Kısmen erken. Erken kredi geri ödemesi hakkında bilmeniz gereken her şey! Erken geri ödeme için kimler başvurabilir

Erken geri ödeme, bankaya olan kredi borcunuzun bakiyesindeki bir değişikliktir. Aylık ödemeyi aşan kredinin bir kısmının geri ödenmesi ile elde edilir. Genel olarak, krediyi programdan önce geri ödemek doğrudur, çünkü. bu, fazla ödemeyi azaltır ve kredinin minimum finansal kayıpla kapatılmasına yardımcı olur. Ancak çoğu zaman insanlar erken ödemeleri yanlış yapar ve bu da bankaya yapılan fazla ödemenin artmasına neden olur.

Erken geri ödemede önemli hataları göz önünde bulundurun

İlk hata, erken geri ödeme ile uğraşmamaktır.

Birçok kişi, yanınızda para bulundurmanın ve kredinizi düzenli olarak ödemenin daha iyi olduğunu düşünüyor. Bir yandan bu doğru, ancak diğer yandan bankaya daha fazla para veriyorsunuz.
Bir örnek düşünün

9 Eylül 2018'de ilk ödeme tarihi ile 24 ay boyunca% 12'lik kredi tutarı 1 milyon ruble
200 bin ruble tutarında fazladan paranız var, 31 Ocak 2019'da sahip olacaksınız.

Soru ortaya çıkıyor - onları erken geri ödeme için yapmaya değer mi?

Bir cevap için, en kolay yol, sadece böyle bir resim gösterecek olan kullanmaktır.

Solda erken geri ödemeli bir kredi, sağda - erken geri ödemesiz. Plandan önce ödemezseniz, sonunda bankaya 1970'e kadar daha fazla faiz ödeyeceğiniz diyagramdan görülebilir. Erken geri ödeme olmasa bile, yine de 1 milyon ruble ödeyeceksiniz. Ancak kredinin faizi erken geri ödemeden etkilenebilir.

Önemli: Hatırlamaya değer 2 yılda 19470 miktarını biriktireceğinizi, yani. Kredi ödemelerinin sonunda. Krediye yapılan her ödeme için bankaya iade edilen faiz miktarı azaltılarak kademeli olarak tasarruf sağlanacaktır.

Tasarruf mekanizması aşağıdaki gibidir

Erken geri ödeme, kredi borcunuzu azaltır (borç bakiyesi)
Bankaya olan faiz borcun bakiyesinden tahsil edilir, bu nedenle azalırsa faiz düşecektir.

Bu hatırlanmalıdır ve krediyi erken ödemeye çalışın.

İkinci hata - bankaya yaptığınız ödemeleri takip etmeyin

Şimdi 2 şekilde erken ödeme yapabilirsiniz - bankaya gidip bir başvuru yazarak veya İnternet bankacılığı aracılığıyla.
Birçok kişi hata yapar ve her ay bir ödeme yapması gerektiğini hesaba katmaz.
Bir örnek alalım.

Her ayın 15'inde aylık 15 bin ruble ödemeli krediniz var.
Ücretsiz 50 bin rubleniz var.

Erken ödemeye ve bankaya gitmeye karar veriyorsunuz. Orada, bir sonraki tarihte, 15'inde, kredinizi 50 bin ruble tutarında programdan önce geri ödemeniz gerektiğine dair bir açıklama yazdınız. Kasiyer aracılığıyla para yatırdınız ve erken uygulamayı bekliyorsunuz.

Ancak hesabınızda 15.000 ruble daha olması gerektiğini unuttunuz. Sonuç olarak, banka önce aylık ödeme olarak 15 bin ruble yazdı ve ardından 50 bin ruble erken geri ödeme yapmaya çalıştı.

Referans için: Erken geri ödeme, hesap bakiyenizi 50 bin düşürmeye çalışan bir program tarafından yapılır, bunu yapamaz çünkü. 50 - 15 = 35 bin hesabınızda kaldı

35 bin tutarın başvuruda belirtilen tutarın erken geri ödenmesi için yeterli olmadığı açıktır. 35 bin tutarındaki paranız hesabınızda kalır ve erken vade ile ilgili sorunları ancak bankaya bir sonraki gidişinizde anlarsınız.

Önemli tavsiye: Her zaman aylık ödeme için fon olup olmadığını kontrol edin ve erken tarihten sonra paranın planlanandan daha ileri gittiğinden emin olun (hesaptan borçlandırılır)

Üçüncü hata, para herhangi bir miktarda göründüğünde geri ödemektir.

Bu kural doğru gibi görünüyor - ne kadar çok öderseniz, faizden o kadar çok tasarruf edersiniz. Ancak, Sberbank örneğinde durum böyle değil. Gerçek şu ki, şu anda tüm bankalar erken geri ödemeyi farklı şekilde işlemektedir.
2 seçenek vardır:

Banka, kredinin bir sonraki ödeme tarihinde erken geri ödeme için parayı yazar.
Banka parayı tam olarak vade tarihinde yazar. Bu seçenek Sberbank, VTB, Raiffeisen ve bir dizi başka banka tarafından kullanılmaktadır.

Diyelim ki bir sonraki ödemenizden 15 gün sonra krediyi ödemeye karar verdiniz. Hesabınızda planlanandan 1000 ruble var. Bir sonraki ödeme tarihi itibariyle kredi borcunuz 100.000 ruble idi.

İçinde ikinci seçenek erken ödeme şu şekilde çalışır:

Banka, 100.000 ruble fonu kullanmak için 15 gün boyunca ne kadar faiz tahakkuk ettirmeniz gerektiğine bakar. Bu izin verilen bir miktar 5 bin ruble olacak. Banka önce avans tutarından faizi, sonra kalan tutarı borç bakiyesinden yazar.
Banka 5 bin ruble yazmaya çalışıyor ama hesapta sadece 1 bin ruble var, banka faiz ödemek için 1 bin ruble yazıyor. Erken geri ödeme yok - borç bakiyesini azaltmak Olmuyor. Sadece banka faizini peşin ödersiniz - bu sizin için karlı değildir.

Matematiğe girmeyeceğiz, anlatılıyor. İşte resimde göründüğü gibi

Faiz sütununda - 1.000 rublemiz faiz ödemeye gitti. Sütunda kalan borç sıfırdır. Erken geri ödemeden sonra aylık ödeme değişmedi ve aynı kaldı (birinci sütun).

