Sigorta şirketlerinin ek eğitim programı yatırımı. Vakıf hayat sigortası şirketlerinin derecelendirmesi: kime güvenebilirsin? Sözleşmenin erken feshinin tuzakları

Selamlar! Son yazılarımdan birinde, ne kadar olduğu hakkında yazdım. Kategorik olarak riskli sigortalara karşıysanız birikimli hayat sigortalarına daha yakından bakmanızı tavsiye ederim.

NSJ ürünleri, tam teşekküllü sigorta kapsamını ve birikim işlevini ve hatta birleştirir. 2015 yılında Rusya'da, bu tür programlar kapsamında tahakkuk eden ortalama gelir, ruble cinsinden %10-14 ve döviz cinsinden %3-6'dır.

Vakıf hayat sigortası uzun süreler için tasarlanmıştır: 20-30 yıla kadar. Sigorta poliçeleri yetişkin çocuklara izin verir. Yol boyunca, mücbir sebep durumunda (en azından bir kaza sonucu ölümden) kendinizi ve sevdiklerinizi sigortalıyorsunuz.

En önemli şey bir sigorta şirketine karar vermektir. Bu nedenle, birikimli hayat sigortası, şirketlerin ve ürünlerinin bir derecelendirmesidir.

Güvenilir bir IC nasıl seçilir? En kolay yol, hazır bir derecelendirme kullanmaktır. Expert RA derecelendirme kuruluşuna (RAEX) güveniyorum. Uzman RA derecelendirmeleri bankalar, sigortacılar, ihraççılar vb. için zorunlu bir gerekliliktir.

Expert RA'ya göre, 2016'da istikrarlı bir tahminle sadece dokuz sigorta şirketi maksimuma (A ++) sahip. Aşağıda bu sigortacıların en ilginç programlarından kısaca bahsedeceğim. Bu arada, ne Rosgosstrakh Life ne de VTB Insurance, A ++ derecesine sahip değil.

PPF Hayat Sigortası, aynı anda altı bağış hayat sigortası programı sunar. Uzun vadeli tasarruflar için kullanılabilecek olanları düşünün.

Ürün "Konfor"

Hayata ve sağlığa ilişkin hemen hemen tüm risklere karşı sigortalanır. Örneğin: toplu taşımada meydana gelen bir kaza sonucu ölümden, bedensel zararlardan ve yaşamı tehdit eden hastalıklardan (kanser, kalp krizi, felç). Sigorta kapsamı dünyanın tüm ülkelerinde geçerlidir.

400 bin ila 1 milyon ruble tutarında 10 ila 25 yıllık bir süre için sigortalı olabilirsiniz. Sigorta primleri yılda bir, altı ayda bir veya üç ayda bir ödenebilir. Hesaptaki para endekslenir ve bir kısmı güvenilir varlıklara yatırılır.

Ürün "Güneş"

Belirli bir tarihe kadar "çocuk" sermayesi oluşturur. Avantajlar: Bir yetişkin (ölüm, sakatlık ve ölümcül hastalıklara karşı) ve bir çocuk (yaralanmalara karşı) için tüm dönem için sigorta kapsamı, ayrıca ek gelir ve endeks. Program 5 ila 24 yıllık bir süre için tasarlanmıştır. Sigorta primi yapmak için 60 gün ödemesiz dönem vardır.

Seçkin ürün

5 ila 30 yıllık bir süre için uzun vadeli tasarrufları, yatırım gelirlerini ve finansal korumayı birleştirir. "Emeklilik" sermayesi veya planlanan büyük alımlar (çocuklar için bir daire veya kendiniz için bir kır evi) oluşumu için iyi bir seçenek.

Optimum ürün

5 ila 30 yıl arasında geçerlilik süresi, kendilerini “dünyadaki her şeye karşı” sigortalamak istemeyen genç ve enerjik insanlar için tasarlanmıştır. Ve paranın çoğunu tasarruflara harcamayı planlıyorlar. Program şartlarına göre, müşteri sadece ölüme karşı sigortalıdır. Ancak "OPTIM" paketi, mümkün olan en kısa sürede ve sağlık değerlendirmesi yapılmadan verilir. Ek olarak, maluliyet, hastaneye yatış ve kişisel yaralanmalara karşı sigorta bağlayabilirsiniz. Müşterinin talebi üzerine sigorta primleri endekslenir.

ittifak hayatı

IC "Alliance Life" da sadece iki birikimli hayat sigortası programı vardır: çocuklar ve yetişkinler.

“Çocuğa Hediye” ürünü (5-30 yaş arası) ebeveyn için sigorta teminatı sağlar ve çocuk için tasarruf sağlar. Sigorta primleri endekslidir, ek gelir mümkündür. Programı sadece ruble olarak değil, ABD doları olarak da açabilirsiniz (kur risklerine karşı koruma).

Yaşam Tarzı programı, önceki ürünün bir varyasyonudur, ancak bir yetişkin içindir. Tüm aile, tasarruf vb. için uzun vadeli finansal korumayı birleştirir. Buna ek olarak, "Yaşam Tarzı", müşterinin borçlu olması durumunda banka kredisinin iadesini garanti eder.

IC "Sberbank Hayat Sigortası"

IC "Sberbank Hayat Sigortası" dört tasarruf ürünü sunmaktadır.

Program 10, 15 veya 20 yıl için tasarlanmıştır. MetLife, vade sonunda garanti edilen sigorta tutarını artı varsa yatırım gelirini öder. Temel paket, hayatta kalma, doğal veya kaza sonucu ölüm, tam veya kısmi sakatlığı içerir. "Prestij +" maliyeti günde 60 ruble'den başlıyor.

Raiffeisen Yaşamı

Biriktirme amacıyla Raiffeisen Optimum programı diğerlerinden daha uygundur. Kazalara karşı finansal koruma ve uzun vadeli tasarrufları içerir.

Sigorta süresi beş yıldan başlar. Müşteri, katkıların boyutunu ve sıklığını ve ayrıca seçeneği seçebilir. Sigorta sözleşmesi Rus rublesi, euro veya ABD doları cinsinden düzenlenebilir. Program tarifesi: sigortalı tutarın %2,2193'ten %21,3255'ine kadar.

IC "Ingosstrakh - Yaşam"

Ingosstrakh-Life'ın altı NSJ programı vardır. En ilginç iki tanesini buldum.

Axiom ürünü (5 ila 35 yaş arası) basitleştirilmiş bir prosedüre göre ve müşterinin sağlığı ve mesleği üzerinde minimum kısıtlamalarla verilir. Politika, hayatta kalma artı yatırım geliri üzerine sigortalı tutarın ödenmesini garanti eder. Ödeme toplu veya taksitli olabilir. Diğer bir deyişle, emeklilik anında tek bir tutarda veya aylık tahakkuk şeklinde birikim alınabilir.

Müşterinin tercihine göre sigorta ruble, ABD doları veya euro olarak verilebilir.

Capital ürünü hayat sigortasıdır. Poliçenin ilk gününden itibaren, müşterinin hayatı, sözleşmenin tüm süresi için toplam katkı tutarından daha fazla bir miktarda sigortalanır. Müşteri, katkı payı ödeme süresini seçer (örneğin, "75 yıla kadar" veya "emekliliğe kadar").

Sigorta parası tahsil edilir (ruble, dolar veya euro olarak). Ek olarak, "Birikim +" programını bağlayabilirsiniz. Müşteri, istediği zaman poliçeyi kapatabilir ve geri ödeme tutarına el koyabilir. Bu bağlamda, "Sermaye" ürünü, ikmal ve kısmi para çekme olasılığı olan "esnek" bir banka mevduatına benzer.

NSJ'yi neden sevmiyorum

Yerli şirketler tarafından sunulan modern NSW programları bana tamamen yararsız görünüyor. Kendiniz düşünün: Kendi paranızı çok uzun süre donduruyorsunuz. Ve sonunda, en kötü durumda, birikiminizin miktarını ve en iyi durumda küçük bir yüzdeyi alacaksınız. Neden küçük? Çünkü yasaya göre, sigorta şirketlerinin riskli varlıklara (örneğin hisse senetlerine) para yatırmasına izin verilmez ve yüksek güvenilirliğe sahip menkul kıymetlerden oluşan bir portföy oluşturmaları gerekir.

Üstelik, en iyilerinin enflasyonu biraz sollama şansı çok az. Buna Rus şirketlerinin “efsanevi” güvenilirliğini de eklediğinizde böyle bir sigortaya neden karşı olduğumu anlayacaksınız. Öyleyse, Batı'da, şirketlerimizin ürünlerini yaratmaya çalıştığı imajda neden bu kadar popüler?

Yurtdışında yaşamakla ilgileniyorsanız, gelişmiş ülkelerin vergilerinin çok yüksek olduğunu bilirsiniz. Ve sigorta kisvesi altındaki yatırımlar (ve NSJ gibi sigorta programları tam olarak budur) kanunen vergilendirilmez ve aynı Generalli, Hansard veya Investor Trust'ta yatırım portföyünüzü kendi başınıza özgürce oluşturabilirsiniz. Ayrıca, genellikle normal bir komisyoncu aracılığıyla mevcut olmayan bu tür araçlardan.

Evet, Birleşik Krallık'ta hizmet vermenin maliyeti, yalnızca bir komisyoncuyla çalışmaktan belirgin şekilde daha pahalıdır, ancak çoğu, yalnızca sigorta ödemek için düzenli olarak para biriktirmeye zorlanmak için bunu gönüllü olarak yapmaya isteklidir. Bütün sır bu!

Rus gerçekliğinde, risk sigortasını ve kendi kendini yönetmeyi tercih ederim. Ne tür bir vakıf hayat sigortası poliçeniz var? Güncellemelere abone olun ve sosyal ağlarda arkadaşlarınızla yeni gönderilerin bağlantılarını paylaşın!

