Kanser binası. Kritik hastalıklar: tedavi olma zamanı Ruble cinsinden sigorta programları seçenekleri

"Finans gazetesi. Bölgesel sayı", N 2, 2003

Birçok ülkede son derece talep görüyor. 1987'de SKZ İngiltere'de ortaya çıktı ve 1990'da Avustralya'da ve daha sonra Japonya ve ABD'de en popüler sigorta ürünü haline geldi. Kanada'da bu tür sigorta 1996'dan beri uygulanmaktadır.

Araştırmalar en sık görülen kritik hastalıkların kanser, kalp krizi ve felç olduğunu göstermiştir. Ancak bu üç hastalığın yanı sıra başka hastalıklardan kaynaklanan maddi harcamalar veya organ nakli ihtiyacının ortaya çıkması durumunda da sigorta koruması gereklidir. Daha sonra VHC poliçesinin kapsamı diğer ciddi hastalıkları da (görme, işitme, konuşma kaybı, multipl skleroz, felç vb.) kapsayacak şekilde genişletilmeye başlandı. Birçok modern VHC politikası 40'tan fazla hastalık için koruma sağlar.

Sigortacılar, bir sigorta ürünü oluştururken, teşhis sonrasında her poliçe sahibinin mali ihtiyaçlarının tamamen farklı olduğu gerçeğiyle karşı karşıya kaldı: birinin ev satın almak için ödenmemiş bir kredisi var, diğerlerinin çocuklarının eğitimi için paraya ihtiyacı var, diğerlerinin ise tasarrufa ihtiyacı var ailelerini ve bakmakla yükümlü oldukları kişileri maddi olarak desteklemek vb. d. Dolayısıyla sonuç, bir sigorta ürününün tasarlanması ve uygulanması için evrensel bir temelin olamayacağını ortaya koydu. Bunun yerine, her sigorta şirketi müşterisinden gelecekteki finansal ihtiyaçlarını (hayat sigortasında olduğu gibi) bağımsız olarak değerlendirmesini ve ardından uygun sigorta tutarını belirlemesini istemek mantıklı olacaktır.

VHC poliçesinin maliyeti yaş, cinsiyet, yaşam tarzı, önceki tıbbi sağlık koşulları, sigorta süresi ve sigorta tutarı gibi faktörlere bağlıdır. Yıllık sigorta prim tutarı, ülkedeki hastalık durumuna göre sigorta şirketi tarafından revize edilebilecektir.

Hayat sigortası genellikle poliçe sahibinin ölümü üzerine sağlanan faydalarla ilişkilidir. Ancak çoğu insan için ciddi hastalığa yakalanma olasılığı, emeklilik yaşına gelmeden ölme olasılığından çok daha yüksektir. SIC, hayatta kalma sigortası veya sakatlık sigortası ile karşılaştırılabilir. Ancak temel farklılıklar da var.

Ciddi hastalıklardan kurtulmanın önemli ölçüde arttığı ve bu tür hastalıklara yakalanan kişilerin yaşam sürelerinin arttığı günümüz ortamında, geleneksel hayat ve kaza sigortaları gerekli teminatları sağlayamamaktadır. Uygulamada, hayat sigortası poliçesi kapsamında sigortalının yaşamaya devam etmesi nedeniyle ödeme yapılmaması ve maluliyet sigortası poliçesi kapsamında çalışma kapasitesinin iyileşmesi veya yeniden sağlanması sonucunda ödemelerin durdurulabileceği bir durum ortaya çıkabilir.

Sigortalının resmi olarak çalışabilecek durumda olmasına rağmen, ciddi hastalıklar önemli mali maliyetlere neden olur:

tedavi masrafları (tüm masraflar zorunlu ve gönüllü sağlık sigortası kapsamında değildir);

engellilik nedeniyle gelir kaybı veya azalması;

yaşam tarzında zorunlu değişiklik (meslek değişikliği, erken emeklilik, ikamet yeri değişikliği, sağlığın restorasyonu için ek masraflar vb.).

Bu koşullarla bağlantılı olarak SKZ poliçesi diğer hayat sigortası poliçelerinden daha gerekli görünmektedir. Ancak SIC, maluliyet sigortasının veya hayat sigortasının yerine geçmez. Aksine yeteneklerini genişletir. VIC'in amacı diğer kişisel sigorta türlerinden farklıdır. Sigortalının hastalıktan iyileşip iyileşmediğine, çalışabilecek durumda veya istekli olup olmadığına bakılmaksızın sigorta bedeli ödenecektir. Diğer sigorta türleri bu koşulları sunmamaktadır. Ödenen sigorta teminatı tutarının hangi amaçla kullanılacağı sigortacı açısından önemli değildir.

VCS'nin ana koşulları aşağıdaki gibidir:

Poliçede belirtilen herhangi bir hastalığın teşhisi üzerine sigortalıya belirli bir miktar para sağlanması. Bu durumda sigortalının teşhis tarihinden itibaren en az 30 gün yaşaması gerekir;

sigortalı, alınan para miktarını kendi takdirine bağlı olarak elden çıkarır;

temel teminatlar kalp krizi, felç, kanser gibi hastalıkları kapsar;

ayrıca poliçe 40'tan fazla hastalık türünü içerebilir;

sigortalının ölümü halinde ödenen primlerin iade edilmesi;

kritik hastalık sigortası poliçesi ayrı bir sigorta ürünü olarak hareket edebilir veya ona herhangi bir hayat sigortası poliçesi eklenebilir;

poliçe süresi 5 yıldan poliçe sahibinin 65 veya 75 yaşına gelmesine kadar değişmektedir;

10 yıl sonra ödeme talebinde bulunulmaması veya sigortalının 75 yaşını doldurması durumunda sigorta primlerinin iade edilmesi imkanı.

Ek olarak, alınan sigorta kapsamı miktarını harcamak için bir dizi olasılık vardır:

Alternatif tıp;

borçların ödenmesi veya emekli maaşı için tasarruf yapılması;

Erken emeklilik;

evde sağlık bakımı için ödeme;

özel hemşire ve bakıcı hizmetleri için ödeme;

gerekli tıbbi ekipmanın satın alınması;

aileye para sağlamak;

yurt dışında özel tedavinin maliyeti;

ev veya araba modifikasyon maliyetleri;

mesleki ve ticari faaliyetlerin yeniden başlaması için yeniden eğitim maliyetleri ve başlangıç sermayesi;

iş yükünün tıbbi olarak sınırlandırılması veya erken emeklilik ile bağlantılı mali tazminat.

