileri hakkında.
4. İpotek hakkında.

Ayrıca, yeniden finansman prosedürünü düzenleyen ayrı bir federal yasa vardır - 07/03/2016 tarihli ve 230 sayılı Federal Yasa. Bu yasa, bankacılık ve diğer kredi kuruluşları arasındaki müşterileriyle olan tüm etkileşim yöntemlerini detaylandırmaktadır. Bu yöntemlerden biri de tam olarak kredinin yeniden finanse edilmesidir.

Ödünç verme koşulları

Bir kredi yeniden finansman sözleşmesi hazırlarken, müşteri temelde tüketici kredisi alırken olduğu gibi aynı şartlara tabidir. Bu nedenle, kredi alan bir müşteri, belirli bir hizmet süresine, istikrarlı bir gelir kaynağına ve iyi bir kredi geçmişine sahip resmi bir işe sahip olmalıdır. Bu faktörlere dayanarak, banka borçlunun ödeme gücünü değerlendirebilecek ve elde edilen sonuçlara göre ona işbirliği için belirli koşullar sunacaktır. Müşterinin iflas etmiş veya güvenilmez olduğu ortaya çıkarsa, büyük olasılıkla hizmetleri reddedilecektir.

Borç verme için belirli koşullara gelince, neredeyse tüm bankacılık kuruluşlarının kendilerinde önemli farklılıkları vardır. Ayrıca, her bankanın farklı müşteri kategorileri için farklı koşulları olabilir. En uygun kredi koşullarını elde etmek istiyorsanız, çeşitli bankalardan gerekli bilgileri toplamanız, karşılaştırmanız ve uygun sonuçları çıkarmanız gerekecektir.

Bankaların da bazı benzerlikleri var. Çoğu kredi kuruluşu aşağıdaki yeniden finansman türlerini sunar:

• sadece kalan borcun anapara tutarını geri ödemek amacıyla yeni bir kredi verilir - birikmiş faiz ve diğer ödemelerin müşteri tarafından ödenmesi gerekecektir;
• borcun tamamen geri ödenmesi için bir kredi verilir - faiz ve diğer ödemeler geri ödenir;
• yeni bir krediyle verilen para, borçları ödemek için gereken tutarı aşıyor - borcu ödedikten sonra müşterinin bedava nakdi olacak.

Kredi yeniden finansman süreci nasıl işliyor?

Yeniden finansman sağlama planının çeşitli bankacılık kuruluşlarında bazı nüansları olabilir. Bu işlemin nasıl gerçekleştiğine dair eksiksiz bilgi için banka çalışanları ile iletişime geçmeniz önerilir. Bununla birlikte, genel olarak, yeniden finansman süreci farklı bankalarda çok farklı değildir.

Bu hizmeti almak için standart prosedür aşağıdaki gibidir:

1. Öncelikle kayıt için gerekli olacak tüm belgeleri toplamanız gerekir. Hangi belgeleri almanız gerektiğini aşağıda okuyabilirsiniz.
2. Gerekli belge paketini alır almaz, işbirliği için seçilen bankanın en yakın şubesine gidin. İstediğiniz kuruluşun en yakın şubesinin nerede olduğunu bilmiyorsanız, bu bilgiyi resmi web sitesinden edinebilirsiniz.
3. Bundan sonra, toplanan belgeleri değerlendirilmesi için banka çalışanına gönderin. Ödeme gücünüz onaylanırsa, bir sonraki aşamaya geçebilirsiniz. Aksi takdirde, belgeleri başka bir kuruluşa gönderin.
4. Yeniden finansmanınızı onaylayacak bir banka bulur bulmaz, borcunuzu erken geri ödeyeceğinizi borç verene bildirmeniz gerekir.
5. O zaman geriye sadece yeni bir borç verenle bir anlaşma imzalamak kalır. Bundan sonra, banka bağımsız olarak borcunuzu ödeyecektir.

Gerekli belgeler

Yeniden finansman prosedüründen geçmek için müşterinin belirli bir belge paketi toplaması gerekecektir. Bu belgeler, borçlunun ödeme gücünü belirlemek için banka için gereklidir. Seçilen bankacılık kuruluşuna bağlı olarak, gerekli belgelerin listesi farklı olabilir. Her banka bağımsız olarak böyle bir işlemin işlenmesi için kurallar belirler. Temel olarak, aşağıdaki belgeler gereklidir:

• kimlik belgesi (pasaport);
• kefalet (her durumda gerekli değildir);
• mevcut bir kredi için bir kredi sözleşmesi (ayrıca ödeme planının kopyalarına ve kredi hizmetinin kalitesini ve mevcut borç miktarını bildiren önceki borç verenden bir sertifikaya ihtiyacınız olacak);
• gayrimenkul için belgeler (bir ipotek kredisi yeniden finanse ediliyorsa faydalıdır).

Avantajlar ve dezavantajlar

Herhangi bir bankacılık ürünü gibi, borç yeniden finansmanının da kendi avantajları ve dezavantajları vardır. Bununla birlikte, çoğu durumda, bu bankacılık hizmetinin avantajları, dezavantajlarından büyük ölçüde ağır basmaktadır. Bu nedenle yeniden finansman çok popüler.