Dördüncü hata, büyük bir miktarı biriktirip hemen söndürmektir.

Birçok kişi, daha sonra bankaya gidip kredinin bir kısmını zamanından önce geri ödeyebilmek için yeterince büyük bir miktar birikene kadar bekler. Bu doğru değil, çünkü ne kadar geç ödersek o kadar az tasarruf olur. Bu, yıllık ödemelerin özelliklerinden kaynaklanmaktadır - en popüler kredi ödemesi türü:

Yıllık ödeme, faiz ve kredi kuruluşunun ödeme tutarından oluşur. Yıllık ödeme hesaplama formülüne göre her zaman aynıdır.
Kredinin gövdesinin ödeme tutarı başlangıçta çok düşük, bankaya olan faizi ise çok yüksek.

9 Eylül 2018'deki ilk ödeme tarihi ile 36 ay boyunca 100 bin ruble kredi düşünün

1 yılda (solda) ve 2 yılda (sağda) 50 bin ruble avans yapalım ve aynı kredi karşılaştırma hesaplayıcısını kullanarak fazla ödemeyi karşılaştıralım.

İlave eklenmesi durumunda 1 yıl sonra ödeme, 2 yıl sonra kısmen geri ödediğimizden yaklaşık 4 bin daha az faiz ödedik.

Ne kadar erken geri ödeme yaparsanız, bankaya o kadar az ödeme yaparsınız. Çok miktarda biriktirip hemen söndürmek yanlıştır. Bu durumda erken vade durumunda tasarruf daha az olacaktır.

Tabii ki, bu durum tamamen ideal değil. 1, 2 ve 3 yılda 50 bin geri ödemeyi, 4 yılda 150 bin geri ödemeyi düşünmek gerekir, ancak sonuç aynı kalır - daha erken geri ödeme her zaman matematik açısından daha karlıdır.

Hata #5: Mali bir tampona sahip olmamak

Aylık ödemenin üzerinde ödeme yapmak iyidir, ancak gücünüzü değerlendirmeniz gerekir. Mali bir yastığınız olmalı - 3 ve tercihen 6 aylık kredi ödemeniz. Bu, sizin veya eşinizin işten kovulması, hasta olmanız vb. durumlarda geçerlidir. Sizi aylık kredi ödemesinden muaf tutmayacak mücbir sebepler olabilir.

Krediyi zamanından önce öderseniz, o zaman aylık ödemeyi ödeme imkanınız olmayacaksa ne anlamı var? Ödemede gecikme olması durumunda bankalar para cezası ve ceza uygular. Ödemek zorunda kalacaklar ve erken vadedeki tasarrufları tamamen sıfıra indirecekler.

Borç yokluğunun tam erken geri ödenmesinden sonra bir sertifika aldığınızdan, tüm kredi hesaplarını kapattığınızdan ve kapatma sertifikaları aldığınızdan emin olun. Bu sizi bankadan beklenmeyen sürprizlerden kurtaracaktır.

Bankalar Bugün Canlı

Bu sembolle işaretlenmiş makaleler her zaman güncel. Bunu takip ediyoruz

Ve bu makaledeki yorumlara cevap verir nitelikli avukat birlikte yazarın kendisi nesne.

Bir Sberbank borçlusu olarak, sadece yükümlülüklerinizi değil, aynı zamanda haklarınızı da bilmelisiniz. Bu nedenle, herhangi bir müşteri, fırsatı varsa, krediyi Sberbank'ta planlanandan önce geri ödeyebilir. Böyle bir hak, müşteriye kredi sözleşmesi ile verilir ve bir komisyon veya para cezası ile birlikte verilmez. Son ödeme tarihinden önce borcunuzu nasıl ödeyeceğinizi yazımızda anlatacağız.

Bankadan kredi alan müşteri, finansal sorunlarını çözme fırsatı elde eder, ancak aynı zamanda bankaya belirli kredi yükümlülükleri alır. Kredi ücreti nedeniyle, bankadan alınan tutarın yanı sıra, borçlunun faiz şeklinde komisyon da ödemesi gerekecektir. Toplam fazla ödemeyi azaltmak isteyen birçok borçlu, kredi yükümlülüklerini mümkün olduğunca çabuk ödemenin yollarını bulmaya çalışıyor.

Tabii ki, borçlu için bu, bankaya fazladan para ödememek için gerçek bir yoldur. Ve ortalama faiz oranının yaklaşık %17-19 olduğunu düşünürsek, bu aile bütçesi için oldukça iyi bir tasarruftur.

Sadece birkaç yıl önce erken geri ödeme hakkı sadece bazı bankalarda mevcuttu. Gerçekten de, bir finans kurumu için bu, beklenen kârın ciddi bir kaybıdır. Ve geri ödeme süresini kısaltmaya veya kredi sözleşmesini tamamen feshetmeye yönelik bu tür girişimler ciddi para cezalarıyla cezalandırıldı. Günümüzde birçok banka, herhangi bir para cezası ve ceza kesmeden fazla ödeme yapmama fırsatı sunmaktadır.

Müşterinin takdirine bağlı olarak, bankalar kredinin iki tür erken geri ödemesini sağlar:

Kısmi- müşteri bir kez veya sonraki her ödemede kredi sözleşmesinde belirtilenden daha fazla bir miktar öder. Bir sonraki ödemeyi yaptıktan sonra, fonların borçlandırıldığı gün bankaya kredi miktarını belirten bir başvuru yazması gerekecektir. Ödeme kabul edildikten sonra danışman, ödenen miktara göre yeni bir ödeme planı hazırlayacaktır. Borç geri ödeme yöntemine bağlı olarak, kredi vadesi veya aylık ödeme miktarı azalacaktır.
Tamamlamak- müşteri, kredinin bakiyesine tekabül eden tutarı ve bir sonraki aylık ödemenin geri ödeme tarihinde sağlanan faiz tutarını öder. Ödemeniz gereken tutarı hesaplamak için bankanın internet sitesinde yer alan kredinin erken geri ödenmesi için kredi hesaplayıcıyı kullanabilir veya doğrudan banka ile iletişime geçerek hesaplamalardaki yanlışlıkları önleyebilirsiniz.

Not! Herhangi bir nedenle, kredi uzmanlarının hesaplamaları tarafından sağlanandan daha az bir miktar Sberbank hesabına girerse, borcun kalan miktarına faiz ve cezalar tahakkuk ettirilir.