SKZ, tek bir amaç için oluşturulmuş ve uygulamada uygulanmasına yönelik başka bir amacı veya imkânı olmayan bir sigorta ürünüdür. Bu, aktüeryal çalışmayı büyük ölçüde basitleştirir ve yaşa bağlı olarak kritik bir hastalık olasılığının belirlenmesine indirger. Bu da zaten ölüm tablolarından yola çıkarak yaşa bağlı ölüm olasılığını hesaplamaya benziyor.

Sigorta bedeli teşhis konulduktan sonra ödendiğinden sigortalının bu tutarı ne şekilde kullandığı sigortacı açısından önemli değildir. Bu bağlamda, tıbbi hizmet fiyatlarının enflasyonu gibi bir faktör basitçe göz ardı edilebilir. Sigortacının tüm ihtiyaçları, hastalık olasılığının yaş ve cinsiyete bağımlılığını gösteren uygun tablolardır (ölüm tablolarına benzer). Bu bağımlılık, büyük sayılar kanunu da dahil olmak üzere, ölüm olasılığıyla aynı kanunlara tabidir.

Ürün ilk icat edildiğinde hastalık riski olasılığını hesaplamak oldukça sorunluydu. Sigortacıların elinde aktüerlerin inceleyebileceği istatistiksel bilgiler yoktu. Daha sonra bireyler için kritik hastalık olasılığını hesaplamanın çok makul bir yolu bulundu ve kritik hastalık olasılığına ilişkin verilerin belirli bir sigorta alanına uyarlanmasına olanak tanıyan bir kalibrasyon teknolojisi icat edildi.

İki ana SHI politikası türü vardır: standart ve hızlandırılmış ölüm yardımlı SHI.

Standart SKZ politikası. Sözleşmenin şartları çok basittir: Sigorta kapsamının tutarı teşhis anında ödenir ve sonrasında poliçenin geçerliliği sona erer.

X'in x yaşında bir kişi olması koşuluyla; ix, x yaşında bir kişi için SCZ'nin ortaya çıkma olasılığıdır; Örn - SCD durumunda sigortalı tutarın (ödeme) tutarı, SCD tanısı konulduktan sonra ödenen Ex sigorta tutarı başına tarife (T):

Kritik bir hastalığın ortaya çıkması, her bir hastalığın bireysel risklerinden oluşan karmaşık bir risktir. Diyelim ki kalp krizi - N; inme - S; kanser - C; organ nakli - O; kardiyovasküler cerrahi - HS; diğer hastalıklar - Ets. Daha sonra toplam risk (tümü) aşağıdaki formül kullanılarak hesaplanacaktır:

iall = iH + iS + iC + iO + iHS + iEts.

Teminat ne kadar büyük olursa (poliçe kapsamındaki hastalıkların listesi), sigorta priminin de o kadar yüksek olacağı dikkate alınmalıdır.

Hızlandırılmış ölüm yardımı sağlayan SHC. Sigorta ürünü hayat sigortası poliçesine dayanmaktadır. Sigorta bedeli teşhis anında veya ölüm durumunda (hangisi önce gerçekleşirse) ödenir. Sigorta bedeli ödendiğinde ve poliçe süresi dolduğunda primler sona erer. Hesaplamalar için, iki gruba ayrıldığı bir nüfus modeli oluşturmak gerekir: sağlıklı ve kritik hastalıkları olan hastalar.

qx'in herhangi bir nedenden dolayı ölüm olasılığı olması şartıyla; kx, tüm ölümler arasında AKÖ'den kaynaklanan ölümlerin payıdır; hem AKÖ tanısı konulduğunda hem de x yaşından yaşa (x + 1 yıl) geçiş sırasında ölüm durumunda ödenen birim sigorta tutarı başına tarife (T) Ex olacak:

T = ix + (1 - kx) qx.

Resmi olarak yayınlanan ölüm tablolarının aksine, kritik hastalıklara duyarlı kişilerin hastalık oranları ve hayatta kalma oranlarına ilişkin istatistiklerin kamuya açık olmaması belirli bir zorluk yaratmaktadır.

VHC poliçeleri, teminat türüne (ödemenin gerçekleştiği hastalıkların listesi) ve risk kombinasyonlarına bağlı olarak değişiklik gösterir. En basit poliçe kalp krizi, felç ve kanser gibi en yaygın hastalıkları kapsar. Bu daha karmaşık teminat türü, kardiyovasküler cerrahiyi, multipl sklerozu, böbrek yetmezliğini, felci, körlüğü, işitme kaybını, organ kaybını veya nakli kapsar. Bazı sigorta şirketleri Alzheimer hastalığı, Parkinson hastalığı, koma, konuşma fonksiyonu kaybı ve ciddi yanıkları kapsar. Bu liste olası tüm hastalıkları kapsamaz ancak çoğunun olması durumunda ödemeyi garanti eder. Ancak bu durumda, SHC adı içeriğine tam olarak uymuyor, çünkü listelenenlerin çoğu hastalıklar değil, kaza ve yaralanmalar (koma, yanıklar, körlük, sağırlık, organ nakli) sonucu oluşan vücut koşullarıdır. vb.), yani e. kaza sigortasının konusu.

Tipik olarak VHC'ler 18 ila 65 veya 75 yaş arasındaki kişileri kabul eder. Sigorta tutarı büyük ölçüde değişiklik gösterir (genellikle poliçe sahibinin yıllık gelirinin beş katını artı ödenmemiş ev ipoteği, krediler vb. tutarını aşmaz).

Sigorta bedeli poliçede belirtilen hastalığın teşhisinden 30, 60 veya daha fazla gün sonra ödenir. Sigortalının bu süreden önce ölmesi halinde ödenen prim tutarı lehdar veya mirasçılarına iade edilir.