Bankalardaki olağan mevduatlara yatırım yapmanın yanı sıra, fon yerleştirmek için alternatif araçlar - yatırım ve bağış hayat sigortası - giderek daha fazla sunuluyor. Bu programlara tahsis edilen fonların etkin bir şekilde çalışması için, bu tür "sigorta" nın tüm inceliklerini anlamak, farklılıklarını bulmak, artıları ve eksileri tartmak ve yatırımdan kaynaklanan tüm olası riskleri değerlendirmek gerekir.

Tanım

Gelin hep birlikte birikim ve yatırım hayat sigortasının ne olduğunu tüm detaylarıyla inceleyelim.

Yatırım Hayat Sigortası Programı (IOL)- "sigorta kabuğuna" yapılan yatırımlar. Yatırımcı, kârlı araçlara (tahviller, mevduatlar, opsiyonlar ve diğerleri) para yatırarak potansiyel olarak yüksek bir getiri elde eder ve bir sigorta bileşeninin varlığı, poliçede belirtilen riskler durumunda sevdiklerinizi korumanıza olanak tanır. Poliçe genellikle 3 veya 5 yıllık bir süre için düzenlenir.

Vakıf hayat sigortası programları (NSL) mudinin periyodik olarak - örneğin yılda bir, 6 ayda bir veya üç ayda bir, uzun vadeli amaçlar için uygun miktarlarda tasarruf etmesine izin verin (sözleşme 5 ila 20-30 yıllık bir süre için akdedilebilir). Program sonucunda yatırımcı, tüm katkılarının tutarını ve tüm dönem için kârlılığını alır. Poliçenin geçerlilik süresi boyunca sigortalı bir olay meydana gelirse, müşteri yatırım sonunda alacağı tutarın %100 ila %300'ü kadar bir ödeme alır.

Çalışma prensibi

Ek yatırım geliri ödemeli hayat sigortası nasıl çalışır? Bir yatırım hayat sigortası sözleşmesine yatırılan fonlar aşağıdaki gibi çalışır:

Tutar 2 bileşene ayrılmıştır - yatırım kısmı ve garantili fon.
Sigorta şirketi garantili fonu (katkı payının %80-90'ı) muhafazakar araçlara (mevduat ve tahvil) yatırır. Program süresince, bu kısım orijinal miktara "büyür", böylece katkının tam olarak iade edilmesini sağlar.
Programın yatırım bileşeni, müşteri tarafından seçilen yöne göre yüksek getirili varlıklara (kural olarak, opsiyonlar ve vadeli işlemler) yerleştirilir. Bu kısımdan dolayı potansiyel olarak yüksek bir yatırım getirisi sağlanır.

Yatırım hayat sigortası poliçesi aynı zamanda yatırımcının sağlığını ve hayatını da korur. İki sigorta olayı vardır:

sözleşmenin sonuna kadar hayatta kalmak - müşteri, yatırılan tutarın ve yatırım gelirinin %100'ünü alır:
herhangi bir nedenle ölüm - bu durumda, kârlılıkla yatırılan tutarın tamamı lehtar (mudi tarafından poliçede ölüm durumunda fon alıcısı olarak belirtilen kişi) veya mirasçılar tarafından alınır.

Dikkat etmek önemlidir:

Sigortalı ölse bile hak sahipleri veya mirasçılar ek sigorta ödemesi yapılmaksızın tam olarak ödenen miktarı getirisi ile birlikte alırlar.
Sözleşmeye, örneğin bir kaza durumunda sigorta tazminatının ödenmesine ilişkin bir madde eklenmesine izin verilir. Böyle bir hizmet için, kararlaştırılan olayın gerçekleşmemesi durumunda iade edilmeyen ek bir komisyon tahsil edilir.
Poliçede birden fazla hak sahibi olabilir, poliçenin geçerlilik süresi boyunca bunların listesi ve bileşimi herhangi bir kısıtlama olmaksızın değiştirilebilir.

ILI programlarında önemli bir nokta “katılım oranı” kavramıdır. Bu, müşterinin seçilen yatırım yönündeki büyümeden ne kadar pay alacağını gösteren bir göstergedir. Katsayının değeri ne kadar yüksek olursa, programa yapılan yatırım o kadar karlı olur. Politika belirlenirken katılma oranının yatırılan tutarın tamamı için mi yoksa sadece yatırım kısmı için mi geçerli olduğunun netleştirilmesi gerekir.

Birikimli hayat sigortası nasıl çalışır?

Birikimli hayat sigortasının ne olduğunu anladıktan sonra, çalışma prensiplerini anlamak gerekir.

Vakıf hayat sigortası sözleşmesi akdedilmesinin asıl amacı programın kârlılığı değil, mudi yakınlarının uzun vadede biriktirilmesi ve korunmasıdır. Sigorta şirketi müşterinin fonlarını klasik mevduatlara yatırır, bu nedenle yıllık %4-6'dan fazla büyüme beklenemez.

Bir bağış hayat sigortası poliçesi düzenlerken, müşteri programın süresini, uygun bir miktarı ve katkı sıklığını belirler. "Temel" NSJ'de, kural olarak, sigorta riskleri tanınır:

herhangi bir nedenle hayatı terk etmek;
kaza sonucu ölüm;
bir kazadan sonra hayattan ayrılmak;
maluliyet tespiti (sigorta koşullarına bağlı olarak, gruplar üzerinde kısıtlamalar mümkündür).

Yatırımcının talebi üzerine ek riskler (yaralanma, hastalık vb.) ek ücret karşılığında poliçeye dahil edilebilir.

Çocuklar için vakıf hayat sigortası

Biri çocuk sigortası olan çeşitli vakıf sigortası türleri vardır:

ana hedefi, çocuğun reşit olduğu zamana kadar sermaye birikimidir;

programın ana avantajı hedeflenen fonlardır, bu da çocuğun kendisi dışında hiç kimsenin bunları kullanamayacağı anlamına gelir;

bedensel yaralanma veya sakatlık durumunda ek koruma dahil etmek mümkündür.

ILI'nin tasarımını kabul etmeden önce, nüansları ve özellikleri hakkında bilgi edinmeniz gerekir.

Sözleşmenin zamanından önce feshi

Yatırımcı yatırılan tutarı program sona ermeden önce geri çekmeye karar verirse, sigorta şirketi yalnızca geri ödeme tutarını - daha önce sözleşmede belirtilen değeri - iade eder.

Her yıl için geri ödeme tutarı farklıdır. Örneğin, 250 bin ruble için 3 yıllık bir sözleşme yapmak. ve kapatıldığında, yatırımcı şunları alacaktır (yaklaşık rakamlar, her sigorta şirketinin kendi koşulları vardır):

1 yıl - 210 bin ruble;
2 yıl - 225 bin ruble;
3 yıl - 235 bin ruble

Bu süre zarfında kazanılan yatırım gelirinin tamamı ödenecektir.

Programın karlılığı

Seçilen stratejiye bağlı olarak ILI, müşteriye yılda %25'e kadar potansiyel bir gelir sağlayabilir. Tıpkı tarihsel karlılığın geleceğin açık bir göstergesi olduğunu söylemek gibi, sigorta şirketi de tahminlerin uygulanmasını garanti edemez.

Sözleşmede öngörülen tek şey, program sonunda yatırımcının katkı miktarını tam olarak almasıdır, “kırmızıya geçme” imkanı yoktur.

Vergi indirimi ve faydaları

Mevzuat, ILI'ye yatırılan tutar üzerinden vergi iadesi öngörmektedir. Bu durumda şunlara dikkat edilmelidir:

%13'ü iade edilir, ancak mudi tarafından raporlama yılı için fiilen ödenmesi gereken vergiden fazla değildir;
fırsat sadece 5 yıllık poliçeler için geçerlidir;
istemci bir 2-NDFL sertifikası sağlayabilmelidir;
geri ödeme alabileceğiniz maksimum miktar sınırlıdır - 120 bin ruble;
Sözleşme, sürenin bitiminden önce feshedilirse, alınan kesintinin iade edilmesi gerekecektir.

Kazanılan gelir de vergilendirilir. Yatırımcının, yeniden finansman oranı üzerinden fiilen elde edilen "karın" aşan tutarının %13'ünü ödemesi gerekecektir. Sigorta şirketi, kural olarak, vergi acentesi olarak hareket eder - müşteri "net" gelir alır.

Yatırım sigortasının özellikleri

Vakıf hayat sigortası sözleşmesi de evrak işlerinden önce dikkate alınması gereken kendine has özelliklere sahiptir.

erken çözünme

ILI'de olduğu gibi, “finansman sağlanan” programlar, erken fesih durumunda geri ödeme miktarları sağlar. Aynı zamanda birçok sigorta şirketinde ilk 1-3 yıl içinde sözleşmeyi kapatmak isterlerse primler müşteriye iade edilmez ve gelecekte %10-40 kadarı iade edilir.

Uzun vadeli yatırımı anlayan sigorta şirketi, müşteriye tavizler verebilir ve primi azaltabilir.

Vergi kesintileri

Uzun vadeli uçtan uca hayat sigortası vergi teşviklerine tabidir. Geri ödeme koşulları, ILI ile aynıdır, ancak geri ödemenin bir kerelik yerine yıllık olarak alınabilmesi dışında.

Sözleşmenin feshi halinde sosyal kesintiler bütçeye iade edilir.

Risk ve bağış sigortası - genel kısıtlamalar

Poliçe koşullarına göre, belirli mudi kategorileri sigorta için kabul edilmez, örneğin:

engelli insanlar;
kronik hastalıkları olan kişiler;
dispanserde kayıtlı.

Her sigorta şirketi için istisnaların tam listesi farklılık gösterebilir.

Sigortalı olay olarak kabul edilmeyecek durumlar da vardır, örneğin:

intihar sonucu ölüm;
sarhoşken araba kullanmanın bir sonucu olarak ölüm;
düşmanlıkların sonucu olarak zarara neden olmak.