Ana avantajlar:

1. Aylık ödeme miktarını azaltmak. Birçok müşteri kredi aldığında kısa sürede kolayca geri ödeyebileceğini düşünür. Ancak, gelecekte kredi ödemelerinin ceplerine sert bir şekilde vurduğu ortaya çıkıyor. Bu durumda, borç verme için başvurabilir ve geri ödeme süresini birkaç yıl artırarak aylık ödeme miktarını azaltabilirsiniz.
2. Para birimi değişikliği. Ruble döviz kuru ile meydana gelen son olaylar göz önüne alındığında, ödeme yapmak için para birimini değiştirme konusu özellikle alakalı hale geldi. Bu nedenle, borcunuzu başka bir para biriminde ödemeniz gerekiyorsa, refinansman yoluyla kolayca değiştirebilirsiniz.
3. Birden fazla krediyi tek bir krediye dönüştürmek. Birkaç krediyi aynı anda ödemek, özellikle farklı bankalardan alınmışsa, son derece sakıncalıdır. Bunları bir araya getirmek çok daha kolay. Ve bunu yeniden finansman prosedürü ile yapabilirsiniz.
4. Kredi oranları düşürüldü. Kredi faiz oranları her yıl farklı yönlerde değişmektedir. Son zamanlarda, oran sadece düşüyor. Şu anda teklif edilenden daha yüksek bir faiz oranıyla kredi aldıysanız, yeniden finansman yoluyla faiz oranını düşürmeniz tavsiye edilir.
5. Kefaletten vazgeçme. İpotekli gayrimenkul veya araba kredisi ile araç satın almanız durumunda, tüm bu mülkler bankaya rehin edilecektir. Mülkünüzü satmak istiyorsanız, önce onu kefaletten çıkarmalısınız. Bu, borç yeniden finansmanı yoluyla yapılabilir. Gerçek şu ki, bu işlemden sonra, daha önce rehin verilen mülk, düzenli bir ihtiyaç kredisi çıkarılacağı için mülkünüz haline gelecektir.

Ana dezavantajlar:

1. Fazla ödeme miktarında artış. Geri ödeme süresini uzatarak aylık ödemenizi azaltmak için yeniden finansman sağlıyorsanız, toplam fazla ödemeniz önemli ölçüde artacaktır. Sonuçta, krediye yıllık olarak faiz uygulanır. Kredi vadesini arttırırsanız, borcun faizi çok daha fazla çıkacaktır.
2. Ek harcama. Genellikle bankalar kredinin erken geri ödenmesine ilişkin bir moratoryum belirler. Bu durumda, yeniden finansman başvurusunda bulunurken, borçlu banka tarafından belirlenen ek bir komisyon ödemek zorunda kalacaktır. Bu gerçeği göz önünde bulundurarak komisyon tutarı, faiz oranını düşürerek alacağınız faydayı aşabilir.
3. Müşteri için katı gereksinimler. Borçlu, sahip olduğu kredide küçük gecikmeler olsa bile, yeniden finansman reddedilebilir. Banka tarafından belirlenen katı gereksinimler, borç verenin parasını riske atmak ve güvenilmez müşterilere vermek istememesiyle açıklanabilir.

Bir krediyi yeniden finanse etmenin püf noktası nedir? Dezavantajlarına rağmen, kredilerin yeniden finanse edilmesi bazı insanlar için hala son derece faydalı bir çözümdür. Bununla birlikte, bir krediye başvurmadan önce, kararınızı dikkatlice gözden geçirmeniz ve bundan alacağınız tüm artıları ve eksileri tartmanız önerilir.

Kredilerin yeniden finansmanı oldukça karmaşık bir süreçtir. Böyle bir konuya azami ciddiyetle yaklaşmak gerekir. Bu prosedürü sizin için yararlı ve daha kolay hale getirmek için şu önerileri izleyin:

1. Krediniz yıllık ödemeler sağlıyorsa (önce faiz ödemeniz gerekir, sonra sadece borç), o zaman kredi sözleşmesini yeniden finanse etmenin bir anlamı yoktur. Bunu yaparak, yalnızca fazla ödeme miktarını artıracaksınız. Özel bir kredi hesaplayıcı kullanarak bunu kendiniz doğrulayabilirsiniz.
2. Başvuru yapmadan önce bu işlemden ne gibi faydalar elde edeceğinizi hesaplayın. Genellikle, faiz oranını düşürmek için alınan faydanın, gerekli tüm belgelerin işlenmesi ve çeşitli komisyonların ödenmesi masrafları tarafından karşılandığı durumlar vardır.

Bu makalede sunulan materyale dayanarak, bazı durumlarda yeniden finansmanın gerçekten yararlı bir bankacılık ürünü olduğu sonucuna varabiliriz. Ancak, böyle bir konuya tüm ciddiyetle yaklaşılmalıdır. Aksi takdirde ek kayıplara maruz kalabilirsiniz.

İlgili videolar