Tek poliçe çerçevesinde hayat sigortası ve sosyal koruma sigortası farklı paylarda birleştirilebilir. Örneğin Sigorta bedelinin %25 ila 75'i hayatta kalma riski için, geri kalan kısım ise ölüm riski için ödenebilir. Hayatta kalma ödemelerinin tümü SHC kapsamındaki ödemelere benzemez. SKZ kapsamındaki ödeme, iyileşme gerçeğine bağlı değildir; sigortalının en az 30 gün hayatta kalması gerekir.

Uygulamada SLC ve evrensel hayat sigortasının benzersiz birleşimiyle bir sigorta ürününe sahip olmak mümkün. SIC ayrıca engellilik sigortasıyla da birleştirilmiştir. En yaygın kombinasyonlar aşağıdakileri içerir.

SKZ + ipotek sigortası. Sigorta koşulları standart olup, poliçe süresi ipotek ödeme süresine denk gelmektedir.
SKZ + vadeli hayat sigortası. Ödeme, poliçe süresi içerisinde teşhis konulduğunda veya vefat durumunda yapılır.
Ömür boyu sigorta poliçesi (poliçe süresi sınırlı değildir).
İlk hastalık için ortak VHC. Bu poliçe evli bir çift tarafından satın alınır ve iki poliçe sahibinden birinin ödeme talebinde bulunması halinde poliçenin geçerliliğinin sona ereceği anlamına gelir. Geriye kalan ikinci sigortalı ise sigortasız kalıyor.
Kalıcı sakatlık durumunda SKZ + sigortası. Sigortalanan her olay için ayrı bir sigorta tutarı sağlanır. Hastalık tanısı konması halinde birinci tutar, kalıcı sakatlık oluşması halinde ikinci tutar (poliçe şartlarına uygun olarak) ödenir. Böyle bir poliçe, sigorta kapsamının bir parçası olarak AIDS'i (HIV) içerebilir.
Ortak sağlık sigortası + kalıcı sakatlık durumunda sigorta. Her iki eş de her iki sigorta olayı için ödeme alma hakkına sahiptir.
Ortak sağlık sigortası + ilk hastalıktan dolayı sürekli sakatlık durumunda sigorta. Her sigortalı olay için ödeme yalnızca bir kez yapılır.
SKZ + olağan hayat sigortası (ölüm durumunda). Ödeme, hangi sigortalı olayın ilk önce meydana geldiğine bağlı olarak yapılır.
İlk sigortalı olay için ortak SKZ + olağan hayat sigortası. Ödeme yalnızca ilk talep sahibine yapılır.

Sigorta sözleşmesi özel koşullar ve kısıtlamalar içerebilir. Dolayısıyla sigortacı aşağıdaki durumlarda ödemeyi reddetme hakkına sahiptir:

sigortalının kendisine bilerek yanlış veya eksik bilgi vermiş olması;

ödeme talebinin poliçe sahibinin artan riskle karakterize edilen bir mesleği olmasıyla ilgili nedenlerden dolayı ortaya çıkması;

kendine zarar vermenin yanı sıra alkol veya uyuşturucu kullanımı durumunda;

Sigorta ettirenin, sigorta sözleşmesinin akdi sırasında teminat kapsamına giren bir hastalık tanısına sahip olması ve bundan haberdar olması halinde.

Felç, kanser, kalp krizi, AIDS (HIV) gibi halihazırda veya geçmişte ciddi hastalıkları olan kişiler sigortaya tabi değildir; Daha önce organ nakli geçirmiş olan, alkol kullanan, uyuşturucu kullanan vb. kişiler.

SKZ kapsamındaki sigorta taleplerinin çoğunluğu, modern bir insanın ana ölüm nedenleri olan kanser, kalp krizi ve felç teşhisleriyle ilişkilidir. Vakaların %75'inde ölüm nedeni tam olarak bu hastalıklardır ve bu nedenle SKZ için sigortalama, pratik olarak hayat sigortası için sigortalama ile örtüşmektedir. Ancak uygulamada bazı farklılıklar bulunmaktadır.

SKZ poliçesi poliçe sahibi tarafından kendisi için satın alınır (sözleşme kendi yararına yapılır), hayat sigortası ise esas olarak lehdarın yararına yapılır. Sigortalının bu sigorta ürününe olan ilgisi daha fazladır (akrabalara ve diğer yakın kişilere maddi destek sağlamayı amaçlayan sigortaya kıyasla). Öte yandan hayat sigortasının getirdiği intihar riski SIC ile ortaya çıkmıyor. Bir VIC ürünü geliştirilirken, hayat sigortası geliştirilirken uygulanan ilkelere uyulmalıdır.

N. Chelukhina

"Sigorta" Bölümü

Rusya Ekonomi Akademisi

onlara. G.V. Plehanov

Kritik hastalık sigortası insanlara iyileşme şansı veriyor

Fotoğraf: Fotolia/ribalka yuli

Kanser dahil kritik hastalıklara karşı sigorta pazarı, artan hastalık oranları ve insanların sağlıklarına olan ilgilerinin artması nedeniyle hızla büyüyor. Üstelik bu pazarın hızlı büyümesi tüm hayat sigortası segmenti için itici güç haline geldi.

Bilinçli seçim

Her yıl 4 Şubat'ta insanlık Dünya Kanser Günü'nü kutluyor. Bunu yapmanın yollarından biri kritik hastalık sigortasıdır.

Uzmanlığı VHI veya hayat sigortası olan yalnızca bir düzine kadar sigorta şirketi, Rusya kritik hastalık sigortası (CIC) ve kanser sigortası pazarında aktif olarak faaliyet gösteriyor. Üstelik çoğu bu segmente son bir veya iki yılda girdi. Bundan önce, geleneksel olarak kötü huylu bir tümörün tanısı, VHI, hayat sigortası ve kazalara ilişkin sigorta davalarında bir istisna olarak kabul ediliyordu. Ancak 2014'ten bu yana, kanser de dahil olmak üzere kritik hastalıklara karşı sigorta adı verilen ayrı bir pazar segmenti ortaya çıkmaya başladı. Bu ürünlerin müşteriler arasında giderek daha popüler hale geldiği anlaşıldıkça, giderek daha fazla sigortacı hizmete "bağlanmaya" başladı.