Mutlaka kredi borcunun tamamı geri ödendikten sonra banka müdüründen kredi hesabının çıktısını almalısınız. Size sıfır bakiye ödenecek bir makbuz verilmelidir. Bu şekilde kredinin tamamının geri ödendiğinden emin olabilirsiniz.

Ayrıca okuyun:

Modulbank'a çevrimiçi olarak kredi başvurusu gönderiyoruz. ödünç verme koşulları

Kredinin erken tam geri ödenmesinin özellikleri

Kısmi geri ödeme ile her şey basitse: daha fazla ödediniz, ödeme tarihinde başvuruda bulundunuz ve banka size borcunuza karşı kredi verdi. Tam geri ödeme ile çok daha karmaşıktır. Birçoğu krediyi doğru bir şekilde nasıl geri ödeyeceğini bilmiyor, bu yüzden banka herhangi bir ceza uygulamaz.

İlk önce, şartlar: tüm bankalar, kayıt tarihinden itibaren 1 aya kadar bir kredinin erken geri ödenmesini yasaklar. Bazı finans kuruluşları bu süreyi iki, üç hatta dört ay olarak düzenler.

ikinci olarak, ekstre: Bir banka hesabına gerekli tutarı yatırmadan önce, borcun tamamını ödemeyi planladığınızı önceden (sözleşme şartlarına göre 30 gün, 3 veya 6 ay) bankaya bildirmeniz gerekmektedir. Bu, hem bir banka şubesinden hem de web bankacılığı aracılığıyla başvuruda bulunarak yapılabilir.

Not! İlgili başvuru yalnızca yazılı olarak düzenlenir ve yetkili bir yönetici tarafından kabul edilmeli ve bankanın kaşesi ile onaylanmalıdır. Başvurunun iki kopyasını çıkarmanız tavsiye edilir, böylece daha sonra öngörülemeyen durumlarda davanızı kanıtlayabilirsiniz.

Üçüncüsü, yeniden hesaplama: hesaba doğru tutarı yatırmak için, kredi memuru, ödünç alınanın tüm kullanım süresi boyunca alınması beklenen banka komisyonu hariç, kredinin nihai maliyetini finansal olarak doğru bir şekilde hesaplamalıdır. para kaynağı. Ve ancak ödemeniz gereken tutarı aldıktan sonra, bir sonraki aylık ödeme için belirlenen günde (sadece bir hafta içi) kredi hesabını yenileyebilirsiniz.

borcumu nasıl kapatabilirim

Borcu ödemek için mevcut yöntemlerden birini kullanabilirsiniz:

Gerekli tutarı bankanın veznesinden ödeyin ve kredinin tamamen geri ödendiğinden emin olmak için derhal kredi hesabında bir açıklama alın;
Gerekli tutarı hesaba yatırmak için terminalin hizmetlerini kullanın.
Krediyi çevrimiçi olarak Sberbank aracılığıyla geri ödeyebilirsiniz. Bunu yapmak için, transfer için gerekli miktarın saklanacağı bir banka hesabınız veya kartınız olması ve web bankacılığını kullanarak borcu ödemek için gerekli miktarın borçlandırılacağı bir kredi hesabını yenilemeniz gerekir.
Başka bir ortak bankayı kullanarak para transferi yapmak da mümkündür, ancak böyle bir hizmetin komisyonu çok daha yüksek olacaktır.
Bir başka uygun fiyatlı yol, posta transferi hizmetlerini kullanmaktır.

Yıllık ödeme ve farklılaştırılmış ödemeler: erken kredi geri ödemesi ne zaman uygundur?

Kredi sözleşmesinin öngördüğü ödemelerin türüne bağlı olarak, kredinin erken geri ödenmesinin uygunluğu belirlenir. Çoğu durumda, şu soru ortaya çıkar: "Asgari faiz ödemesiyle bir kredi nasıl kapatılır?". Ve her şey çok basit:

Yıllık ödemeler için, aylık ödeme tutarı, tüm borç geri ödeme süresi boyunca eşit olarak belirlenir. Ancak, vadenin ilk yarısında aylık ödemenin ana kısmının faiz olduğu ve sadece kredi vadesinin sonunda müşterinin kredinin ana bölümünü ödediği unutulmamalıdır. Bu nedenle, krediyi zamanından önce geri ödemek istiyorsanız, bunu vadenin ilk yarısında yapmanız gerekir, böylece ödenen faiz miktarını ciddi şekilde azaltabilirsiniz.
Farklılaştırılmış ödemeler ile Faiz kredi organının bakiyesi üzerinden hesaplandığından, aylık taksit tutarı giderek azalmaktadır. Bu nedenle, krediyi kısmen veya tamamen geri ödemek ne kadar erken mümkün olursa, tahakkuk eden faiz için fazla ödeme miktarı o kadar az olur.

Ayrıca okuyun:

Önümüzdeki 2019'da Başkan Vladimir Putin'in geleneksel tebrikleri

Erken kredi geri ödemesinin hesaplanması

Borcun erken geri ödenmesi için ödenmesi gereken kredi tutarını doğru bir şekilde hesaplamak için bir kredi memurunun hizmetlerinden yararlanmak en iyisidir. Sağlanan hizmetler için bankaya ödenmesi gereken faizin doğru hesaplamasını sadece kendisi yapacaktır.

Bununla birlikte, kredinizle ilgili veri girmenin yeterli olduğu bir kredi hesaplayıcı kullanarak her zaman bağımsız bir ön hesaplama yapabilirsiniz. Örneğin, borcun erken kısmi geri ödemesinin hesaplanmasını düşünün.

Hesaplamadan sonra aşağıdaki verileri elde ederiz:

borç vermenin 4. ayındaki borç nedeniyle 200 bin ruble yapmadan önce, borç 341.842.04 ruble olarak gerçekleşti. ve aylık ödeme tutarı 19585.24 ruble idi.
ek bir ödeme yaptıktan sonra borç bakiyesi 141.842.04 ruble olarak gerçekleşti. , aylık ödeme tutarı 8126,52 rubleye, bankaya yapılan faiz ödemelerindeki toplam tasarruf 29173,04 rubleye düştü.

Sonuç olarak, aylık yük ciddi şekilde azaldı ve bankaya faiz ödemedeki toplam tasarruf, neredeyse 1,5 aylık kredi yükümlülüklerinin ödenmesine eşit olan yaklaşık 30 bin rubleye ulaştı.