İstisna kapsamına giren tıbbi bir durumu veya sınırlaması olan bir müşteri ile sözleşme yapılmışsa, bu sözleşmenin geçersiz olacağı önemlidir. Sigortalı bir olayın meydana gelmesi durumunda (sigortalının takdirine bağlı olarak), ya itfa tutarı ödenecek ya da kazanılan karlılık dikkate alınmadan yatırımcının katkısı iade edilecektir.

Hangi sigorta şirketleri güvenilir kabul edilir

Tartışılan sigorta türlerini seçerken dikkate alınması gereken bir risk vardır - yatırılan fonlar mevduat sigortası kanunu kapsamına girmez.

Bu, bir sigorta şirketi seçerken finansal istikrarını niteliksel olarak değerlendirmek gerektiği anlamına gelir.

Alternatif olarak, örneğin "Uzman RA" (Maliye Bakanlığı tarafından akredite edilmiş) gibi değerleme kurumlarının görüşlerine odaklanabilirsiniz.

Her sigorta şirketine, kuruluşun gerçek ve öngörülen güvenilirliğinden bahseden acente tarafından bir derecelendirme verilir. En istikrarlı şirketler bu şekilde AAA olarak derecelendirilir.

Derecelendirmeye ek olarak, lisans iptali veya iflas durumunda yükümlülüklerden sorumlu olan reasürörlere - şirketlere dikkat etmek gerekir. Dünya değerleme uzmanlarına göre güvenilirlik derecesi yüksek yabancı reasürörlere sahip kuruluşların seçilmesi tavsiye edilir.

Önemli! Lütfen günümüzde gönüllü tasarruf veya yatırım sigortasının genellikle bankalarda sunulduğunu unutmayın. Ancak bir kredi kuruluşu, yalnızca bir sigorta şirketi ile acentelik ücreti karşılığında çalışan bir ortaktır. Bankanın güvenilirliği, ürünlerini sunduğu sigorta şirketinin istikrarını etkilemez.

Sigorta programlarının artıları ve eksileri

ILI'nin Artıları:

potansiyel olarak yüksek gelir;
"kârların" tercihli vergilendirilmesi;
vergi indirimi olasılığı;
yasal koruma - sözleşmenin tüm süresi hedeflenen paradır, yani müsadere veya bölünmeye tabi değildir;
fonları devralmak için 6 ay beklemesi gerekmeyecek bir lehtar belirtme yeteneği (ödemeler genellikle 2-4 hafta içinde yapılır);
anlaşmaya göre, kişi “kırmızıya giremez” - gelir olmasa bile, müşteri yatırılan tutarı alacaktır.

ILI'nin Eksileri:

yatırımcının temel korkusu, etkisiz bir yönetim stratejisi nedeniyle gelir elde edememe olasılığıdır;
sözleşmeyi önceden zarar görmeden feshedemezsiniz;
fonlar sigorta yasası kapsamında değildir;
bazı müşteri kategorileri için bir politikaya başvururken kısıtlamalar vardır.

Yığılmış Programların Faydaları:

yıllık vergi indirimi olasılığı;
programın sonunda, yatırılan tüm fonlar müşteriye iade edilecektir;
tam sigorta kapsamı ile minimum karlılığın varlığı;
küresel bir hedefe (çocukların eğitimi, gayrimenkul satın alma vb.) rahat miktarlarla ulaşmak;
yararlanıcıyı belirtme yeteneği;
fonların yasal olarak korunması.

NSJ'nin Eksileri:

belirli bir sıklıkta katkı payı ödeme yükümlülüğü;
politika, planlanandan önce kayıplar olmadan feshedilemez;
fonlar DIA tarafından sigortalı değildir.

2017'de ILI ve NSJ'nin gelişimi için sorunlar ve beklentiler

Yatırım veya vakıf sigortasına ihtiyacınız olup olmadığına dair nihai kararı verirken uzmanların görüşlerini dinlemelisiniz.

Vakıf hayat sigortasının gelişmesi için beklentiler oldukça olumludur - giderek daha fazla müşteri, aile koruması ile bağlantılı olarak finansal planlama ile ilgilenmektedir. Vergi indirimleri yalnızca ev sigortası talebini artırmaya yardımcı olur.

ILI programlarında durum farklıdır. ACRA'nın (Analitik Kredi Derecelendirme Kuruluşu) tahminine göre önümüzdeki 2-3 yıl içinde bu tür politikaların yatırım sonuçlarında hayal kırıklığı yaşanabilir.

Mevcut duruma göre yatırım sigortası piyasasının olumlu bir durumda olduğu kaydediliyor. Sigorta şirketleri mevcut büyüme oranlarını korumayı başarırsa, 2017-2021'de pazar %20-30 büyüyecek. Bu, 2018 için 329 milyar ruble ve 2019'da 400 milyar rubleden fazla sigorta primi öngörüldüğü anlamına geliyor Karşılaştırma için, 2015'te ILI poliçelerine 130 milyon ruble ve 2016'da - zaten 216 milyar.

Faydalı videolar

21. yüzyılda boşanma mı? veya Gerçek gelir?

Selamlar sevgili dostlar! Eminim çoğunuz hayatınızı sigortalayarak birikimlerinizi artırma fırsatını daha önce duymamışsınızdır. şüphesiz klasik enstrümanlar fon birikimi fazlasıyla yeterli. Popüler banka mevduatlarının uygun fiyatlı ve anlaşılır ürünler olduğu göz önüne alındığında, çoğunlukla kredi kuruluşlarının müşterileri tarafından tasarruflarını enflasyonist süreçlerden korumak için kullanılır. Ancak, son zamanlarda normal mevduat faiz oranını düşürme eğilimi olmuştur ve bu nedenle giderek daha fazla banka müşterisi yatırım hayat sigortasına yatırım yapmayı tercih etmektedir. Seçim şartlı yüksek karlılık ve alma ek sigorta kapsamı... Sermaye tasarrufu için bu seçeneğe daha yakından bakalım.

İLİ nedir?

Yatırım sigortasından zaten bahsetmiştim. öz ILIşu şekildedir: birikimlerinizi sigorta şirketinin hesabına şu şekilde yatırırsınız: en az 3 yıl... Müşteri, yatırım sigortasının tüm süresi boyunca hesabı düzenli aralıklarla yenileyerek, tüm tutarı bir kerede yatırmaya veya birkaç bölüme ayırmaya karar verme hakkına sahiptir. Buna karşılık, şirket üstlenir poliçenin sona ermesi üzerine, yatırılan fonların tamamını ve varsa yatırım gelirini size ödeyin.

Sigortalı nedir?

Her türlü kişisel sigortanın nesneleri şunlardır: hayat ve sağlık bir sigorta şirketi ile sözleşme imzalayan kişi. ILI'nin amacı, yalnızca sigortalı bir olayın meydana gelmesi sonucu oluşan mali kayıplardan müşterileri korumak değil, aynı zamanda biriktirmek, büyütme onların parası. Bu tür isteğe bağlı birikimli sigorta, sigorta poliçesi süresi boyunca belirli bir miktarda fon biriktirme ve varlık yönetimi sonucunda ek gelir elde etme fırsatıdır. Yönetim şirketleri müşterilerin fonlarına başarılı bir şekilde yatırım yapmayı başarırsa, ilk depozito miktarı yılda en az %15 oranında artacaktır.

Bir yatırım sigortası programına katılımın ek gelir ile hayat sigortası kombinasyonu yönetim şirketi tarafından sunulan varlıklara pasif katılımdan.

ILI'nin tüm süresi boyunca, ölüm, hastalık, kaza gibi her türlü riske karşı sigortalı olacaksınız. "Sigorta kabuğuna" ne kadar fazla risk dahil edilirse, sigorta o kadar pahalı olur.

Katkı bileşenleri

Geleneksel olarak, paranız bölünebilir iki parça: yatırım ve garantili... İkincisi, sigorta şirketleri tarafından garantili gelir sağlayan araçlara, örneğin banka mevduatlarına yatırılır. toplam garantili fon Yatırım sonucunda elde edilen gelirin artması, sigorta hesabına yatırılan ilk fon miktarına eşit olmalıdır.

İkinci, yatırım, şirketin bir kısmı yüksek kârlılık düzeyine sahip çeşitli araçlara yatırım yapmaktadır. Seçilen stratejinin başarılı olması koşuluyla, yalnızca yatırılan fonları değil, aynı zamanda ek gelir de alırsınız. Seçilen yolun başarısız olduğu ortaya çıkarsa, katkının yalnızca gövdesi size iade edilecektir. En olumsuz sonuçla bile hiçbir şeyi riske atmadığın ortaya çıktı.

Kıymetli metaller, hisse senetleri, petrol ve diğer enstrümanlardaki tasarruflara yatırım yapabileceğiniz için, yatırım yapma fırsatı şirketler tarafından istisnai bir nimet olarak sunulur. Bu arada, madende menkul kıymetlerle nasıl doğru çalışılacağını okuyun. Ancak, müşterilere zaman içinde neredeyse hiç söylenmez ILI'nin ilk yatırım tutarı enflasyonla yıpranacaktır.

ILI programları: çalışmanın temel ilkeleri

ILI programına üye olarak, çeşitli finansal araçlara yatırım yaparak paranızı artırma fırsatı elde edersiniz. Ama anlamak önemli özellikleri:

Yatırımdan ek gelir elde etmeyi bekleyebilirsiniz, ancak tamamlanmış ticaret işlemlerinden değil.
Bir sonraki taksiti yaptığınızda, paranız bölünecek iki parça- biri birikmiş sermayeyi yenileyecek, ikincisi ise yatırım amaçlı kullanılacak.
Yapabilirsiniz kendi başına sigorta sözleşmesinde belirtilmişse, nereye para yatırılacağını seçin.
Hakkın var bir sözleşmeyi vaktinden önce feshetmek ve paranı geri al. Ancak fonların bir kısmının ödemeye gideceği gerçeğine hazırlıklı olun. cezalarşirket tarafından kurulmuştur.
Sigorta priminin ödenmesi tek seferlik veya taksitli olabilir. İkinci durumda, ödemeler aylık, üç aylık veya altı aylık dönemlerde yapılabilir. Çoğu zaman şirketler, poliçe sahiplerine önemli indirimler vererek tüm tutarı ödemeye teşvik eder.
Herhangi bir dönem için bir ILI politikası düzenleyebilirsiniz. Ana şey, geçerlilik süresinin en az 3 yıl... Poliçe sahibinin rolü, reşit olma yaşına ulaşmış bir birey olabilir. Çoğu durumda üst yaş sınırı 75'tir. Birçok şirket çocuk hayat ve sağlık sigortası programları sunar, ancak bunlar yatırım amaçlı değildir.