Farklı şirketlerin onkolojiyle ilişkili riskleri farklı alanlara atfetmesi nedeniyle pazar büyüklüğünü doğru bir şekilde ölçmek şu anda oldukça zordur. Bazıları bunları kişisel ve kurumsal gönüllü sağlık sigortası programına ek bir seçenek olarak dahil ediyor (örneğin Ingosstrakh'ta bu risk, 50 bin çalışan müşterisi için kurumsal gönüllü sağlık sigortası sözleşmelerinin kapsamına dahil ediliyor). Birisi - hayat sigortasında standart veya ek risk olarak. Birisi - yurtdışındaki tedavi programındaki risklerden biri olarak (IC "Refah").

IC Soglasie-Vita genel müdürü Elena Kovaleva, "Piyasa hacmini ayrı olarak değerlendirmedik, ancak önemsiz olarak değerlendiriyoruz ve pazarın kendisini doygunluktan çok uzak olarak değerlendiriyoruz" diyor.

Poliçe sahiplerinin bu tür ürünlere olan ilgisinin artmasıyla birlikte, geçtiğimiz yıl birçok şirket ayrı “onkoloji” programları veya onkolojiyi de içeren VHC programları (VTB, Ingosstrakh-Life, IC Blagosostoyanie) başlattı ve bazıları bu tür poliçeleri aktif olarak çevrimiçi olarak satmaya başladı. Bu aynı zamanda bir bütün olarak segmentin büyümesini de artırmalıdır. Aralık 2016'da VSK, Soglasie-Vita'nın duyurusunu yaptığı gün elektronik satışları duyurdu ve Mart ayında MetLife çevrimiçi hizmetini başlatmayı planlıyor.

Sigortacıların kendi kaba tahminlerine göre, kanser risklerini de içerebilecek kaza sigortası, hayat sigortası ve gönüllü sağlık sigortası pazarının toplam kapasitesi şu anda 5 milyar rubleyi geçmiyor. Bu rakam özellikle VTB Sigorta Genel Müdür Yardımcısı Oleg Merkulov tarafından verilmektedir. Şirket bu pazar segmentine nispeten yakın zamanda girdi - 2013'te, ancak çok aktif: 2016'da bu tür sigorta sözleşmelerinin sayısı neredeyse 2,5 kat arttığı için ürün yelpazesini ciddi şekilde genişletti - 64 binden 2015'e 155'e. 2016 yılı için bin.

Sağlık sigortası pazarının nispeten yeni bir katılımcısı olan Blagosostoyanie Sigorta Şirketi de 2016 yılında yüzde 50'lik bir artış gösterdi: 2014 yılında kanser sigortası da dahil olmak üzere yurtdışındaki tedavi ve ameliyat risklerine karşı sigorta programı başlatıldı. 2016 yılında başka bir VHC programı olan “Bilgilendirilmiş Seçim” ortaya çıktı. Şirket sadece bir yıl içinde bu iki sigorta türü için yaklaşık 100 milyon ruble prim topladı.

Uzun zaman önce bir portföy oluşturmuş olan “yaşlı adamlar” elbette bu kadar hızlı bir büyüme göstermiyor. MetLife şirketi, 2005 yılında kurumsal müşterilerine ve 2008 yılında da “doktorlara” bu tür risklerin dahil edilmesini sunmaya başlayan kritik hastalık sigortasında (CII) bir öncü olarak değerlendirilebilir. Yıllar geçtikçe sigorta şirketi, kanser sigortası da dahil olmak üzere 400 bin tutarında devasa bir sözleşme portföyü topladı ve artık gönüllü sağlık sigortası programları, kaza sigortası ve hayat sigortası kapsamında kanser riskleri var. 2016 yılında VHC sözleşmelerindeki artış %5-6, onkoloji dahil kurumsal gönüllü sağlık sigortası sözleşmelerindeki artış ise %15 olacaktır.

Bu pazardaki diğer deneyimli oyuncular arasında, 2010 yılında kanseri ek bir risk olarak dahil etmeye başlayan PPF Hayat Sigortası yer alıyor. Sigortacının portföyünde “ölümcül hastalık sigortası” riski taşıyan 69 binin üzerinde sözleşme bulunuyor.

PPF Hayat Sigortası teknik direktörü Dmitry Dubina, "Onkoloji sigortası birkaç yıldır hayat sigortası pazarının itici güçlerinden biri olmuştur" diyor. “Firmamız bu alanda liderlerden biri olup pazara yeni ve yenilikçi ürünler sunmaktadır.” IC PPF Hayat Sigortası, 2014 yılında genel olarak kanser hastalıklarına yönelik ayrı programlar ve kadınlara özel program geliştiren ilk sigorta şirketlerinden biri olmuştur.

MetLife'ın ayrıca özel "kadın" programları da vardır. 2014 yılında şirket, kadınlara yönelik “Harmony” kritik hastalık sigortası programını uygulamaya koydu; bu program, genç yaş grubundaki müşteriler için kadın kanseri ve diğer kanser türlerinin yanı sıra yaşa bağlı kanser gibi belirli kadın hastalıklarının teşhis edilmesinde kapsamlı korumaya odaklanıyor. 45 yaş ve üzeri kadınlarda osteoporoz, kalp krizi ve felç. MetLife'a göre kritik hastalık sigortası ödemelerinin yüzde 60-80'i sigortalıya kanser tanısıyla ilgili ödemelerden geliyor.

Ingosstrakh-Life, kanser riskine karşı koruma ile bağış hayat sigortasını birleştiren orijinal bir ürün sunuyor: Program, sigorta korumasının geçerli olduğu yedi yıl için tasarlanmıştır. Bu sürenin sonunda sigorta konusu olayın gerçekleşmemesi halinde sigortalı primlerinin tamamını geri alır.