Kredinin toplam maliyetini hesaplamak için formülü kullanabilir ve tutarı kendiniz hesaplayabilirsiniz:

SPDP=OD+P

P=(OD×SK×GÜN)/36500

Hesaplamanın bileşenleri:
SPAP- tam erken geri ödeme miktarı;
OD- kredideki ana borç;
P- faiz miktarı;
SC- yıllık kredi oranı;
günler- kullanılan kredilendirme süresi.

Tüm verileri doldurduktan sonra, belirli bir kredi gününde ödeme için gereken tutarı alacağız.

Kredi geri ödeme hesaplayıcısı

Matematiksel formüllere girmek istemiyor, sadece bir cevap mı almak istiyorsunuz? Ardından erken ödeme hesaplayıcısının alanlarını doldurun ve anında yanıt alın. Lütfen bu hesap makinesinin hem yıllık hem de farklılaştırılmış ödemelerle bir kredinin erken geri ödemesini hesaplayabildiğini unutmayın. Ayrıca kredinin hem tam hem de kısmi erken geri ödenmesi durumunda kolayca sonuç alabilirsiniz.

Erken kapanma durumunda sigortayı iade ediyoruz

Bir krediye başvururken, bankanın dayattığı ek hizmetlerin farkında olmadan rehine olursunuz. Bunlardan biri de sigortadır. Sigorta olmadan, bir ev veya araba satın almak için kredi verilmez ve ayrıca hayat ve maluliyet sigortası olmadan ciddi bir kredi almanız da olası değildir. Tabii ki, banka için bu, risklerini azaltmanın bir yoludur, ancak müşteri için bunlar, çoğu zaman oldukça kuruşa mal olan ek maliyetlerdir.

Not! Kredinin vadesi boyunca sigorta yapılır.

Müşterinin borçlarını zamanından önce ödeme fırsatı varsa, mantıklı bir soru ortaya çıkar: “Erken geri ödeme durumunda kredi sigortasını iade etmek mümkün müdür?”. Tabii ki, ancak sigorta sözleşmesinde öngörülmüşse yapabilirsiniz.

Muhtemelen bir kredi borcunun kısmen erken geri ödenmesini duymuşsunuzdur, ancak ne gibi faydalar vaat ettiğini ve ne için tasarlandığını bilmiyor musunuz? Faizden tasarruf etmek ve bir kredide çılgınca bir fazla ödemeyi geri ödemek istemiyor musunuz? Bu yazıda, erken kredi geri ödemeleri konusunu ve bunların borçluya sağladığı faydaları ayrıntılı olarak tartışacağız.

Borçlu için iyi mi?

Bankacılar kredi gecikmelerini sevmiyor- Muhtemelen bunu haberlerden biliyorsundur. Sadece borcunu ödeyen borçlularla ilgili olarak ne gibi önlemler alındığını dinlemek gerekir.

Ancak birçokları için tatsız bir keşif, bir kredinin erken kapanması - borç veren için ilginç görünebilir - çoğu özellikle hoş karşılanmaz. Ve tam tersi gibi görünüyor, ancak bir nedenden dolayı borcun hızlı bir şekilde kapatılması konusunda bazı sözleşmeler ve zorluklar var.

Bunun neden olduğunu görelim.

Krediler için iki standart ödeme planı vardır: ve farklılaştırılmış. İlk yöntemde, taksitlerin çoğu faize gidiyor ve anapara önemsiz bir şekilde geri ödeniyor. İkinci yöntemde, ödeme tutarı, faizin ödenmesi ile anapara borcunun karşılanması arasında eşit olarak bölünür.

Gerekli miktarı aşan kısmi para yatırma ile, para borcun ana kısmını (orijinal kredi tutarı) karşılamak için kullanılır. Nasıl göründüğüne dair bir örneğe bakalım.

Örnek vermek: Sberbank'tan beş yıllığına verilen 150 bin ruble tutarında tüketici krediniz var. Ödeme planı yıllıktır. Fon kullanım oranı yıllık %23,9'dur.

Sözleşme kapsamında her ay 4.315 ruble ödüyorsunuz. Toplam borcun tutarı 266 bin ruble olup, bunun fon kullanımı için fazla ödeme 116 bindir.

Dört ay boyunca düzenli olarak ödeme yaptınız, ardından beklenmedik bir şekilde büyük bir ikramiye aldınız. Ve borca katkıda bulunabilecek 70 bin ruble daha var.

Avans yapılırken borç 240 bin ruble idi. 70 bin ruble aldıktan sonra, alacaklı mevcut borcu yeniden hesaplar, çünkü bu fonlar ana borcu (150 bin) karşılar ve faiz ödemeye gitmez.

Böylece borç miktarı azaltılır ve faiz yeniden hesaplanır- sonuç olarak, kredideki toplam fazla ödeme azalır. Bir dahaki sefere ücretsiz nakit paranız varsa, bunu erken vade için de kullanabilirsiniz - sonuç olarak, kredi daha karlı hale gelecek ve borç verene çok daha hızlı ödeme yapacaksınız.

Bu nedenle, bu yöntemi kullanmanın karlı olup olmadığı sorusunun cevabı kesindir - karlıdır. Özellikle ihtiyaç kredisi değil konut kredisi ödeyenler için.

Web sitemizin sayfalarında, hangi kredileri sunduğunu ve tekliflerinin ne kadar karlı olduğunu da öğreneceksiniz.
Tüketici kredisi almak için hangi bankanın daha iyi olduğunu bilmek ister misiniz? En karlı bankacılık tekliflerinden bahsedelim.
İnternet üzerinden bir VTB 24 banka kredi kartının nasıl sipariş edileceğinin yanı sıra kredi kartı verme koşulları hakkında bilgi edinin.

Avansı kendiniz nasıl hesaplayabilirsiniz?

Şimdi kısmi erken ödemenin bağımsız olarak nasıl hesaplanacağı ve neden gerekli olduğu hakkında konuşalım.

İki yöntem kullanabilirsiniz:

İlk yol kolay- İnternette veya borç verenin web sitesinde bir hesap makinesi buluyoruz, gerekli tüm verileri giriyor ve sonuca bakıyoruz. Program, anapara borcu tutarındaki değişiklikleri hesaplayacak, aylık taksiti ve sözleşme süresini yeniden hesaplayacaktır.

İkinci yöntem biraz zaman alacaktır.. Başlamak için kağıda ilk parametreleri yazın: kredi tutarı, faiz oranı, kredi vadesi.