ILI programına nasıl üye olunur?

Bir hayat sigortası sözleşmesi imzalarken, şirkete bilgilerinizi vermelisiniz. pasaport verileri... Bu, kimliğinizi ve yaşınızı doğrulamak içindir. Dikkatinizi, Rusya Federasyonu'nun topraklarında kalıcı olarak ikamet eden hem yerleşiklerin hem de yerleşik olmayanların yatırım sigortası programına katılabileceklerine çekiyorum.

Bir sözleşme imzalamadan önce, hangisi olduğunu düşünün. riskler poliçenize dahil etmek istiyorsunuz. Genellikle listede, ilk iki risk varsayılan olarak poliçeye dahil edilir ve zorunludur ve üçüncüsü isteğe bağlı ve belgenin nihai maliyetini etkiler:

sözleşmenin sona ermesine kadar hayatta kalmak;
sigortalının bir kaza veya doğal sebepler sonucu ölümü;
yaralanma, sakatlanma, hukuki ehliyet kaybı.

Medeni kanun, sigortacıların müşteriye tazminat ödemeyi reddetme nedenlerini listeler:

sigorta acentesine meydana gelen sigortalı olay hakkında bilgi verme prosedürünün ihmal edilmesi;
menfaat elde etmek için sigortalı bir olayın meydana gelmesi için koşulların ihmali veya kasıtlı olarak yaratılması;
nükleer patlama, düşmanlıklar, sivil huzursuzluk, grevler sonucu sigortalı bir olayın meydana gelmesi;
sözleşmede belirtilen diğer durumlar.

Tutarlar

Sigorta sözleşmesinin şartlarına göre, ödeme miktarı farklı olabilir:

Yatırım gelirinin ödenmesi ile sigortalı toplam tutarın %300'üne kadar - sigortalı kişinin bir kaza sonucu ölmesi durumunda;
toplam sigorta tutarının ve yatırım gelirinin %100'ünden - eğer kişi eceliyle ölürse;
Sağlığa zarar veren ödemeler belirlenir her vaka için ayrı ve hesaba yatırılan tutarla doğru orantılı olarak hesaplanır.

Sözleşmede neler belirtilir?

Sigorta acentesi ile sigortalı arasında akdedilen sözleşme, her iki tarafça imzalanıp sigorta hesabına yatırıldıktan sonra yürürlüğe girer. ilk taksit.

Sözleşme şartlarına göre sigortalıya aşağıdaki belgeler sağlanmalıdır:

örnek sözleşme;
sigorta kuralları;
politika.

Bir kişinin ILI programına katıldığını doğrulayan belgeler, poliçe sahibine şahsen verilir veya posta ile gönderilir.

Bir sözleşme yapmadan önce birkaç noktaya dikkat edin:

seçilen sigorta programının tamamlanması için net tarihler;
şirketin alınan fonları paylaşma şekli (yatırım faaliyetlerine katılanların yüzde kaçı);
olası tüm sigorta risklerinin listesi.

Ayrıca, sözleşme aşağıdaki bilgileri içermelidir: sigortalının ve şirketin iletişim ve adres bilgileri, birlikte gereklilikler hangi ödemeler yapılacak.

İmzalanan sözleşme, yetkili temsilcinin imzası ve mühür ile onaylanır. Sigorta poliçesi ile birlikte, sözleşmeyi tutmak gerekli sigortalı bir olay gerçekleşene veya program sona erene kadar. Bundan sonra, ilgili ödemeleri almak için belgeler sigortacılara aktarılır.

Ödemeleri ne zaman almayı beklemelisiniz?

ILI programları kapsamında parasal tazminat ödemesi aşağıdaki durumlarda gerçekleşir:

sigortalının bir kaza sonucu ölmesi;
sigortalı kişi doğal bir ölümle ölür;
sigortalı kişi yasal ehliyetini kaybeder (bu durumda şirket, engelliliğin kazanıldığını onaylayan belgeler sağlamalıdır);
sigortalının sağlığına zarar verilir.

Sigortalı bir olay geldi: ne yapmalı?

ILI sözleşmesinde belirtilen sigortalı olayın meydana gelmesi önlenemiyorsa, siz veya lehtarınız şirkete talep politikayı yayınlamak, bu şekilde desteklemek belgeler:

bir sağlık kurumu tarafından verilen ve yaralanma gerçeğini doğrulayan bir sertifika;
sigortalının ölüm belgesi (bu durumda belgeler lehtar tarafından sunulur);
kurulan modele göre yazılmış bir ifade;
politika;
Sigorta şirketi ile imzalanan sözleşmenin aslı.

Sağlanan belgeler geçer Kontrol bunun ardından başvurunun onaylanması durumunda size veya lehtarınıza sözleşmede belirtilen tutarda sigorta tazminatı ödenecektir.

Mevcut ILI programları: en iyilerin gözden geçirilmesi

Bugün hemen hemen her büyük sigorta şirketi size yatırım sağlık ve hayat sigortası programları sunmaktadır. Deneyimsiz bir kişi için bu kadar çeşitli teklifler kelimenin tam anlamıyla kafa karıştırıcı olabilir. Uygun fiyata en iyi poliçeyi bulmanızı kolaylaştırmak için lütfen dikkatlice okuyunuz. şirketime genel bakış.

ROSGOSSTRAKH

Sigorta poliçesinin maliyeti 10 ila 600 bin ruble arasında değişmektedir. Sigorta piyasası lideri tarafından sunulan programın adı " Sermaye yönetimi". Programın avantajı, müşterinin bir yatırım stratejisi seçme hakkına sahip olmasıdır. kendi başına... Programa katılımdan elde edilen gelirin, benzer fonların banka mevduatına yatırılmasından daha yüksek olması garanti edilecektir.

INGOSTRAKH

Sigorta poliçesinin maliyeti 50 ila 390 bin ruble arasındadır. Sigorta piyasasının önde gelen şirketlerinden birinden programın adı " Vektör". önemli ki döviz cinsinden tasarruf yapılabilir... Müşteri, Rosgosstrakh'ta olduğu gibi bir strateji seçer kendi başına... Ingosstrakh, 85 yaşın altındaki kişilerin programa katılmasına izin verir. Ingosstrakh, sigortalı olayları oldukça pahalı bir şekilde tahmin ediyor. Yani örneğin sigortalının bir kaza sonucu vefatı halinde lehdar, sigorta bedelinin %300'üne kadar; kaza sonucu ölüm durumunda - %200'e kadar.

SOGAZ

programı " Güven Endeksi»Rus sigorta pazarının liderinden 79 yaşın altındaki müşterileri çekecek. SOGAZ 4 yatırım seçeneği sunar. Sigortalı olaylar durumunda ödemeler de yüksektir. Kaza sonucu ölüm durumunda - %200'e kadar, kaza sonucu ölüm durumunda - %300'e kadar.

RESO-Garantia

Düşük giriş eşiğine sahip müşteriler için, program “ Sermaye ve koruma". Politikanın maliyeti yılda sadece 3 bin ruble'den başlıyor. Bu durumda, sözleşme 30 yıla kadar bir süre için sonuçlandırılabilir. şirket tüm sunuyor Yatırım programları için 6 seçenek.

ALFA SİGORTA

Alpha kaliteli hizmet hayranları için, ' Alfafinans". Programın maliyeti 100 bin ruble'den başlıyor. Katkı, ILI'nin açılışında bir defaya mahsus yapılır. AlfaStrakhovanie, yenilikçi olanlar da dahil olmak üzere 6 yatırım programı sunmaktadır. Peki, kendi Kurumsal servis, kesinlikle.

Kullanmak ya da kullanmamak?

Sigorta ürünlerinin tüketicisi olarak, bazı avantajlar garantili bir sermaye getirisi, olası bir yüksek yatırım getirisi ve vergi indirimi... Hayat sigortası yardımları vergiye tabi gelir olarak nitelendirilmediğinden, hayat sigortası poliçe sahiplerine bazı faydalar olabilir. Program katılımcıları için vergi indirimleri 13% ... 120 bin rubleye kadar bir miktarda elde edilebilirler. Yani, poliçeye sahip olduğunuz yıl için, devlet hazinesine ödenen vergilerin 15.6 bin ruble'ye kadar geri ödeme hakkınız vardır.

Bilmeniz gereken tek şey yatırım politikalarıdır. katılma v. Ayrıca bu ürünlerin karlılığının beklenenden daha düşük olabileceği gerçeğini de göz önünde bulundurun.

Banka mevduatlarının aksine sigorta poliçelerinin feshi önemli parasal kayıplara neden olur... ILI sözleşmelerinin erken feshi, birikmiş fonların %80'ine kadar "yakılmasına" yol açar. Sermayesi 1,4 milyon rubleyi geçmeyen yatırımcılara yatırım politikaları önermem. Bu tür yatırımlar, mevduatları mevduat sigorta sistemi tarafından karşılanamayan varlıklı müşteriler için daha uygundur. Amacınız yalnızca enflasyondan tasarruf etmekse, büyük sermayeyi her biri 1.300.000 ruble'lik parçalara bölebilir (yıllık %8 gelir elde etmek için bir marj bırakıyoruz) ve bunları 2-5 büyük ticari bankaya koyabilirsiniz.

dikkat etmek gerekiyor

Son zamanlarda, giderek daha fazla banka müşterisi, yatırım hayat sigortası sözleşmelerinin kendilerine klasik mevduatın tam analogları olarak, ancak biraz daha yüksek getiri ile sunulduğunu söylüyor. Fon biriktirmek için bu iki araç arasındaki farkı anlayan bir kişi, ILI'ye yatırım yapma seçeneğini ayık bir şekilde değerlendirmeye hazırdır. Bu yatırım yöntemi sizin için bir keşifse, ancak hala olasılıklarını değerlendirmeye hazırsanız, o zaman ihtiyacınız olan şey bir dizi nüansa dikkat edin.