Sağlığın Sınırları programı kapsamlı bir hizmet bileşeniyle desteklenmiştir. “Programımız yedi yıldır geçerli ve her iki yılda bir kontrolden geçmeyi, 300 milyon rubleye kadar tedavi düzenlemeyi ve ödemeyi içeriyor. Programı satın alarak, müşteri bir check-up'a kaydolmak veya sigortalı bir olayı bildirmek (kritik bir hastalığın teşhisi) için tek bir arama yapabilir, geri kalan her şeyle biz ilgileniriz," diyor Ingosstrakh Genel Müdürü Vladimir Chernikov- Hayat şirketi. - Yani: Rusya Federasyonu'nda programın seçilen versiyonunun faaliyet gösterdiği herhangi bir klinikte önleyici muayenenin düzenlenmesi, kritik bir hastalığın teşhisi durumunda ikinci bir tıbbi görüş alınması, tedavinin derhal organizasyonu, vize desteği, transfer, konaklama ve hatta ödeme Tedaviden sonra ihtiyaç duyulacak reçeteli ilaçlar için."

Hayatım boyunca?

Sigorta kapsamının, tarifelerin, sigorta tazminatı ödeme şekillerinin ve hizmete eşlik eden hizmetlerin dağılımı o kadar büyüktür ki sistematize etmek zordur.

VHC'deki kritik hastalıkların listesi bir ila 40 arasında tanı içerebilir. En yaygın olanları kanser, miyokard enfarktüsü, felç, böbrek yetmezliği, felç, körlük, multipl skleroz, Parkinson hastalığı, kas distrofisi, koroner arter bypass ameliyatı, hayati organ naklidir. Sigorta primleri 3.900 ila 39.000 ruble arasında değişmektedir ve primin büyüklüğü her zaman doğrudan sigorta tutarına bağlı değildir. Sigorta maliyetini artıran diğer faktörler sigortalının yaşı, cinsiyeti, risklerin ve hizmetlerin kapsamı olabilir. Ancak tüm şirketlerde cinsiyet ve yaş farklılıkları yoktur; bazıları şartlı sigortalıları 18 ila 64 yaş arası yetişkinler ve 18 yaşın altındaki çocuklar olarak ikiye ayırmaktadır. IC Blagosostoyanie ve MetLife gibi bazı sigorta şirketlerinin onkolojiyi de içeren çocuk programları vardır.

Genellikle yaşla birlikte artar. Ancak belli bir yaşta girdiğinizde primin süre boyunca değişmediği programlar da vardır. Bu arada, bu uzun vadeli sigorta lehine başka bir argümandır (genellikle sigorta sözleşmeleri için sözleşmeler yedi, on yıl veya ömür boyu yapılır).

Kısa süreli hastalıklara veya onkolojiye karşı bir yıl boyunca ayrı ayrı sigorta yaptırmanın bir anlamı yok. “Doğal olarak gelecekten bahsederken bir yılı değil, çok daha uzun bir süreyi kastediyoruz. Blagosostoyanie Sigorta Şirketi genel müdürü Dmitry Maksimov, yıllık poliçenin yenileneceği garanti ediliyorsa, hangi poliçeyi seçtiğinizin (yıllık veya uzun vadeli) bir önemi olmadığını söylüyor. “Eğer poliçe sadece yıllık ise ve gelecek yıl tekrarlanan incelemeler veya sigorta şartlarında önemli değişiklikler bekleniyorsa, o zaman böyle bir programın soruna çözüm olamayacağını anlamalısınız.”

Çoğu sağlık sigortası sözleşmesinde bir bekleme süresi (90-180 gün) bulunmaktadır ve bu süre içerisinde kanser veya başka bir sağlık sorununun teşhis edilmesi durumunda sigorta bedeli ödenmez. Bu şekilde şirket kendini sigortalayarak, tanıyı zaten bilen veya şüphelenen bir kişinin sigorta sözleşmesi yapması riskini azaltır. Sigorta poliçesi satın alınmadan önce keşfedilen kötü huylu neoplazmlar ve sigortalıda HIV enfeksiyonunun bulunması, bu tür programlar kapsamında sigorta kapsamı dışındadır.

VTB Sigorta'dan Oleg Merkulov, sigorta poliçesi satın alma aşamasında yapılan incelemelerin uzun, emek yoğun ve etkisiz olması nedeniyle (muayene hastalığı teşhis etmeyebilir) bir bekleme süresinin gerekli olduğunu açıklıyor. “Bekleme döneminde hastalanan kişiye sigorta bedeli ödenmiyor ancak asistans sistemi çalışmaya başlıyor: Devlet güvenceleri çerçevesinde hastanın tedaviye yönlendirilmesi için her türlü hukuki ve danışmanlık desteğini sağlıyoruz. "diyor Merkulov.

Nakit olarak mı yoksa ayni olarak mı?

VHC veya onkoloji tedavisi sözleşmeleri kapsamında sigortalı tutar, farklı şirketlere ve farklı sözleşme türlerine göre 500 bin ila 300 milyon ruble arasında değişmektedir. MetLife'ın tahminlerine göre ortalama sigorta kapsamı 700-850 bin ruble. Aynı zamanda, bu şirketin bu sigorta kapsamında yaptığı maksimum ödeme 7,5 milyon ruble ve kurumsal program kapsamında - 9 milyon ruble.

Sigorta tazminatının ödenmesinde temelde iki farklı yaklaşım vardır: nakit ödeme veya sağlık faturalarının ve ek hizmetlerin ödenmesi. Bazı şirketler (örneğin, Soglasie-Vita, PPF Hayat Sigortası) sigortalı bir olayın (kritik bir hastalık ve/veya kötü huylu tümör teşhisi) meydana gelmesi üzerine standart bir kerelik hedef dışı ödeme uygular. Kural olarak, anlaşmaya bağlı olarak 500 bin veya 1 milyon ruble.

Kişi bu fonları kendi takdirine bağlı olarak harcar: bunları tedaviye gönderebilir, Rusya'da veya yurtdışında rehabilitasyon için ödeme yapabilir, ithal ilaçlar satın alabilir, mevcut masrafları ödeyebilir. “Rıza”da, bir hastalığın geç tespiti halinde ödeme iki kez yapılabilir: ilki hastalığın teşhisi üzerine, sonra vefat halinde.

Diğer sigorta şirketleri, sözleşmede öngörülen sigorta tutarı dahilinde gerekli tıbbi bakımın bedelini ödeme ve bazı durumlarda sigortalıya hizmet desteği sağlama seçeneğini seçmiştir. Kural olarak, bu yolu, gelişmiş bir tıbbi bakım sistemine sahip büyük bir holdingin parçası olan (örneğin, Rus Demiryolları sisteminin bir parçası olan “Refah”) veya tıbbi hizmet şirketleriyle ortaklığı olan (örneğin, En İyi Doktorlar, Europ Assistance, Chez Medical Tours).