Kısmi erken geri ödeme durumunda kredi hesaplaması şu şekilde yapılır:

ana borç bakiyesinden, erken ödeme için beklenen katkıyı çıkarırız (örnek: borcun bakiyesi 159.800, ek 25.000 ödenir, 159.800 - 25.000 = 134.800 ruble);
ortaya çıkan rakamı, kredinin tamamına kalan ay sayısına bölün (kredi 36 aylık bir süre için alındı, 4 ödeme yapıldı - 32 ödeme kaldı).

Bu formül, farklı borç verenler farklı kredi ürünleri için farklı koşullara sahip olacağından, kazancınızı kabaca tahmin etmenizi sağlar.

Müşteri merkezinde veya banka şubesinde krediye ek bir taksit yapıldıktan sonra ödeme planının yeniden hesaplanmasını talep etmek en iyisidir. Uzmanlar hazırlayacak ve istek üzerine teslim edecek.. Ana şey - kredinin kısmi erken geri ödemesini yapmadan önce - sizin için neyin daha karlı olduğuna karar vermek için gereklidir: kredi süresini azaltmak veya aylık ödemeyi azaltmak.

ÖNEMLİ! Genellikle kredi vadesinde bir azalma, daha düşük aylık ödemeler seçmeniz önerilir. İkincisi, fazla ödemenin önemli ölçüde azalmadığı kredi fonlarının kullanımı için faizi yeniden hesaplamak için farklı bir yöntem kullanır.

İpotek kredisi sahipleri, kararlaştırılan ödemeyi aşan kısmi ikmal olasılığına dikkat etmelidir - borç verenin koşulları, ana borç nedeniyle keyfi bir ödeme yapmanıza izin veriyorsa, bu çok tasarruf etmenize yardımcı olabilir. Ne de olsa, zorunlu ödemeyi aşan ek birkaç bin ruble, sizden düzenli makbuzlar olması durumunda kredi süresini birkaç yıl azaltabilir.

Programdan önce çeşitli bankalarda kısmen borç nasıl ödenir?

Şimdi de kısmi erken ödeme ile ödeme işleminin nasıl doğru bir şekilde yapıldığından bahsedelim. Bu prosedürde karmaşık bir şey yok gibi görünüyor, ama aslında bir takım nüanslar var.

Sberbank of Russia'da nasıl ödeme yapılır

Sberbank'ta erken geri ödeme ile önce niyetlerinizi borç verene bildirmelisiniz.

Aksi takdirde, hesaba basitçe para yatırırsanız, normal yıllık ödeme ondan düşülecek ve yeniden hesaplama yapılmayacaktır.

Borçlunun prosedürü basittir: Sözleşme kapsamındaki aylık ödeme tarihinden önce, kısmi para erken ödeme başvurusu yazarak banka ile iletişime geçmeniz gerekmektedir. Başvuru formu doğrudan şube personelinden alınabilir veya Sberbank web sitesinden indirilebilir.

Bundan sonra, kasa, ATM veya ödeme terminali aracılığıyla para yatırılır - programa göre standart ödeme ve erken ödeme için ek bir miktar.

Parayı yatırdıktan sonra yöneticiyle iletişime geçin ve sözleşme kapsamında yeniden hesaplanıp yeni bir program verilene kadar bekleyin.

Herhangi bir komisyon veya ceza yoktur.

"Rönesans"

Prosedür Sberbank'taki ile aynıdır. Tek bonus, bankanın iletişim merkezini kullanabilmenizdir.. Bir arama yaptıktan ve operatörün yanıtını bekledikten sonra, uzmana kısmi bir erken geri ödeme planladığınızı söylemeniz gerekir. Size bir ön hesaplama verilecektir.

Bundan sonra bankaya gelmeniz, bir başvuru yazmanız ve hesabı kasiyer aracılığıyla doldurmanız gerekir. Banka, anapara tutarını yeniden hesaplayacak ve yeni bir program hazırlayacaktır.

Herhangi bir komisyon veya ceza yoktur.

"Rusfinans"

Önce bankayı aramanız gerekiyor.(sözleşme kapsamındaki ödeme tarihinden birkaç gün önce) ve kısmi ödeme için olası tutarı uzmana danışın. Bundan sonra, para standart bir şekilde yatırılır ve banka, ana borcun kısmen silinmesi hakkında bir bildirim gönderir ve ödemeleri yeniden hesaplar.

Komisyonlar veya cezalar: yok.

"OTP"

Sözleşme kapsamında ödeme kısmen veya tamamen yapılabilir. Bunu yapmak için banka şubesine başvurmanız gerekir.(veya perakende satış noktasında) ve ilgili bir uygulama yazın. Ardından sizin için uygun bir şekilde hesabınıza para yatırın.

Bugün ülkede tek bir geçerli kredisi olmayan hemen hemen hiç kimse yok. (özellikle nüfusun gelirlerindeki düşüş ve istikrarsızlık) dikkate alındığında, kredinin erken geri ödenmesi aile bütçesinin durumunu iyileştirmenin iyi bir yoludur. Ne olduğunu? nasıl doğru yapılır? Ve borcu ödemek için acele etmek gerçekten gerekli mi?

Ne olduğunu

Bu durumda ne denir, ne duyulur demektir. Bir kredinin erken geri ödenmesi, bir kredi sözleşmesi kapsamında borcun sona erme tarihinden önce tamamen veya kısmen ödenmesidir.

Basit bir veya daha sonra ana metindeki bu tür anlaşmaların her biri ile ilgili olarak, fonların belirli bir tarihten önce sağlandığını, yani bu tarihin ortaya çıkmasıyla borçlunun hem anapara borcunu hem de borcu tam olarak geri ödemesi gerektiğini açıkça belirtir. kullanımından kaynaklanan faizdir. Buna göre, bu tarihten önce bankaya olan yükümlülüklerinizi tam olarak öderseniz, bu bir erken geri ödeme olacaktır.

Kredi sözleşmesinin son tarihine ek olarak, bir borç geri ödeme planı da vardır - hangi tarihte, ne kadar geri ödemeniz gerektiğini belirten bir levha. Borcun tüm bakiyesini tam olarak ödeyemiyorsanız, programa göre bir sonraki ödemeden daha fazlasını yapabilirsiniz - bu durumda kısmi erken geri ödeme gerçekleşir.