Gerçek şu ki, ILI programlarının yüksek karlılığı, sigortalı kişilerin mevduatlarına yatırım yaparak elde edilir. Ne yazık ki, sigortacılar tarafından sunulan tüm yatırım stratejileri şeffaf değildir. Poliçe sahipleri, şu veya bu fonun trendinin dinamiklerini bağımsız olarak takip etme fırsatına sahip değiller, bu nedenle sigortacıların "onur sözüne" inanmak zorundalar. Kural olarak, şirketler göstergelerin yalnızca bir kısmını gösterir ve bu nedenle seçilen yatırım stratejisinin başarılı olacağından %100 emin olmak imkansızdır.

Bu durumda sigortalılar sadece İki seçenek:

Kamuya açık kaynaklarda bağımsız olarak belirli malların veya fonların değerine bağlı ürünleri arayın.
Sigorta şirketinin uzmanlarına güvenin.

Anahtar noktaları

Bir yatırım stratejisi seçerken dikkat etmeniz gereken ana gösterge, katılım oranı Bu, poliçe sahibinin alabileceği strateji büyümesinin oranını gösterir. Bu gösterge önemli ölçüde değişebilir. Örneğin oranın %100 olması sigortalının gelirinin seçilen fonun karlılığına eşit olduğu anlamına gelir. Katılım oranı ile çarpılan getiri yüzdesinin, yatırım için ayrılan fonların yalnızca bir kısmı için mi yoksa tüm katkı için mi geçerli olduğuna dikkat edin.

Birçok sigorta şirketi müşterilere seçenek sunar yatırım stratejisi değişikliği Sözleşme süresi boyunca veya kazanılan fonların sabitlenmesi... Çoğu zaman, bu hizmetleri yılda yalnızca bir kez kullanabilirsiniz. olduğunu itiraf etmeliyim çok rahat, çünkü ilk stratejinin çok etkili olmadığı ortaya çıkarsa, yatırım fonunu her zaman değiştirme fırsatına sahip olacaksınız. Ancak, fonların mevcut karlılığı yüksek olduğunda, yatırım gelirini sabitlemeye başvurmak mantıklıdır, ancak yakın gelecekte düşüşü tahmin edilmektedir.

Web sitesi oluşturma olanağı sağlayan acentelerden sigorta programlarını seçin. kişisel hesap... Bu, yalnızca fon dinamikleri üzerindeki kontrolü basitleştirmekle kalmayacak, trend değişikliklerine zamanında yanıt verilmesine yardımcı olacak, aynı zamanda ilk anlaşmanın ayarlanmasını (depozito miktarını artırma veya mevcut stratejiyi değiştirme) mümkün kılacaktır.

ILI'nin Faydaları

Yatırım hayat sigortası programına üye olmak veya başka finansal araçlara yatırım yaparak para kazanmaya çalışmak arasında karar verebilmeniz için ILI'nin avantaj ve dezavantajlarını değerlendirmenizi öneririm. Bu arada, makalenin bu noktasına ulaştıktan sonra, yatırım sigortasının size hitap etmediğini anlamışsanız, "" makalem ilginizi çekebilir. Bu arada, ilgileneceğiz avantajlar ILI:

Risk olaylarının gerçekleşmesi üzerine sigorta ödemeleri vergilendirilmemiş.
Sigorta primlerine haciz konulamaz, haczedilemez ve paylaşılamaz. mülk değil.
Sigorta ödemeleri miras alınmaz, ancak yapılır Hedeflenen.
ILI programına katılım, sigorta hesabına ödenen 120.000 ruble için katkı paylarının %13'ü tutarında bir sigorta kesintisi alma hakkı verir.
ILI sözleşmeleri uzun bir süre için sonuçlandırılır ve katkıların maliyeti kalır sabit Sigortalının sağlığının düştüğü durumlarda bile.
Sigorta şirketlerinin müşterilerinde sigorta hesabını düzenli olarak yenileme ihtiyacı, birikmiş parayı vaktinden önce harcayamama gelişir. mali disiplin.

ILI'nin Dezavantajları

ILI programlarının artılarını ve eksilerini olabildiğince ayık bir şekilde değerlendirmek için ikinci ölçeğe aşağıdakileri koyduk: sınırlamalar:

Makalenin sonuçları

ILI'nin tüm artıları ve eksileri önünüzde. Birikimlerinizi sigorta sektörüne yatırıp yatırmamak size kalmış. Şahsen Mevduat hesaplarında para biriktirme ve biriktirme seçeneğine daha meyilliyim.... Benim düşünceme göre, bu tasarruf seçeneği çok daha uygundur - fazladan para olduğunda hesabı yenileyebilir, garantili gelir elde edersiniz, parayı çekmek için tazminat ödemeniz veya birkaç yıl beklemeniz gerekmez. Her şey basit ve şeffaf. Sigortaya ihtiyacınız varsa, bu ürünü ciddiye alın. Karşılaştığınız ilk şirkete paranızı götürmek için acele etmeyin ve gereksiz seçenekler için fazla ödeme yapın.... Benim için hepsi bu. Yakında görüşürüz!

Metinde bir hata bulursanız, lütfen bir metin parçası seçin ve Ctrl + Enter... Blogumun daha iyi olmasına yardımcı olduğunuz için teşekkürler!

Bu, bir sigorta şirketinin bir şahısla, sigortalının sigortalı bir olayın meydana gelmesi üzerine sigorta yardımı alma hakkına ek olarak, bunun sonucunda ortaya çıkan yatırım geliri alma hakkını elde ettiği bir hayat sigortası sözleşmesi yaptığı durumdur. kişinin sigorta primi olarak kattığı tutarın bir kısmının sigortacı tarafından dayanak varlıklara yatırılmasından elde edilir. Sigorta kurallarına göre, sigorta ödemesinin bir parçası olarak sigortalı bir olayın meydana gelmesi durumunda ve sigorta sözleşmesinin erken feshi durumunda - itfa tutarının bir parçası olarak ek yatırım geliri ödenir (Madde 6-7 27 Kasım 1992 tarihli ve 4015-I sayılı Rusya Federasyonu Kanununun 10'u " ").

Rusya Federasyonu Vergi Kanunu, değerlendirmenin mümkün olup olmadığı ve bu faydanın tahmin edilebildiği ölçüde dikkate alınan ve Bölüm 23'e göre bireyler için belirlenen nakdi veya ayni ekonomik faydayı gelir olarak kabul eder. " Rusya Federasyonu Vergi Kanunu'nun ().

Periyodik sigorta ödemeleri (ücretler, yıllık ödemeler) ve (veya) poliçe sahibinin sigorta şirketinin yatırım gelirine katılımıyla ilgili ödemeler ve ayrıca bir Rus'tan alınan itfa tutarları dahil olmak üzere sigortalı bir olay durumunda sigorta ödemelerine göre kuruluş, kişisel gelir vergisini hesaplamak amacıyla RF'deki kaynaklardan elde edilen gelire atıfta bulunur.

Sigortalılara ödeme yapılmayan bir çalışanın gönüllü hayat veya sağlık sigortası sözleşmesi kapsamında ödenen sigorta primlerinin tutarına kişisel gelir vergisi uygulanır mı? Mahkemelerin bu konudaki yasal pozisyonları için "Rusya Federasyonu Vergi Kanunu" bölümüne bakınız. "Yargı Uygulama Ansiklopedileri" GARANT sisteminin internet sürümleri.
3 gün boyunca ücretsiz alın!

Aynı zamanda, kişisel gelir vergisi matrahının belirlenmesinde, mükellefin sigortalının belirli bir yaşa veya döneme kadar hayatta kalması veya başka bir olay durumunda gönüllü hayat sigortası sözleşmeleri kapsamında elde ettiği gelirin, dikkate alınmaz. Aşağıdaki koşullar yerine getirildiğinde, bu tür ödemeler kişisel gelir vergisine tabi değildir:

Gönüllü bir sigorta sözleşmesi kapsamındaki sigorta primleri, mükellef veya aile üyeleri veya yakın akrabaları tarafından (eşler, ebeveynler ve evlat edinen ebeveynler ve evlat edinilen çocuklar dahil olmak üzere çocuklar, büyükbaba, büyükanne ve torunlar, tam ve üvey erkek ve kız kardeşler) tarafından ödenir. );
sigorta ödemelerinin toplamı, sigorta sözleşmesinin kurulduğu günden güne kadar ödenen sigorta primi tutarlarının ürünlerinin art arda toplanmasıyla hesaplanan tutarın artırılarak, vergi mükellefi tarafından ödenen sigorta primi tutarlarını aşamaz. böyle bir anlaşmanın (dahil) geçerliliğinin her yılın sonunda ve ilgili yılda yürürlükte olan ortalama yıllık Rusya Bankası ...

Finansörler, Rusya Federasyonu Vergi Kanunu'nun diğer ödemelerin, özellikle de gönüllü bir hayat sigortası sözleşmesi kapsamındaki ek yatırım gelirlerinin vergilendirilmesinden muafiyet sağlamadığını, bu tutarların genel olarak vergilendirmeye tabi olduğunu vurgulamaktadır. yerleşik prosedür.

Bugün birçok kişi tasarruflarını nasıl koruyacağını ve artıracağını düşünüyor. Normal banka mevduatı enflasyonu zar zor karşılıyor. Kendi kendine yatırım, belirli bir bilgi gerektirirken, tüm parayı tamamen kaybetme riski vardır. Trendi yakalayan sigortacılar, aslında sigorta kabuğundaki bir yatırım aracı olan yeni bir ürün - yatırım hayat sigortası (ILI) geliştirdiler. Herhangi bir finans ve sigorta ürünü gibi, avantajları da vardır, ancak dezavantajları da yoktur.