VTB Sigorta'da, bir hastalık tespit edilirse poliçe, iyi bir klinikte önde gelen onkologlarla tanıyı iki kez kontrol etmenize, bir tedavi planı geliştirmenize ve tespit edilen hastalığa göre uzmanlaşmış bir klinik seçmenize olanak tanır. Bekleme süresi dikkate alınarak poliçe geçerlilik süresi 18 ay olmasına rağmen sigortalı üç yıl boyunca doktor gözetimindedir. Ingosstrakh-Life, tedavinin başlaması veya sigortalı bir olayın meydana gelmesi bu sürenin bitiminden sonra meydana gelirse, sözleşme süresinin bitiminden sonraki bir yıl içinde kanser hastalarının tam tedavisini sağlar.

Çoğu şirket yalnızca teşhisin doğrulanması ve tedavinin kendisi için değil, aynı zamanda kritik hastalıklar için gerekli olan onkolog tarafından yapılan düzenli muayeneler, testler ve yeniden teşhis için de ödeme yapar.

Sigortalının tedavi yerine seyahati ve refakatçisinin otelde konaklaması ile kemoterapi ve kan bazlı ilaçlar için ileri teknoloji ilaçları ödemesini içerebilir.

Tüm bu seçeneklerin sözleşmeye dahil olup olmadığı önceden açıklığa kavuşturulmalıdır. Şirketin “onkolojik hastalık” ve “kanser öncesi durum” terimlerini nasıl yorumladığı ve kişide iyi huylu bir tümörün tespit edilmesinin sigorta davalarına dahil olup olmadığına da dikkat etmekte fayda var.

IC Blagosostoyanie Genel Müdürü Dmitry Maksimov, bir kişinin Rusya'da ve yurt dışında tıbbi hizmetlerde bilgili olması durumunda parasal tazminatı seçebileceğine inanıyor. Uzman, "Ancak ben de dahil olmak üzere çoğunluk, tıbbi bakımı organize etme ve ödeme yapma hizmetini sağlayan politikaları tercih ediyor" diye vurguluyor.

Kanser sigortası kapsamındaki çeşitli ürünlerin ana hedef kitlesi, kötü huylu tümörler tespit edildiğinde acil tedaviye ihtiyaç duyan orta yaşlı insanlardır (35-45 yaş). Ve 1-2. aşamalarda teşhis konulduğunda tam bir hayata dönmelerine yardım edilebilecek olanlar da onlardır. MetLife istatistiklerine göre SCZ için en yaygın sigortalı olay, onkolojinin olumlu klinik prognozla erken evrelerde teşhis edilmesidir. İşte bu gibi durumlarda sigorta ödemeleri sigortalıya onkoloji tedavisi konusunda ciddi bir maddi destek sağlayacaktır.

Kritik hastalık sigortası

Kritik hastalık sigortası (bundan böyle - CHI), dünya çapında diğer hayat sigortası türlerine göre daha hızlı gelişen bir sigorta ürünüdür.

Sigortalının resmi olarak çalışabilecek durumda olmasına rağmen, ciddi hastalıklar önemli mali maliyetlere neden olur:
. tedavi masrafları (tüm masraflar zorunlu ve gönüllü sağlık sigortası kapsamında değildir);
. engellilik nedeniyle gelir kaybı veya azalması;
. yaşam tarzında zorunlu değişiklik (meslek değişikliği, erken emeklilik, ikamet yeri değişikliği, sağlığın restorasyonu için ek masraflar vb.).

VCS'nin ana koşulları aşağıdaki gibidir:
. Poliçede belirtilen herhangi bir hastalığın teşhisi üzerine sigortalıya belirli bir miktar para sağlanması. Bu durumda sigortalının teşhis tarihinden itibaren en az 30 gün yaşaması gerekir;
. sigortalı, alınan para miktarını kendi takdirine bağlı olarak elden çıkarır;
. temel teminatlar kalp krizi, felç, kanser gibi hastalıkları kapsar;
. ayrıca poliçe 40'tan fazla hastalık türünü içerebilir;
. sigortalının ölümü halinde ödenen primlerin iade edilmesi;
. kritik hastalık sigortası poliçesi ayrı bir sigorta ürünü olarak hareket edebilir veya ona herhangi bir hayat sigortası poliçesi eklenebilir;
. poliçe süresi 5 yıldan poliçe sahibinin 65 veya 75 yaşına gelmesine kadar değişmektedir;
. 10 yıl sonra ödeme talebinde bulunulmaması veya sigortalının 75 yaşını doldurması durumunda sigorta primlerinin iade edilmesi imkanı.

Ek olarak, alınan sigorta kapsamı miktarını harcamak için bir dizi olasılık vardır:
. Alternatif tıp;
. borçların ödenmesi veya emekli maaşı için tasarruf yapılması;
. Erken emeklilik;
. evde sağlık bakımı için ödeme;
. özel hemşire ve bakıcı hizmetleri için ödeme;
. gerekli tıbbi ekipmanın satın alınması;
. aileye para sağlamak;
. yurt dışında özel tedavinin maliyeti;
. ev veya araba modifikasyon maliyetleri;
. mesleki ve ticari faaliyetlerin yeniden başlaması için yeniden eğitim maliyetleri ve başlangıç sermayesi;
. iş yükünün tıbbi olarak sınırlandırılması veya erken emeklilik ile bağlantılı mali tazminat.

SIC, tek bir amaç için oluşturulmuş ve pratikte uygulanmasına yönelik başka bir amaç veya imkan bulunmayan bir sigorta ürünüdür. Bu, aktüeryal çalışmayı büyük ölçüde basitleştirir ve yaşa bağlı olarak kritik bir hastalık olasılığının belirlenmesine indirger. Bu da zaten ölüm tablolarından yola çıkarak yaşa bağlı ölüm olasılığını hesaplamaya benziyor.

İki ana SHI politikası türü vardır: standart ve hızlandırılmış ölüm yardımlı SHI.