Kısıtlamalar

İlk efsane, bankanın bu tür dolandırıcılığı yasaklayabileceğidir. Bu doğru değil. Hem Medeni Kanun hem de banka kredisi ile ilgili bankacılık mevzuatı, bankanın borcunuzu peşin ödemenizi yasaklama hakkının bulunmadığını açıkça belirtmektedir. Ayrıca, bu kural, yakın zamanda imzalanan sözleşmeler ve bu değişikliklerin yürürlüğe girmesinden önce alınan krediler için de geçerlidir.

İkinci efsane, bankanın komisyon alabilmesidir. HAYIR! Adli uygulama ve "vatandaşları koruma" makamlarının açıklamaları, bankaların erken geri ödeme için komisyon, para cezası ve diğer cezaları almasını açıkça yasaklıyor, hatta - varsa - kredi anlaşması metninde belirtilmiş. Bunun anlamı ne?

Diyelim ki uzun zaman önce bir kredi aldınız, bankalar "ihtiyatlı bir şekilde" sözleşme metnine borçluya borcun erken ödenmesi için bir ücret ödemesi için doğrudan bir yükümlülük ekledi. Geçersiz ilan edilen belgenin bu kısmıdır - ve banka yine de sizden böyle bir komisyon, para cezası veya başka bir şey alırsa - mahkemede ödenen komisyonu kolayca iade edebilirsiniz ve banka yasayı ihlal ettiği için para cezasına çarptırılır. . Yani büyük ihtimalle bankalar sizden böyle bir komisyon almayacaklardır.

Mevcut kanun çerçevesinde yapabilecekleri tek şey, niyetlerinin 30 gün önceden bankaya yazılı olarak bildirilmesini istemektir. Bu rakam şimdi Medeni Kanun'da yazıyor ama ben bir ay bekleyip sonra borcu geri ödemede kritik bir şey görmüyorum. En önemli nokta - krediyi geri ödeme niyetinin bankaya bildirilmesi gerekliliği aynı sözleşmede açıkça belirtilmelidir. Dolayısıyla, böyle bir yükümlülüğünüz yoksa - krediyi istediğiniz zaman güvenli bir şekilde geri ödeyebilirsiniz - bu durumda Medeni Kanun'un otuz günlük bir gecikmeyle ilgili hükümleri sözleşmenize otomatik olarak uygulanmaz.

prosedür

Yani, borcu önceden ödemeye karar verdiniz.

Borcunuzu kısmen ödemeyi planlıyorsanız - eğlence burada başlıyor! Teoride, anapara borcunun miktarı azaldıysa, fon kullanımına ilişkin faiz de düşmelidir - yani, banka anlaşma kapsamında ödeme planını yeniden yapmalıdır.

Aslında, her şey o kadar önemsiz değil. Üç senaryo mümkündür.

A) banka ödeme planını yeniden hesaplayacaktır - bu idealdir. En önemlisi, yeni takvim sözleşmeye ek bir sözleşme olarak hazırlanmalı ve banka tarafından imzalanmalıdır. Sadece bu şekilde ve başka bir şey değil - veznedarla "şimdi daha az ödeyebilirsiniz" gibi sözlü anlaşmalar yok.

B) banka hiçbir şeyi yeniden yapmayacaktır - aynı tutarlarla ödeme planına göre ödemeye devam etmeniz teklif edilecektir, sadece krediyi daha erken ödemeyi bitirirsiniz. Çok iyi bir seçenek değil - fazla faiz ödemesi olacak.

Bir ipotek durumunda, bu seçenek çalışmayacaktır - kredi sözleşmesinin ayrılmaz bir parçası olan ödeme planı, kayıt odasında rehin sözleşmesi ile birlikte kaydedilir. Buna göre, ödeme planını tamamlayana kadar depozito daireden kaldırılmayacaktır! Bu nedenle, ödeme planının değiştirilmesi ve müteakip kayıt odasına kaydı zorunludur.

Adım 4. Kredinin tam olarak erken geri ödenmesi durumunda, bankadan borcun tamamını ödediğinize, iyi bir şekilde hizmet ettiğinize ve bankanın sizden herhangi bir talebi olmadığına dair bir belge aldığınızdan emin olun. Her ihtimale karşı. İşe yaramak.

Adım 5 (isteğe bağlı). Bir veya iki ay sonra - BKI'ye karakterinizi sorun - ve.

Herhangi bir erken borç kapatmada en önemli an! Zorunlu sigortanız varsa (kişisel veya mülk) - bir sonraki sigorta priminin tutarını yeniden hesaplamak için hem kredi sözleşmesini hem de sigorta sözleşmesini dikkatlice inceleyin.

Şartlar

Yazma sırasında, yazar tarafından dikkate alınan neredeyse tüm bankaların yeni verilen kredilerin erken geri ödenmesi için oldukça kabul edilebilir koşullara sahip olduğu ortaya çıktı. Hiçbirinde herhangi bir para cezası veya komisyon yoktu - başka hiçbir finansal "borçlu ihlali" yoktu.

Sberbank, bireylere verilen tüm krediler için (hem basit ihtiyaçlar hem de ipotekler için) bu prosedüre en azından tam olarak, en azından kısmen herhangi bir miktarda izin verir. Bildirilen tek koşul, ödemenin yapılacağı hesabın tarih ve numarasının belirtildiği tebligat niteliğinde bir başvuru yapılmasıdır. Tek ön koşul, işlem tarihinin bir iş günü olması gerektiğidir. Yani her şey mantıklı ve yasalara uygun.

Benzer koşullar ipotek için de geçerlidir.

VTB24 ayrıca tüm ihtiyaç kredileri için bir bildirim prosedürüne sahiptir. Yapılması gereken tek şey, ödemeden bir gün önce banka şubesine başvuruda bulunmak, öyle imkansız bir gereklilik değil. Tam erken geri ödeme, böyle bir başvurunun yapıldığı tarihi takip eden herhangi bir günde mümkündür (yani, sizin için bir şey yolunda gitmezse - sorun değil - kredi yükünüzü kaldırmadan önce zamanınız var).

Kısmi geri ödeme ile, her şey biraz daha karmaşıktır - programa göre yalnızca bir sonraki ödemelerin tarihlerinde (genel olarak mevcut mevzuatla çelişmeyen) “programdan önce” ödeme yapabilirsiniz. Ancak asgari miktar, sözleşmenin bireysel şartları ile sınırlıdır.