ILI nedir, nasıl çalışır ve böyle bir sigorta programının bir Rus için hangi durumlarda faydalı olacağı, bu derlemede konuşacağız.

Yatırım hayat sigortası nedir?

Daha önce ele alınan NHA'da, sigortalının temel amacı, belirli bir süre boyunca belirli bir miktar biriktirmek ve ailenin geçimini sağlayan kişinin kaybı durumunda aileye mali koruma sağlamaktır. Yatırım sigortasının amacı, bir banka mevduatına benzetilerek (müşteri tarafından zaten birikmiş olan) fonları artırmak ve aynı zamanda öngörülemeyen durumlarda (sigortalının ölümü) sigortalının yakınlarının finansal olarak korunmasını sağlamaktır.

Sadece burada küçük bir nüans var - ILI ve klasik mevduat tamamen farklı şeylerdir, çünkü mevduat sözleşmesinde belirtilen faiz tahakkuku şeklinde gelir garantili olduğunuz bir mevduatın aksine, ILI size herhangi bir gelir garantisi vermez.

Genel olarak, "yatırımlarla" ilgili herhangi bir eylem riskle ilişkilidir ve size ne kadar fazla gelir vaat edilirse, onu alamama (ve bazı durumlarda yatırılan fonları kaybetme) riski de o kadar büyük olur. Bu nedenle, ILI'nin tanımı olarak, bu arada Rusya Federasyonu'ndaki sigorta sektörünün düzenleyicisi olan Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın internet sitesinden bir alıntı yapmak istiyorum.

Yatırım hayat sigortası Pazar büyürse potansiyel olarak yüksek getiri elde etme kabiliyetine sahip bir yatırım aracıdır ve piyasa acele ederse katkı getirisi garantisidir. Programın bir özelliği, sigortalının ölümü halinde derhal tazminat ödenmesidir.

Yani, bir sigorta primi yaparsınız ve sigortacının fonlarınızı bazı varlıklara (fonlar, hisse senetleri, tahviller, vb.) .) ). Ancak yatırımlar sigortacıya gelir değil, zarar getirirse, eksiye gitmezsiniz - katkı olarak yatırılan paranızın size geri dönmesi garanti edilir. Tüm bunlara ek bir "bonus", çeşitli riskler için hayat sigortasıdır.

ILI politikası nasıl çalışır?

Yatırım hayat sigortası bir finans ve sigorta ürünü olduğundan, finansal ve sigorta bileşenlerini ayrı ayrı ele almak mantıklıdır.

Politikanın finansal bileşeni

Müşterinin katkısı şirket tarafından iki eşit olmayan parçaya bölünür: garanti fonu (GF) ve yatırım fonu (IF).

Garanti fonu çoğunluğu oluşturur ve sigortacı tarafından sabit getirili araçlara (örneğin mevduatlar, federal kredi tahvilleri) yatırım yapmak için kullanılır. Şirketin, müşteriye piyasadaki herhangi bir durumda %100 yatırım getirisini garanti edebilmesi, pahasına GF'ye aittir. GF'ye sigorta rezervi de denir.

Bir yatırım fonu, oldukça karlı, aynı zamanda yüksek riskli araçlara (Rus ve yabancı şirketlerin hisse senetleri veya tahvilleri, vadeli işlemler, opsiyonlar) yatırım yapmak için kullanılır. Pazar büyürse, yılda yüzde onlarca olarak hesaplanan iyi bir gelir sağlayabilir! Sigortacıların resmi web sitelerinde belirtmek istedikleri gibi: programın kârlılığı sınırlı değildir, bu da bazı müşterilerin tükürüklerini yutmasına ve ne kadar kâr elde edebileceklerini merak etmesine neden olur.

Gerçek şu ki, şirketler müşteriye bir seçenek sunuyor (bundan sonra, SmartPolis ürün açıklamasında IC Sberbank Life Insurance LLC'nin teklifi) - “uzun vadede büyüme eğiliminde olan kanıtlanmış risk fonu yatırım stratejileri” (stratejiler hakkında konuşacağız) daha ayrıntılı olarak hemen aşağıda). Ve her strateji için geçmişte belirli bir dönem için elde edilen karlılık bazen belirtilir. Bu genellikle göze hoş gelen bir rakamdır, ancak geçmişte alınan gelirin gelecekte alınacağını garanti etmediği gerçeğine dikkat edin - piyasa tahmin edilemez olabilir ve büyümeyi dik ve uzun süreli bir düşüş izleyebilir.

GF ve IF oranı, sözleşmenin süresine bağlıdır. Ne kadar uzun olursa, yatırımlara o kadar fazla dahil olur, bu da daha yüksek bir gelir elde etme olasılığı olduğu anlamına gelir.

Her halükarda, siz (veya yakınlarınız) en azından katkı payınız kadar veya yatırım geliri ile artırılmış bir miktar geri alacaksınız.

Poliçenin sigorta bileşeni

ILI, hayat sigortasının klasik risklerine dayanmaktadır - sigortalının sözleşmenin sona ermesine ve herhangi bir nedenle ölüme kadar hayatta kalması. Bu, temel veya karma sigortadır ("çıplak" - sigortacıların profesyonel argosunda).

Sigortalı, sözleşmede belirtilen sürenin sonuna kadar güvenli bir şekilde hayatta kalırsa, yatırılan fonların %100'ünü ve yatırımlardan elde edilen geliri alır - “hayatta kalma” riski böyle işler. Aynısı, sözleşme sona ermeden önce ölürse, sadece onun tarafından atanan lehtar (veya birkaç lehtar) parayı alır - bu zaten “sigortalının herhangi bir nedenle ölümü” riskidir.

Sigorta bileşeni, sigortalının ani ölümüne karşı ailesine (akrabalarına) mali koruma sağlar. Ek seçenekler bağlandığında sigortalıyı geçici sakatlıklara karşı da korur.

Bir yatırım hayat sigortası programı hesaplama örneği

Aşağıda, açık bir kaynaktan (https://avdenin.ru/invest/investicionnoe-strakhovanie-zhizni.html) alınan IOL'nin (PPF Life Insurance LLC şirketinden sigorta ürünü Capital) hesaplanmasına ilişkin bir örnek bulabilirsiniz.

Bu hesaplama çerçevesinde müşteri, ana program kapsamında (karma sigorta) ve ek risklerin dikkate alındığı ek program kapsamında sigortalanmıştır (aşağıya bakınız). Garantili ödemeler ilk sayfada belirtilir ve beklenen (şartların başarılı bir tesadüfü ve beklenen getirisi% 13,7 olan yatırımlar sonucunda elde edilen gelir ile) - ikinci sayfada görebilirsiniz. Ayrıca, geri ödeme tutarının garantisi ve beklenen boyutu da vardır.

Bu örnek, konunun sonraki analizinde bize çok yardımcı olacaktır.

Risk bileşenine sahip ILI nasıl çalışır?

Sigortanın bununla ne ilgisi var? - sen sor. Evet, tamamen yatırım politikasındaki birçok şirketin, temel risk dışında pratikte hiçbir riski yoktur. Ancak kazaya karşı ek sigorta (HC) satın almanızı engelleyen hiçbir şey yoktur. Genellikle şirketler bir kaza sonucu ölüme ve kalıcı tam maluliyete karşı sigorta yapar. Risk bileşeni ayrıca hesaplanır ve ödenir ve daha sonra iade edilmez.

Riskli bir kısmı olan ILI'nin bazı nüansları:

ek seçenekleri bağlarken, sözleşme diğer şeylerin yanı sıra klasik bir risk sigortası programı olarak çalışır (bir kaza durumunda küçük bir sigorta primi ve önemli miktarda sigorta ödemesi);
NS'den sigorta kapsamının geçerlilik süresi, ILI sözleşmesinin geçerlilik süresine eşittir;
sigortalının ölümü halinde bir lehdar atanır (kanunen mirasçılar arasından olması gerekmez);
maluliyet halinde lehdar sigortalının kendisidir.

Bir dizi büyük sigorta şirketi için (VSK-Liniya Zhizn, Ingosstrakh Life, PPF Insurance ve diğerleri), risk kısmı varsayılan olarak programa dahil edilir, ek prim gerekmez.

Yukarıdaki örneğe bakalım: poliçe, her bir risk (kaza sonucu ölüm ve kaza sonucu maluliyet) için sigorta tutarı 1.000.000 ruble olan kaza sigortası içerir.

Sözleşmenin 5. yılı için Millet Meclisinden vefat halinde hesap şu şekilde olacaktır:

1.000.000 ruble - yatırılan miktar (katkı);
1.000.000 ruble - bir kaza sonucu ölüm riski için sorumluluk limiti;
646 072 ruble - yatırımlardan elde edilen gelir (5. yılın karşısındaki "Yatırım bölümünün beklenen büyüklüğü" sütununa bakın).

Yararlanıcıya ödeme: 1.000.000 + 1.000.000 + 646.072 = 2.646.072 ruble. Sözleşme feshedilir.

Sigortalıya bir kaza sonucu bir sakatlık grubu atanırsa (1 veya 2 - sigorta koşullarına bağlı olarak), yalnızca risk için sigortalı tutarı alır - 1.000.000 ruble. Yatırımlardan kazanılan para kendisine ödenmez ve sözleşme, garantili + yatırım kısmının müşteriye "hayatta kalma" riski altında ödeneceği sona erene kadar işlemeye devam eder.

Ek risklerin poliçeye dahil edilmesi, hem sigortacı (ekstra para kazanma fırsatı) hem de sigortalı (tüm riskler tek bir üründe dikkate alınır) ve sözleşme kapsamında lehdar (artan ödeme tutarı) için eşit derecede iyidir. bir kaza sonucu ölüm riski altında).

Yatırım Stratejileri: Nereye Para Yatırılır?

Paranızı nereye yatırıyorsunuz?