Standart SKZ politikası. Sözleşmenin şartları çok basittir: Sigorta kapsamının tutarı teşhis anında ödenir ve sonrasında poliçenin geçerliliği sona erer.

X'in x yaşında bir kişi olması koşuluyla; ix, x yaşında bir kişi için SCZ'nin ortaya çıkma olasılığıdır; Örn - SCD durumunda sigortalı tutarın (ödeme) tutarı, SCD tanısının konulması üzerine ödenen Ex sigorta tutarı başına tarife (T) şöyle olacaktır:
T = ixEx.

Teminat ne kadar büyük olursa (poliçe kapsamındaki hastalıkların listesi), sigorta priminin de o kadar yüksek olacağını dikkate almak gerekir.

VHC poliçeleri, teminat türüne (ödemenin gerçekleştiği hastalıkların listesi) ve risk kombinasyonlarına bağlı olarak değişiklik gösterir. En basit poliçe kalp krizi, felç ve kanser gibi en yaygın hastalıkları kapsar. Bu daha karmaşık teminat türü, kardiyovasküler cerrahiyi, multipl sklerozu, böbrek yetmezliğini, felci, körlüğü, işitme kaybını, organ kaybını veya nakli kapsar. Bazı sigorta şirketleri Alzheimer hastalığı, Parkinson hastalığı, koma, konuşma fonksiyonu kaybı ve ciddi yanıkları kapsar. Bu liste olası tüm hastalıkları kapsamaz, ancak çoğu durumda ödemeyi garanti eder.Ancak bu durumda VHC'nin adı içeriğine tam olarak uymuyor çünkü listelenenlerin çoğu hastalık değil koşullardır. kazalar ve yaralanmalar (koma, yanıklar, körlük, sağırlık, organ nakli vb.) sonucu vücudun kaybı, yani. kaza sigortasının konusu.

Tek poliçe çerçevesinde hayat sigortası ve sosyal koruma sigortası farklı paylarda birleştirilebilir. Örneğin, sigorta bedelinin %25 ila 75'i hayatta kalma riski için, geri kalan pay ise ölüm riski için ödenebilir. Hayatta kalma ödemelerinin tümü SHC kapsamındaki ödemelere benzemez. SKZ kapsamındaki ödeme, iyileşme gerçeğine bağlı değildir; sigortalının en az 30 gün hayatta kalması gerekir.

1. SIC + ipotek sigortası. Sigorta koşulları standart olup, poliçe süresi ipotek ödeme süresine denk gelmektedir.

2. SKZ + vadeli hayat sigortası. Ödeme, poliçe süresi içerisinde teşhis konulduğunda veya vefat durumunda yapılır.

3. Ömür boyu SCP (poliçe süresi sınırlı değildir).

4. İlk hastalık için ortak VHC. Bu poliçe evli bir çift tarafından satın alınır ve iki poliçe sahibinden birinin ödeme talebinde bulunması halinde poliçenin geçerliliğinin sona ereceği anlamına gelir. Geriye kalan ikinci sigortalı ise sigortasız kalıyor.

5. Kalıcı sakatlık durumunda SKZ + sigorta. Sigortalanan her olay için ayrı bir sigorta tutarı sağlanır. Hastalık tanısı konması halinde birinci tutar, kalıcı sakatlık oluşması halinde ikinci tutar (poliçe şartlarına uygun olarak) ödenir. Böyle bir poliçe, sigorta kapsamının bir parçası olarak AIDS'i (HIV) içerebilir.

6. Ortak sağlık sigortası + kalıcı sakatlık sigortası. Her iki eş de her iki sigorta olayı için ödeme alma hakkına sahiptir.

7. Ortak sağlık sigortası + İlk hastalıktan dolayı sürekli sakatlık durumunda sigorta. Her sigortalı olay için ödeme yalnızca bir kez yapılır.

8. SKZ + olağan hayat sigortası (ölüm halinde). Ödeme, hangi sigortalı olayın ilk önce meydana geldiğine bağlı olarak yapılır.

9. Sigortalı ilk olay için ortak SKZ + olağan hayat sigortası. Ödeme yalnızca ilk talep sahibine yapılır.

Sigorta sözleşmesi özel koşullar ve kısıtlamalar içerebilir. Dolayısıyla sigortacı aşağıdaki durumlarda ödemeyi reddetme hakkına sahiptir:
. sigortalının kendisine bilerek yanlış veya eksik bilgi vermiş olması;
. ödeme talebinin poliçe sahibinin artan riskle karakterize edilen bir mesleği olmasıyla ilgili nedenlerden dolayı ortaya çıkması;
. kendine zarar vermenin yanı sıra alkol veya uyuşturucu kullanımı durumunda;
. Sigorta ettirenin, sigorta sözleşmesinin akdi sırasında teminat kapsamına giren bir hastalık tanısına sahip olması ve bundan haberdar olması halinde.

SKZ kapsamındaki sigorta taleplerinin çoğunluğu, modern bir insanın ana ölüm nedenleri olan kanser, kalp krizi ve felç teşhisleriyle ilişkilidir. Vakaların %75'inde ölüm nedeni tam olarak bu hastalıklardır ve bu nedenle SIC'ler için sigortalama, hayat sigortası için sigortalama ile neredeyse aynıdır. Ancak uygulamada bazı farklılıklar bulunmaktadır.

CHELUKHINA N., Ph.D., Sigorta Bölümü, Rusya Ekonomi Akademisi adını almıştır. G.V. Plekhanova

Sigorta programı “Sağlığınızı yönetin!” - Bu, kanser teşhisi durumunda güvenilir bir yardımdır.

Kanser teşhisi konulduğunda ne yapmalı ve nasıl zaman kaybetmemelisiniz?

Teşhis doğru muydu? İlaçların seçimi, tedavi yöntemleri ve etkinlikleri kanser hücresinin türüne bağlıdır.

Hangi doktora gitmeliyim? Tedavi için hangi kliniğe gitmeliyim? Her hastalığın tedavisi için uygun niteliklere sahip bir doktor ve gerekli tüm ileri teknoloji donanıma sahip bir klinik bulmak gerekir.