Ancak VTB24'ün bir "hilesi" var - her kısmi erken geri ödemede, sözleşmenin süresini azaltmayı veya sonraki aylık ödemelerin miktarını azaltmayı seçebilirsiniz - her durumda, banka sizin için ödeme planını yeniden hesaplayacaktır.

Homecredit Bank'ta prosedür (en azından tam, en azından kısmi) daha basittir: herhangi bir açıklama yazmaya gerek yoktur - borcu ödemek için ek fonlar vardır - geri ödeme için hesaba yatırın - bankanın iptal ettiği gün borç ödeme hesabındaki "ekstra" fonlar.

Alfabank, ihraç edilen tüm kredilerinin benzer koşullarda erken kısmi veya tam geri ödenmesine izin verir. Borcu tamamen kapatmak için herhangi bir açıklama yazmanıza gerek yoktur - sadece kalan tutarı telefonla netleştirin ve gerekli miktarda parayı hesaba yatırın (bu arada, bu banka ofisini ziyaret etmeden yapılabilir - bir ATM aracılığıyla ).

Kısmi bir ödeme için, önceden bir başvuru yazmanız ve bir sonraki ödeme planının öngördüğü tarihte kredi geri ödeme hesabına ek para yatırmanız gerekir.

yapmak karlı mı

Borç alan açısından - benim kişisel görüşüm - kesinlikle evet. Mevcut ekonomik istikrarsızlıkla, borçtan ne kadar çabuk kurtulursanız o kadar iyi. Ancak, vurgularım, bu yazarın kişisel görüşüdür.

Bankalar için iyi mi? bu yazıyı yazarken - evet - bankalar likidite sıkıntısı yaşıyor, bu yüzden gerçekten ek bir para akışına ihtiyaçları var.

Örneğin, bir mağazadan 10 ay boyunca mal satın almak için borç aldığınız ve bir ay sonra geri ödediğiniz zaman, bir borçluya yan gözle bakılabilir. Bankalar böyle bir borçluyu “gerçekten sevmezler” ve onları “istenmeyen müşteriler” listesine ekleyebilirler - yani, o zaman bu bankada yeni bir kredi vermeyi reddedebilirler. Ama bir gerçek değil.

Bu yüzden karar vermek size kalmış: ya borç yükünü azaltmak için "bedava para" harcayın ya da "yaşam zevkleri" için harcayın. Mevduattan tasarruf etmenin ve biriktirmenin bir anlamı yok - mevduat oranları kredi oranlarından çok uzak.

Borçlular tarafından borç miktarını ve aylık ödemeleri azaltmak için aktif olarak kullanılan bir uygulama. Ancak böyle bir prosedür ne kadar faydalıdır? Uygulamanın gösterdiği gibi, kısmi geri ödeme genellikle işe yaramaz ve borçluya hatalı bir tasarruf fikri verir.

Aşağıda, böyle bir seçeneğin nüanslarını, hangi durumlarda bir krediyi geri ödemeye değer olduğunu ve erken ödemenin mantıklı olup olmadığını, prosedürün finansörlerin hangi sırlarını gizlediğini ele alacağız.

Kısmi mi yoksa tam mı?

Bugün, borç yükümlülüklerini ortadan kaldırmanın iki yolu vardır (borçların programa göre ödenmesi hariç) - kredinin tam ve kısmi geri ödenmesi. İlk durumda, soru yok. Müşteri bankaya gelir, ay için tahakkuk eden "temiz" borcu ve faizi öder. Örneğin, borç 250 bin ruble ve aylık ödeme 10.000 ruble, 4.000'i faiz ise, 254 bin ruble gerekli olacaktır. Gerekli tutarın önceden hesaba yatırılması tavsiye edilir. Tam geri ödemeden sonra, borcun bulunmadığına dair bir belge alınması tavsiye edilir.

Kısmi ödeme durumunda iki yol vardır:

Bir sonraki para transferinde ek bir miktar alınır. Böyle bir durumda müşterinin “artı” planına göre para yatırması gerekir;
kredinin "gövdesinin" azaltılması, ardından ödeme miktarının yeniden hesaplanması. Bu senaryoda, plana göre ödeme gününde daha az para yatırmanız gerekecektir.

Kredi tutarının azaltılmasına ilişkin esaslar taraflar arasındaki sözleşmede belirtilmiştir.

Eylem algoritması

Görevin ne olduğu önemli değil - tüm tutarı geri ödemek veya erken uygula kısmi ödeme. Eylemlerin algoritması aşağıdaki gibidir:

niyetin kredi kuruluşuna bildirilmesi. Bunu en az 14 gün önceden yapmanız önerilir. Bazı bankalar kısıtlamalar getirmez ve önceden uyarıda bulunmadan borcunuzu zamanından önce ödemenize izin verir;
gerekli miktarı ödeme gününde veya önceden yatırmak;
borcu programdan önce geri ödeme arzusunu gösteren bir uygulamanın yürütülmesi;
paranın çekilmesini beklemek ve kredinin eksik (kısmi) geri ödenmesi için güncellenmiş bir ödeme planı almak. Borcun tamamı ödenirse, ilgili bilgileri içeren bir sertifika düzenlenir.

Bankaların finansal yükümlülüklerin erken yerine getirilmesine ilişkin kişisel kuralları vardır - bu nüans önceden açıklığa kavuşturulmalıdır.

Erken kapatmak için hangi kredi daha iyidir?

Bugün, aşağıdaki kredi geri ödeme planları işe yarıyor - yıllık ve farklılaştırılmış. İlk durumda, borç veren iki yol sunar - aylık ödeme miktarını veya sözleşme süresini azaltmak. İlk seçenek, aylık ödemeyi azaltmaya yardımcı olur, ikincisi - kredinin geri ödemesini hızlandırmak için. Yıllık ödeme planı ile, sözleşme süresinin %50'sinden fazlası geçmemişse, yükümlülüklerin erken yerine getirilmesi bir anlam ifade etmez. Aksi takdirde, faizin çoğu ödenmiş olduğundan kısmi geri ödemenin bir etkisi olmayacaktır.

İkinci seçeneği düşünün - farklılaştırılmış ödemeler temelinde borç verirken kısmi geri ödeme karlı mı? Planın özü, kredinin "gövdesinin" kredi vadesi arasında eşit olarak dağıtılması ve borcun bakiyesine faiz uygulanmasıdır. Kısmi geri ödeme - borç miktarını azaltma ve aylık yükü azaltma yeteneği. Bunun nedeni, faizin daha küçük bir miktarda tahsil edilmesidir. Sabit bir maaşınız varsa, erken ödeme, geri ödeme tarihine kadar geçen gün sayısını en aza indirmenize ve tasarruf etmenize olanak tanır. Farklılaştırılmış bir programla aylık ücrette aşamalı bir azalmanın faydalı olduğu ortaya çıktı.