Şimdi sigorta yoluyla yatırımın inceliklerine daha yakından bakalım. Sigortacılar çok çeşitli finansal araçlar sunar ve bunlara stratejiler adını verir. En popüler ve etkili yatırımlar aşağıdaki varlıklar (veya hisse senedi endeksleri) olarak kabul edilir:

ABD hisse senetleri (SP500 endeksi)
Rus şirketlerinin hisseleri (MICEX endeksi);
yüksek teknolojiler (NASDAQ 100);
Avrupa tüketimi (STOXX 600 Kişisel ve Hanehalkı);
altın (bir ons fiyatının ardından).

Sigortalı, parasının yatırılacağı ekonominin sektörünü seçebilir. Petrol ve gaz, finans, tüketici sektörü, telekomünikasyon, elektrik veya metalurji sektörlerindeki şirketlerin hisseleri (veya tahvilleri) kendisine teklif edilebilir. Örneğin, Avrupa ve Amerika Birleşik Devletleri'nde ilaç ve tüketici sektörüne yapılan yatırımlar umut verici kabul ediliyor.

Genellikle şirketler, risk-getiri ilkesine dayalı olarak varsayılan olarak en iyi finansal araçları seçerler. Sigortacı, yatırım gelirinin büyümesiyle müşteriden daha az ilgilenmiyor.

Burada katılım oranı gibi bir kavramdan bahsetmek yerinde olur. Sigortacının müşteriyle ne kadar kâr paylaştığını gösterir. Bu, alınan gelirin %50-80'i, belki de %150'si olabilir. Bu nedenle, bir sözleşme imzalarken bu parametreyle ilgilendiğinizden emin olun.

Katılım oranı nedir?

Dikkat edilmesi gereken en önemli parametrelerden biri, katılım oranı(KU). Katılım oranı, yatırım döneminin sonuçlarına göre bir müşterinin bir varlığın (hisse senetleri, tahviller vb.) büyümesinden elde edilen kârlılığın ne kadarını alabileceğini gösterir.

Müşterinin geliri aşağıdaki formülle temsil edilebilir:

Gelir = KU * Varlık büyümesi;

KU genellikle yüzde olarak verilir ve değeri seçilen yatırım stratejisine bağlıdır. KU = %100 ise, yatırım stratejisinin bir parçası olarak kullanılan varlığın büyümesiyle müşteri, büyüme getirisinin %100'ünü alacaktır. KU = %150 ise, müşteri zaten varlığın büyümesinden elde edilen kârlılığın %150'sini alır.

Katılım oranının değeri tek başına pek bir şey ifade etmez - yatırım stratejisiyle (yani müşterinin fonlarının yatırıldığı temel varlıkla) birlikte düşünülmelidir.

Genellikle, KP ne kadar yüksek olursa, varlığın geri dönüş potansiyeli o kadar düşük olur ve bunun tersi de, getiri potansiyeli yüksek varlıklar için KP'nin değeri daha düşüktür. Şirket, beklenen yatırım getirisi stratejilerini bu şekilde hizalamaya çalışır. Bu nedenle, yüksek bir KP'de "debriyaj" yapmamalısınız - seçtiğiniz strateji çerçevesinde varlığa özellikle dikkat edin. Umut vericiyse (en azından geçmişte iyi bir karlılık gösterdi), küçük bir CI'ye sahip olsa bile onu seçmek mantıklıdır.

CU, belirli bir stratejiye bağlantı anında hesaplanır ve piyasanın durumuna bağlı olarak farklı zamanlarda farklı değerler alabilir.

Güven ama doğrula!

Müşteri, yatırım getirisinin asla garanti edilmediğini açıkça anlamalıdır. Hisse senedi veya altın talebi yükselirse, kar edersiniz. Varlıklar ucuzlarsa, geliriniz azalır veya hiç azalmaz. Yatırımları takip etmek için müşteriye, sigorta şirketinin web sitesinde, müşterinin sözleşme kapsamındaki finansal performansını izleyebileceği kişisel bir hesap açması teklif edilir.

Başlangıçta yatırım sigortasına yatırım yaptığınızda, sigorta şirketinin kadrosunda bulunan profesyonel tüccarlara güvenirsiniz. Stratejilerin kullanımında tam bir şeffaflığa sahip olmayacaksınız ve bununla uzlaşmanız gerekecek. Bununla birlikte, kişisel hesabınız aracılığıyla aldığınız bilgiler, belirli bir süre için yatırımların etkinliğini nihai sonuca göre izlemenize olanak tanır.

Beklenenden düşükse, yatırım stratejisi değiştirilebilir (fon değişikliği). Değişiklik olasılığı ve sıklığı sözleşmede belirtilmelidir.

Ayrıca ek yatırım geliri sabitleyebilir (garanti fonunun büyüklüğünü mevcut yatırım geliri miktarı kadar artırarak), alınan gelirin ödemesini alabilir veya ek katkı sağlayabilirsiniz.

Yatırım amaçlı tutarı çeşitli stratejilere dağıtmanın mümkün olup olmadığını kontrol edin. Bu, portföyünüzü çeşitlendirmenizi sağlayacaktır.

Poliçe düzenlerken başka nelere dikkat edilmelidir?

1. Bir ILI sözleşmesi 3 yıldan (bazı şirketlerde 5 yıldan) 10 yıla kadar bir süre için açılabilir.

2. Katkı, sözleşmenin yapıldığı tarihte tek bir ödemede veya (mümkünse) taksitler halinde yapılır.

3. ILI'ye girmek için alt eşik, kural olarak, 30-50 bin ruble'den az değildir.

4. Sigortalının yaşı, sigorta sözleşmesinin yapıldığı tarihte 18 ila 80 arasındadır.

5. Sözleşme, ilk (veya tek) taksitin yapıldığı andan itibaren yürürlüğe girer.

6. Sigortacının koşulları izin veriyorsa, sigorta programı bir dövize bağlanabilir, prim ödemesi (sigorta primi) ve sigorta ödemesi Rusya Federasyonu Merkez Bankası oranında belirlenir.

Sözleşmenin erken feshinin tuzakları

Herhangi bir sözleşme erken feshedilebilir. Fakat! ILI'ye ancak önümüzdeki yıllarda ihtiyacınız olmayacağından eminseniz yatırım yapmaya değer. Bunun nedeni erken fesih durumunda uğrayacağınız kayıplardır. Sigortada bir kavram var - itfa tutarı. Herhangi bir yatırım veya tasarruf politikası için geçerlidir. Bir veya iki yıl sonra sözleşmeyi feshederek, elinizdeki yatırımın en fazla %50'sini alırsınız. Dönem sonuna ne kadar yakın olursa, fesih gerçekleşirse, o kadar çok alırsınız.

Sözleşme eki olarak, yatırımlardan tahmini beklentileri ve itfa tutarının büyüklüğünü yansıtan bir tablo bulunmalıdır. Buna göre sigortalı, sözleşmenin erken feshi durumunda ne kadar para alması gerektiğini görür. On yıllık bir sözleşmenin beşinci yılında fesih üzerine bir hesaplama örneği (yukarıya bakınız):

katkıda bulunan miktar - 1.000.000 ruble;
itfa - 690.000 ruble;
gelir (beklenen) - 646 072 ruble.

Beklenen ödeme: 690.000 + 646.072 = 1.336.072 ruble.

ILI sözleşmesini erken feshetmek son derece kârsızdır.- Geçerlilik süresinin son gününe kadar yatırım yapmayı bekleyin!

ILI poliçesi nereden satın alınır?

Sigorta şirketleri bankalarla yakın işbirliği içinde çalışır. İkincisi, ILI'yi tanıtmakla son derece ilgileniyor. Sigorta acenteleri olarak, bazı ürünlerine olan talepteki düşüşü telafi eden bir ödül alırlar. Ve sonra, bankanın yardımıyla yapılan anlaşmalar kapsamında alınan paralar içinde kalır.

Bankada sigorta satın alanların çok sayıda incelemesi, yöneticilerin ürünün birçok ayrıntısını ve nüansını açıklamadan kelimenin tam anlamıyla ILI'yi empoze ettiğini gösteriyor.

Bu, hem sözleşme şartları hem de yatırım için bir strateji seçimi için geçerlidir. Sigortaya çok para yatırıldığından, iknaya boyun eğmemeli ve hemen bir anlaşma yapmamalısınız. Bir mola verin, sigorta şirketlerinin web sitesinde bu kadar karmaşık bir ürünle tanışın - sonuçta, paranızı emanet edeceğiniz banka değil, odur. Ve anlamadığınız bir şey olursa soru sormaktan çekinmeyin.

Uzmanlar, müşteriye yetkin tavsiye verilebileceği ve ihtiyaç duyduğu ürünü seçmesine yardımcı olabileceği sigorta şirketinin ofisinde bir sözleşme yapılmasını tavsiye ediyor. Banka çalışanları genellikle ürünlerini anlamazlar, ancak yine de, çekirdek olmayan bir endüstride basmakalıp ifadelerle çalışan bu tür karmaşık yapılandırılmış ürünleri kendilerine empoze ederler.

Sözleşme imzalarken önemli olan nedir?

Bir sözleşme imzalamadan ve çok para yatırmadan önce "Sigorta Kapsamından İstisnalar" bölümünü okumalısınız. Tüm şirketler için, Rusya Federasyonu Medeni Kanununda listelenen olaylar (askeri eylemler, isyanlar ve benzeri) nedeniyle ölüm sigortalı bir olay olarak kabul edilmez.

Ayrıca her şirket, sigortalının sözleşmenin akdedildiği sırada sahip olduğu ciddi hastalıklar nedeniyle ölümle sonuçlanan istisnalar listesine ek yaparak risklerini en aza indirir. Bu durumda sigortalının sigorta süresi dolmadan vefat etmesi halinde lehtar sadece itfa tutarı ve varsa yatırım geliri alır.