Tedavi kotası nasıl alınır? En yeni nesil etkili ilaçları nereden alabilirim? Modern tedaviler ve ilaçlar milyonlara mal olabilir.

Sigorta poliçesi tüm bu sorunları sizin için çözecektir.

Sigorta programı şunları içerir:

tedavinin her aşamasında ve her alanında yönlendirme ve destek hizmeti (teşhisin yeniden kontrol edilmesi, ülkedeki en iyi onkologların ikinci görüşü, bir tedavi planı hazırlanması, Rusya'nın önde gelen uzman kliniklerinde tedavinin mümkün olan en kısa sürede organize edilmesi, psikolojik ve hukuki) destek, hastanın haklarının korunması);
Rusya'nın önde gelen kliniklerinde tedavi için 7 milyon rubleye kadar ödeme yapılması;
300.000 ruble'ye kadar sigorta ödemesi.

“Sağlığınızı Yönetin” programı, Rusya Onkologlar Birliği, Federal Devlet Bütçe Kurumu “Onkoloji Araştırma Enstitüsü” tarafından onaylanmıştır. N.N. Petrov" Rusya Sağlık Bakanlığı, Federal Devlet Bütçe Kurumu "Moskova Onkoloji Araştırma Enstitüsü" adını almıştır. P.A. Herzen", Rusya Sağlık Bakanlığı, Federal Tıbbi ve Biyoloji Ajansı.

Sigorta sözleşmesi, herhangi bir ön tıbbi muayene veya başka bir prosedüre gerek kalmaksızın, sağlık beyanına dayanılarak akdedilir.

Kendinizi ve 18-75 yaş arası sevdiklerinizi sigortalatabilirsiniz.

Bizim ortaklarımız

"Küresel Tıbbi Yardım" misyonu hastalara kaliteli tıbbi bakıma erişim sağlamak olan tıp camiasının desteğiyle oluşturulmuş bir şirkettir.

AXA Yardımı- sigorta hizmetlerinin sağlanmasında uzmanlaşmış bir Fransız şirketi; dünyanın en büyük sigorta şirketlerinden biri.

Minimum miktarda para harcarsınız ve mümkün olan en profesyonel tedaviyi alırsınız!

Sberbank, herkesin kendini güvende ve güvende hissetmesi için her yıl müşterilerine yeni sigorta ürünleri sunmaktadır. Hiç kimsenin hastalık üzerinde kontrolü yoktur, bu nedenle önleyici tedbirler almak ve mümkün olduğunca sık teşhis koymak önemlidir. Bu şekilde hoş olmayan semptomlardan kolayca kurtulabilir ve korkunç bir hastalığı ilk aşamalarda tespit etmek için zamanınız olur.

Politika nasıl işliyor?

İlk ve en önemli koşul, sigortalının olası yaşının 18 ile 50 arasında belirlenmesidir.

Sberbank'ın bu politikasıyla doktora giderseniz içiniz rahat olsun. Kalp krizi, felç veya onkoloji tespit edilirse teşhisin yanı sıra sonraki tedavi masrafları da ödenecektir.

Gerektiğinde profesyonel bir doktorun sizi tekrar muayene edeceği “İkinci Uzman Görüşü” seçeneğini kullanabilirsiniz.

Sigorta ödemelerinin maliyeti ve tutarı

Kritik hastalık sigortası yaptırmaya karar verirseniz, sözleşme yapma maliyetini netleştirmeniz gerekir. Doğrudan sigortalı kişinin yaşına bağlıdır ve 1.500 ruble'den başlar.

Ödemeler konusunda Sberbank iki seçenek sunuyor:

Toplam tutar – 1,5 milyon veya 2,5 milyon ruble
Kalp krizi veya felç tespiti – her iki durumda da 500.000 ruble
Kötü huylu bir tümörün tespiti, onkoloji – 1 milyon veya 2 milyon

Seçeneklerden birini tercih etmeniz durumunda sigorta ödeme tutarı doğrultusunda fiyat da buna göre değişmektedir.

Ruble cinsinden sigorta programları için seçenekler

Poliçe geçerlilik süresi

Web sitesinde veya bir Sberbank şubesinde poliçe düzenledikten sonra belirli bir başvuru sürecinin geçmesi gerekir. Sigorta, sözleşme imzalanıp ödeme yapıldıktan 5 iş günü sonra geçerli olmaya başlar.

Önümüzdeki altı ay boyunca yalnızca tek bir seçeneği kullanabilirsiniz: “İkinci Tıbbi Görüş”. 6 ay sonra, kritik hastalıkların teşhis ve tedavisini karşılayan, 12 ay daha geçerli olan ana sözleşme yürürlüğe girer.

Böylece sigorta süresi ve poliçenin geçerlilik süresi aktivasyon tarihinden itibaren 18 aydır.

Kritik Hastalık Sigortası nasıl alınır?

Bu sigorta poliçesini satın almak için şehrinizdeki en yakın Sberbank şubesine başvurabilir veya resmi web sitesindeki basit bir kayıt prosedürünü gerçekleştirebilirsiniz. Kişisel hesabınıza bir poliçe satın alma talimatlarını ekliyoruz:

Sigorta ürünleri kataloğunda gerekli programı bulun
Kısa bir form doldurun ve pasaportunuzu ve kişisel bilgilerinizi girin
Poliçe bedelini banka kartıyla ödeyin
Belgeyi al

Politika birkaç dakika içinde e-postanıza gönderilir; evden çıkıp banka aramanıza gerek yoktur. Her şey elinizin altında ve en önemlisi bankadaki bir uzman tarafından verilen belgelerle eşit yasal güce sahip.

Önemli olan hastalıkları zamanında teşhis etmek, nitelikli doktorları ve iyi klinikleri ziyaret etmektir. Sberbank, sorunun tanımlanmasına ve en iyi doktorlardan bağımsız görüş alınmasına yardımcı olacak bir “İkinci Tıbbi Görüş” sağlar. Poliçenin maliyeti küçüktür, ancak yalnızca ödemeleri garanti etmekle kalmaz, aynı zamanda sizi de korur. Sigorta sizi mükemmel teşhislere yönlendirecek ve kritik hastalıkları erken aşamalarda durdurmanıza olanak sağlayacaktır.