Olumsuz erken ödeme

Bir yıllık ödeme planı ile müşterinin iki yolu vardır - aylık ödemeyi azaltmak veya sözleşmenin süresini azaltmak. Bankalar genellikle başka seçenek bırakmazlar ve ilk yöntemi nazikçe zorlarlar.

Psikolojik olarak, aylık ödemeyi azaltma seçeneği uygundur, çünkü müşteri bütçe üzerindeki yükü azaltır ve diğer sorunları çözmek için ek para alır. Kredi, aile fonlarından "aslan" payını seçerse, bu yöntem en iyi çözümdür.

Bu ilk bakışta. Erken geri ödemenin dezavantajı, çevrimiçi bir hesap makinesi kullanılarak matematiksel bir hesaplama sırasında ortaya çıkar. Finansal olarak daha cazip olan ikinci seçenek, kredi vadesinde bir azalma anlamına gelir.

Bir seçenek varsa - yeni bir ödeme planı veya kredi döneminde bir azalma, ikinci yolu tercih etmelisiniz. Bu özelliği bilen borç verenler, kar kaybı nedeniyle kredi vadesini nadiren düşürürler.

Bankalar nasıl hile yapar?

Tam veya kısmi geri ödeme, kredi kuruluşunun gelir kaybına yol açar. Bunu önlemek için finans kurumları hilelere başvurur ve müşterinin seçeneklerini sınırlar. Daha önce, borcun erken ödenmesi için ücretler ve para cezaları uygulanıyordu.

Rusya Federasyonu Medeni Kanununda yapılan değişikliklerin ortaya çıkmasından sonra (2011'de), erken geri ödeme olasılığı borçlunun hakkı haline geldi ve bankaların bu prosedüre müdahale etmesi yasaktır. Temel gereklilik, krediyi programdan önce (30 gün veya daha fazla) geri ödeme niyeti konusunda borç vereni uyarmaktır. Bilgiler, alacaklı tarafından dikkate alınarak bankaya yazılı olarak aktarılır, daha sonra program ayarlanır ve müşteri yükümlülüklerini tamamen veya kısmen yerine getirme fırsatına sahiptir.

Ancak bankalar, borçlunun borç yükümlülüklerini hızla yerine getirme arzusunu engellemenin yollarını bulmaya devam ediyor. Bunlardan bazıları:

kısmi geri ödeme miktarının sınırlandırılması;
kısa vadeli kredi seçeneğinin yasaklanması (3 aya kadar);
bir moratoryumun tanıtımı;
ödemeleri programa göre net bir şekilde yapma gerekliliği vb.

Bu ve diğer koşullar genellikle sözleşmeye yansıtılır.

Ekonomik olarak bir kredi nasıl ödenir - en karlı planlar

Geri ödemede hata yapmamak için borçlunun yöntemleri anlaması gerekir. Daha önce belirtildiği gibi, bankalarda iki plan vardır:

Klasik - müşteri kredinin ve faizin "gövdesini" ayrı olarak geri ödediğinde. Sonuç olarak, kredinin kısmi geri ödenmesi için ödemelerin yeniden hesaplanması vardır. Gelecek ay ek bir miktar yaptıktan sonra, ödeme miktarında bir azalma olur (kredinin "gövdesinin" büyüklüğündeki azalma nedeniyle).
rant. Bu geri ödeme yöntemi, program dikkate alınarak dönem boyunca aynı tutarın ödenmesi anlamına gelir. Bu plan çoğunlukla bankalar tarafından müşterilere kredi verirken kullanılır. Borç verenin bu seçimi, eşit koşullar altında (tutar, komisyon, oran vb.) borçlunun klasik şemaya göre daha büyük bir meblağ ödeyeceği gerçeğiyle açıklanmaktadır. Bankalar bu seçeneği müşteriye daha karlı olarak sunar ki bu bir aldatmacadır.

Kredinin kısmi geri ödemesi ile farklılaştırılmış bir plan için kredi yeniden hesaplanır. Sonuç olarak, borçlu üç sorunu çözer:

borç bakiyesini azaltır;
faiz oranını düşürür
kredinin "gövdesinin" bir sonraki ödemesini atlama şansı elde eder.

Bir yıllık ödeme planı durumunda, borçlu geri ödeme sürecini hızlandırır, ancak para biriktirmez. Bu nedenle kısmi geri ödemeden önce tüm seçenekler hesaplanmalıdır. Bu nedenle, müşteri bir yıldan fazla bir süre için yıllık ödeme borcunu öderse, ana faiz zaten ödendiği için hiçbir şey biriktirmez.

Erken geri ödemede faiz ödemek zorunda mıyım?

Müşteri borcunu tam olarak geri öderse, ödemenin yapıldığı ay için faiz ödemek zorunda kalır. Bu tutar "net" borca eklenir.

Büyük finans kurumları kesinlikle Rus mevzuatına uyar. Her şeyden önce, işlemin tarafları arasındaki etkileşim prosedürünü dikkate alan Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 809. Bu madde, finans kuruluşlarına, kredi kullanımı için yalnızca geri ödeme tarihine kadar faiz uygulaması zorunluluğu getirmektedir. Borçlunun, nihai geri ödemeden sonra asıl sözleşmede belirtilen kredi faiz oranını ödemeye devam etmesinin istenmesi büyük bir ihlaldir. Böyle bir talebin sunulması üzerine, borçlu, Rusya Merkez Bankası'nın web sitesine, vatandaşların başvurması için ilgili sayfanın açık olduğu, vicdansız bir finansal kuruluşa karşı bir şikayet gönderebilir. Rusya Federasyonu Merkez Bankası, bu tür tüm şikayetleri 30 gün içinde değerlendirir.

Daha büyük bir miktar yatırmak her zaman daha mı iyidir?

Ödeme miktarında düzenli bir artış, yalnızca farklılaştırılmış bir geri ödeme planı ile faydalıdır. Bir rant durumunda, bu yalnızca kredi süresinin ilk yarısında daha büyük bir miktarın aktarılması durumunda geçerlidir.