Sigortacı, bir sigorta sözleşmesi imzalarken, sigorta risklerini değerlendirme hakkına sahiptir ve aynı zamanda müşteriden kendisi hakkında çeşitli bilgiler talep edebilir: dispanser kaydı, geçmiş veya mevcut teşhisler, meslek ve hobiler hakkında bilgi vb. Bu ayrıca tıbbi muayene gerektirebilir.

Müşterinin kendisi hakkında yanlış veya kasıtlı olarak yanlış bilgi verdiği tespit edilirse, bu, sigorta sözleşmesinin geçersiz olarak tanınmasıyla dolu olabilir - sigortalı yatırım gelirini kaybedebilir veya ek için sigorta ücretini kaybedebilir. riskler. Bu nedenle, bir sözleşme imzalarken her şeyi olduğu gibi bildirmek daha iyidir - bu, danışmanın tüm nüansları dikkate almasını sağlayacaktır.

Yatırım hayat sigortasının artıları ve eksileri

ILI, herhangi bir finans ve sigorta ürünü gibi, artıları ve eksileri vardır. Bazı sonuçları özetleyelim ve bu tür sözleşmeler hakkında avantaj ve dezavantajlarını ortaya koyan bir dizi ilginç bilgiyi rapor edelim.

profesyoneller

1. Sermaye koruması. ILI sözleşmesi, müşteri tarafından seçilen yatırım stratejisi başarısız olsa bile (piyasadaki gerileme nedeniyle varlık olumsuz karlılık sonuçları gösterdi) sigortalı tutarın %100'ünün iadesini garanti eder. Bu önemli bir artıdır, çünkü hiçbir komisyoncu size bu tür garantiler vermez.

2. Yatırım geliri alınması (garanti edilmese de) + müşterinin hayatının eş zamanlı sigorta koruması(Sigorta süresi 24 saat, sigorta bölgesi tüm dünyadır). Hayatta kalması durumunda, müşteri kârıyla birlikte katkı payını alır ve erken ölüm durumunda lehtarlar ayrıca katkı payı + alınan yatırım gelirine eşit bir miktar alır. Küçük bir ek ücretle (prime bağlı olarak) ek riskleri sigortalayabilme, risk sigortasının rolünü yerine getirir ve ürünü daha güvenli ve karlı hale getirir.

3. Poliçe sahibi bir veya daha fazla lehtar belirleyebilir kendi takdirine bağlı olarak ve aile üyesi olmak zorunda değildir. Sigortalının ölümü halinde mirasın bir parçası olarak parayı almak için 6 ay beklemeye gerek yoktur. Lehdarın (lehtarın) talebi üzerine sigorta şirketi tarafından ödenir. Aynı zamanda kanun kapsamındaki mirasçılar (lehdarlar arasında değilseler) bu parayı talep edemeyecek, mahkemede dahi itiraz edilemeyecek.

4. Hayat sigortası poliçeleri özel bir yasal statüye sahiptir.- mülk değiller. Bu nedenle dava açılamaz, borçları ödemeye gönderilemez, boşanma sırasında eşler arasında bölünemezler. Tüm fonlar yalnızca poliçenin sahibine sunulacaktır.

5. Vergi geliri. Yasaya göre, sözleşmenin süresi 5 yıl veya daha fazlaysa, poliçe sahibi hayat sigortasına yatırılan para için vergi indirimi hakkına sahiptir - 120.000 rubleyi aşmayan miktarın% 13'ü. Maksimum kesinti tutarı her yıl için 15 600 ruble'dir. Aslında, kesinti zaten en azından küçük ama garantili bir gelirdir.

6. Tercihli vergilendirme. Alınan yatırım geliri, anlaşmanın sona erdiği tarihte Merkez Bankası'nın refinansman oranını (anahtar oranı) aşmıyorsa, kişisel gelir vergisine tabi değildir. Gelir daha yüksekse, kişisel gelir vergisi ödenmesi gerekecektir. Sigortalının ölümü halinde, hak sahiplerine yapılan sigorta ödemeleri kişisel gelir vergisine tabi değildir.

7. ILI sözleşmesi uzun süreli olarak akdedildiği için, sonraki yıllarda sağlığınızın olası bozulması, poliçenin geçerliliği sigorta priminin maliyetini etkilemez(burada ek risk programlarından bahsediyoruz). Her biriniz bir risk sigortası sözleşmesi yaptıysanız, sağlık durumu maliyetini etkileyebilir veya bazı durumlarda reddetmeye neden olabilir.

8. Müşterinin, yatırımın temellerini öğrenmek ve çeşitli sigorta ürünlerine aşina olmak için zaman harcamasına gerek yoktur. Sermayesi ile borsada uzman ve profesyonel sigortacılar çalışacak. Sermayesinin çalışacağı "ana akımda" bağımsız bir yatırım stratejisi seçimi yapabilir.

9. Poliçe sahibinin kişisel hesabında programı yönetme ve izleme yeteneği(bu tür yeteneklere sahip bir sigortacı seçmek son derece arzu edilir). Müşteri, aşağıdaki işlemleri uzaktan gerçekleştirebilir: fonu değiştirme (seçilen stratejiyi değiştirme), ek yatırım gelirini sabitleme, ek yatırım geliri ödeme, ek katkı yapma vb.

eksiler

1. Sigortacının iflası durumunda sermayenin güvencesizliği - IOL direğindeki sermaye, mevduat sigorta acentesi (DIA) tarafından sigortalanmaz... Sigortacının lisansı iptal edilirse, ödeme yükümlülükleri ILI sözleşmelerinin reasürör edildiği sigorta reasürörüne devredilir. Reasürans yokluğunda, iflas eden sigortacı, sözleşmeleri feshederek, sözleşmeler kapsamında aldığı primleri sigortalılara ödemek zorundadır. Aksi takdirde, müvekkiller sadece mahkeme tarafından belirlenen alacaklılar doğrultusunda alacaklardır.

2. Sözleşmenin kârsız erken feshi(fon kaybı);

3. Sermaye biriktirmenin etkili bir yolu olarak yatırım hayat sigortasını kullanamama. Garantili karlılık eksikliği- belki de ürünün ana dezavantajı. Sigortacı, seçilen stratejinin risklerini müşteriye devreder. Bununla birlikte, bazı şirketlerin kutuplarda küçük bir garantili gelir öngörmeyi garanti ettiğini belirtmekte fayda var.

4. Karşılaşabilme yeteneği sözleşmedeki istisnalar nedeniyle geçersiz kılınabilir.

5. Riskli sigorta türleri için ek programların sözleşmeye bağlanması sözleşmenin değerini artırabilir.

6. Sigorta programına yatırılan fonlar yıldan yıla enflasyon tarafından tüketilecek, sadece yatırım gelirinden sağlanan faydayı karşılayabilir. Ve değilse, ne yazık ki.

ILI programından kimler yararlanır?

Gelir elde etme garantilerinin olmaması nedeniyle, yatırım hayat sigortası programı, mevduat sözleşmesinin yürütülmesi sırasında gelirinizin zaten bilineceği klasik banka mevduatına kaybeder. Daha fazlasına sahip olmak için, bilgi ve deneyim kazanmanız ve ancak o zaman yatırımlara "tırmanmanız" gerekir (örneğin, bir komisyoncu aracılığıyla borsaya erişim sağlayın ve kendi başınıza hisse senetleri, tahviller veya diğer ürünleri satın alın).

ILI'de, bilgi sahibi olmadan yatırım dünyasına dalma fırsatınız var, ancak yine de bir yatırım stratejisi seçmeniz istenecek, yani gri maddeyi biraz zorlamanız gerekecek. Aynı zamanda paranızı riske atmazsınız ve bunda ILI politikası benzersizdir. Ya çok şey alacaksın ya da seninle kalacaksın.

Bu ürün için temel sigorta kapsamı, en hafif tabirle, hiçbir şey değildir: Sigortalanan tutar sizin priminize eşitse, hayatınızı çok daha ucuza sigortalayabiliyorken sigortanın ne anlamı var? Bir kişi her yıl sözleşme tutarının bir kısmını ödediğinde ve sözleşmenin ilk yılında erken vefat etse bile akrabaları tam tutarı aldığında bu konuda vakıf sigortası çok daha karlı olur.

Ancak risklerin başlaması, bir kaza sonucu ölüm veya maluliyet sonucu büyük sigorta ödemelerinin yapılması nedeniyle, ILI çerçevesinde risk sigortası için ek programlar hazırlamak oldukça karlıdır.

Müşteri incelemelerinin gösterdiği gibi, nadir durumlarda gerçek sözleşmeler kapsamındaki yatırım geliri %10'u aşıyor, ancak çoğunlukla ortalama mevduat oranına göre kaybediyor. Her ne kadar sigorta sektörü temsilcilerinin gerçek raporları farklı bir uyum gösterse de.

Bu nedenle, çoğu durumda paranızı bir depozitoya yatırmak (bir bankada en fazla 1,4 milyon ruble) ve birçok sigorta şirketinden birinde kendinizi risklere karşı sigortalamak daha uygun olacaktır. Ayrıca fonlarınızın bir kısmını riskli varlıklara yatırım yapmak için kullanabilir ve şansınızı kendi başınıza deneyebilir, en azından paranızı herhangi bir kısıtlama olmaksızın istediğiniz zaman çekebilir ve elde ettiğiniz geliri sigorta ile paylaşmak zorunda kalmazsınız. şirket (orada, bu arada, insanlar ücretsiz çalışmıyor).

Ancak, ILI poliçelerinin özel durumundan yararlanmak ve örneğin boşanma durumunda paranızı haciz, tutuklama veya bölünmeden yasal olarak korumak istiyorsanız, o zaman bu sizin seçeneğinizdir.

Genel olarak, ILI, bedava parası olan ve çalışmasını önemseyen, ancak bağımsız yatırım analizi deneyimi olmayanlar için ilgi çekici olabilir. ILI tam olarak yatırımları risksiz hale getiren bir araçtır (müşteri gelir elde edememe riskini taşır), çünkü yatırılan para en kötü durumda tamamen sahibine geri dönecek ve en iyi durumda oldukça somut kar getirecektir. .